Analýza úrokovej politiky sporiteľne. Sberbank má jednotnú úrokovú politiku, ktorá zohľadňuje regionálne špecifiká, má centralizovaný systém kontroly, účtovníctva a riadenia rizík, finančných tokov a riadenia likvidity. Sis

Banka uplatňuje úrokovú a tarifnú politiku založenú na ziskovosti operácií a hodnotení trhových podmienok. Značné objemy predaných produktov a poskytovaných služieb znižujú náklady na jednotlivé transakcie a zabezpečujú tak pre klientov banky najkonkurencieschopnejšie ceny.

Hlavné smery činnosti banky.

príťažlivosť

Banka určuje ako hlavné zdroje získavania finančných prostriedkov:

· Úspory obyvateľstva sú hlavným a najstabilnejším investičným zdrojom.

· Voči právnickým osobám – najdynamickejšie rastúca zložka pasív banky.

· Prostriedky získané na medzinárodných finančných trhoch sú dlhodobým záväzkom na rozšírenie financovania investičných projektov.

Obr.3 Štruktúra priťahovaných zdrojov k 01.01.2000

Politika príťažlivosti banky bude zameraná na udržanie si vedúcej pozície na trhu depozit jednotlivcov. Základom zdrojovej základne budú naďalej úspory obyvateľstva.

Medzi priority úrokovej politiky bude patriť zvýšenie podielu dlhodobých vkladov. Implementácia takejto úrokovej politiky umožní banke výrazne znížiť úrokové a menové riziká. Banka pri optimalizácii štruktúry vkladov podľa podmienok lákania zohľadní riziko možnosti bezpodmienečného predčasného výberu vkladu zo strany vkladateľa, ktoré upravuje Občiansky zákonník.

S cieľom zlepšiť štruktúru prilákaných zdrojov a poskytnúť konkurencieschopné cenové podmienky pre investície v reálnom sektore ekonomiky si banka kladie jednu z hlavných úloh v oblasti získavania prostriedkov na udržanie a zvýšenie svojho podielu na bankovom trhu pre korporátne podniky. klientov. To tiež pomôže znížiť úrokové riziko a zvýšiť neúrokové výnosy banky.

Banka bude pokračovať v praxi získavania finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb vydávaním dlhových obligácií a vydávaním bankových certifikátov a má v úmysle udržať podiel tohto typu zdrojov na úrovni 6 – 7 % objemu finančných prostriedkov získaných bankou. .

Úloha lídra ruského bankového systému, vysoká úroveň likvidity a spoľahlivosti dávajú banke konkurenčnú výhodu na medzibankovom trhu a umožňujú banke využívať nástroje na získavanie prostriedkov na zabezpečenie krátkodobej likvidity, znižovanie nákladov na bežné financovanie platby a efektívnejšie využívať zostatky na účtoch banky.

Pôžičky strednodobých a dlhodobých zdrojov od komerčných bánk sa nepovažujú za významné zdroje tvorby zdrojovej základne banky.

Ubytovanie

Na dosiahnutie hlavných strategických cieľov bude banka udržiavať optimálnu rovnováhu medzi tromi hlavnými oblasťami činnosti v oblasti alokácie zdrojov:

· Pôžičky jednotlivcom sú sľubným segmentom trhu alokácie zdrojov.

· Pôžičky, projektové financovanie a investície do dlhových cenných papierov právnických osôb sú hlavným smerom alokácie zdrojov, prispievajúce k rozvoju národného hospodárstva, podpore domáceho výrobcu tovarov a služieb.

· Investície do štátnych cenných papierov, úverovanie a účasť na realizácii cielených štátnych a regionálnych projektov sú hlavnou formou podpory ekonomických programov štátu.

V rámci stratégie riadenia rizík sa banka pri tvorbe aktív bude snažiť udržiavať dostatočnú úroveň likvidity, vyrovnávať štruktúru aktív a pasív banky podľa termínov a druhov mien, zabezpečiť potrebnú úroveň diverzifikácie podľa regiónov, odvetví zákazníkov a veľkosti investícií. Rozvoj aktívnych operácií banky sa bude vykonávať s prihliadnutím na hodnotenie efektívnosti rôznych segmentov trhu.

Obr.4 Štruktúra alokovaných zdrojov k 01.01.2000

Hlavné oblasti optimalizácie štruktúry vysoko likvidných aktív budú:

· minimalizácia hotovostných zostatkov, prostriedkov na korešpondenčných účtoch v Banke Ruska, ktoré negenerujú príjem;

· zvýšenie úrovne ziskovosti ukladania prostriedkov na účty v korešpondenčných bankách a na medzibankové vklady;

· Vytváranie vysoko likvidných obchodných portfólií cenných papierov prvotriednych ruských a zahraničných emitentov, ktoré poskytujú výnosy na úrovni vyššej ako sadzby peňažného trhu; umiestňovanie finančných prostriedkov do krátkodobých finančných nástrojov medzinárodného finančného trhu s fixnými rizikovými a výnosovými parametrami.

Hlavným cieľom banky v oblasti poskytovania úverov je zvyšovanie kvalitného a vysoko výnosného úverového portfólia na základe minimalizácie a diverzifikácie úverových rizík. Banka bude pokračovať v poskytovaní úverov všetkým hlavným skupinám klientov: domácnostiam, korporátnym klientom, federálnym štruktúram a výkonným orgánom zakladajúcich subjektov Ruskej federácie a finančným inštitúciám.

Obr.5 Štruktúra úverového portfólia podľa oblastí úverovania k 01.01.2000

Keďže sa ekonomická situácia v krajine stabilizuje a efektívny dopyt obyvateľstva rastie, plánuje sa zvýšenie podielu úverov fyzickým osobám v úverovom portfóliu banky zvýšením objemu úverov a poskytovaných služieb. Banka má v úmysle zvýšiť svoj podiel na trhu retailových úverov na 30 %.

Rozhodujúcimi faktormi pri rozhodovaní o poskytovaní úverov zostane efektívnosť podnikania dlžníka, ziskovosť financovaného projektu, ako aj udržanie stabilného obratu na účtoch v banke.

Úvery firemným klientom budú realizované v týchto hlavných oblastiach: krátkodobé komerčné úvery, investičné úvery a projektové financovanie.

Krátkodobé pôžičky firemným klientom v rubľoch a cudzej mene do jedného roka budú zamerané na uspokojenie potrieb klientov v pracovný kapitál. Cieľovými skupinami pre tento typ úverovania sú zákazníci s najvyšším obratom finančných prostriedkov, ktoré predstavujú ľahké a potravinársky priemysel, služby pre domácnosť, obchod a podniky sprostredkovania obchodu.

Obchodné portfólio cenných papierov je vytvárané ako efektívny nástroj na znižovanie nákladov na udržiavanie krátkodobej likvidity banky, ktorá je nevyhnutnou podmienkou rozvoja klientskych operácií.

Sberbank of Russia považuje investície do cenných papierov za jeden z hlavných aktív banky, za spôsob efektívneho investovania vlastných prostriedkov a zdrojov požičaných od klientov.

Absolventská práca

Zlepšenie depozitnej politiky banky na príklade sporiteľne Ruskej federácie

ANOTÁCIA

Diplomová práca je vyhotovená na 99 listoch formátu A4. Obsahuje 10 obrázkov, 9 tabuliek, 46 odkazov.

BANKA, VKLADOVÁ POLITIKA, CERTIFIKÁT, DIVERZIFIKÁCIA, VKLADY, LÁKANÉ PROSTRIEDKY, ÚROKOVÁ SADZBA, ÚROVEŇ ZÚČTOVANIA, BANKOVÁ KARTA.

Práca je venovaná pôsobeniu sporiteľne Ruska na vklady jednotlivcov a perspektívam ich rozvoja.

Predmetom štúdie je sporiteľňa Ruskej federácie a jej pobočka v meste Bodaibo.

Prvá kapitola poukazuje na základné pojmy a princípy depozitných operácií v komerčnej banke. Zvažuje sa systém ochrany bankových vkladov. Hlavný dôraz je kladený na teoretické východiská depozitných zdrojov získavania finančných prostriedkov a ich charakteristiku.

Druhá kapitola analyzuje prácu sporiteľne Ruska v oblasti vkladových operácií. Prezentované sú organizačné a ekonomické charakteristiky banky. Hlavný dôraz sa kladie na typy vkladov domácností, ktoré Sberbank prilákala do vkladov.

V tretej kapitole sú podrobne zvážené spôsoby zlepšenia vkladových operácií, spôsoby riadenia prilákaných zdrojov. Vyjadrujú sa vyhliadky na rozvoj vkladových služieb sporiteľne Ruskej federácie, jej konkurenčné výhody. Predkladajú sa návrhy na zlepšenie vkladových operácií Ruskej sporiteľne.

ÚVOD

Kapitola 1 PODSTATA VKLADOV A ICH ÚLOHA PRI TVORENÍ BANKOVÝCH ZDROJOV

1.1 Pojem a princípy depozitných operácií v komerčnej banke

1.2 Depozitné zdroje získavania finančných prostriedkov a ich charakteristika

1.3 Systém ochrany bankových vkladov

Kapitola 2 ANALÝZA JEDNOTLIVÝCH VKLADOV NA PRÍKLADE SBERBANKY RUSKEJ FEDERÁCIE

2.1 Organizačná a ekonomická charakteristika sporiteľne Ruskej federácie

2.2 Typy vkladov domácností priťahovaných Sberbank Ruskej federácie do vkladov

2.3 Úroková a depozitná politika Sberbank Ruskej federácie o prilákaných finančných prostriedkoch od obyvateľstva

Kapitola 3 PERSPEKTÍVY ROZVOJA OPERÁCIÍ SBERBANK RUSKEJ FEDERÁCIE NA PRIŤAHOVANIE PROSTRIEDKOV DO VKLADOV

3.1 Perspektívy rozvoja depozitných operácií

3.2 Platobné karty ako sľubný smer rozvoja bankových produktov Sberbank Ruskej federácie na trhu vkladov občanov

3.3 Návrhy na zlepšenie depozitných operácií v Sberbank Ruskej federácie

ZÁVER

BIBLIOGRAFIA

ÚVOD

Špecifiká bankovej inštitúcie obchodná organizácia spočíva v tom, že prevažnú väčšinu svojich zdrojov tvorí nie na úkor vlastných, ale na úkor požičaných prostriedkov. Prostriedky, ktoré priťahujú banky, majú rôznorodé zloženie. Ich hlavnými typmi sú prostriedky získané bankami v procese práce s klientmi (tzv. vklady), prostriedky nahromadené vydaním vlastných dlhových záväzkov (vkladové a sporiteľné certifikáty, zmenky, dlhopisy) a prostriedky požičané od iných inštitúcií prostredníctvom medzibankového obchodu. úver.

Pre komerčné banky sú vklady hlavným typom ich pasívnych operácií, a teda hlavným zdrojom na vykonávanie aktívnych úverových operácií. Mnohé vklady sú schopné vytvoriť úverový kapitál pre banku, ktorý potom umiestňuje za výhodných podmienok v akejkoľvek oblasti ekonomiky. Pre vkladateľov sú vklady potenciálnymi peniazmi: na jednej strane vklad pôsobí ako peniaze, na druhej strane ako kapitál, ktorý vytvára príjem vo forme úrokov. Inými slovami, vkladové operácie sú výhodné pre vkladateľov aj banky.

Zintenzívnenie konkurencie medzi komerčnými bankami o vklady fyzických a právnických osôb viedlo k vzniku obrovskej rozmanitosti vkladov, ich cien a spôsobov obsluhy. Podľa niektorých zahraničných expertov je v súčasnosti vo vyspelých krajinách viac ako 30 druhov bankových vkladov. Zároveň má každý z nich svoje vlastné charakteristiky, čo umožňuje zákazníkom vybrať si to najvhodnejšie pre ich záujmy a možná formašetrenie peňazí a platenie za tovar a služby.

V konkurenčnom prostredí musia komerčné banky vypracovať politiku v oblasti pasívnych operácií prostredníctvom diverzifikácie (rozmanitosti) vkladových operácií. Okrem toho najdôležitejším článkom v práci banky pre súkromného vkladateľa je reklamná sláva banky, ďalej rozsiahly systém a prítomnosť rôznych plastických vzorcov interakcie s klientom, ako aj bankou preukázané opatrenia, ktoré dokážu chrániť a uchovávať prostriedky investované v banke. Dôležitý je aj vzťah banky so štátom, pretože je to práve to, čo v povedomí občanov začína nadobúdať čoraz väčšiu váhu. Na to, aby mala banka zaručenú možnosť prilákať zástupcov širokej verejnosti, je potrebné splniť predovšetkým uvedené podmienky.

Sberbank of Russia je najstaršou bankou v krajine a jedinou bankou, ktorá si po rozpade ZSSR zachovala svoju štruktúru. Nová ekonomická realita a trhové reformy zo začiatku 90. rokov si vyžiadali zásadné zmeny v činnosti banky a rýchlu reakciu na meniacu sa situáciu. Hlavnými úlohami prvých rokov jej činnosti boli úlohy udržiavania integrity bankového systému, udržiavanie pozícií na trhu retailových bankových služieb a vkladov obyvateľstva, vytváranie materiálno-technickej základne, ktorá poskytuje potrebné podmienky pre klientov. služby. Sporiteľňa má schopnosť prilákať finančné prostriedky od podnikov, organizácií, inštitúcií, jednotlivcov a iných bánk vo forme vkladov (vkladov) a otvárať existujúce účty.

Relevantnosť výberu témy práce súvisí s víziou problémov bánk pri vytváraní zdrojovej základne a ich efektívnom umiestnení tvárou v tvár klesajúcej inflácii, stabilizácii ruskej meny a sprísňovaniu požiadaviek úradov. reguláciu bankového sektora.

Cieľom štúdie v tomto príspevku je poukázať na podstatu depozitných operácií a ich úlohu pri tvorbe bankových zdrojov. Predmetom diplomovej práce je študovať organizáciu vkladových operácií jednotlivcov na príklade Baikal Bank a identifikovať hlavné smery ich zlepšenia. Hlavný objem v štruktúre pasív banky dnes tvoria vklady domácností. Potenciál Ruskej sporiteľne však nie je plne využitý, čo naznačuje možnosť zlepšenia jej aktivít na prilákanie úspor domácností a prostriedkov od firemných klientov.

Cieľom diplomovej práce je študovať činnosť komerčnej banky pri získavaní vkladov od fyzických osôb na príklade sporiteľne Ruskej federácie.

Na dosiahnutie tohto cieľa je potrebné vyriešiť nasledujúce úlohy:

Určiť podstatu vkladov a ich úlohu pri tvorbe bankových zdrojov;

Vykonajte analýzu vkladových operácií s cieľom prilákať finančné prostriedky od jednotlivcov;

Oboznámte sa s problémami a perspektívami rozvoja operácií na prilákanie finančných prostriedkov do vkladov.

V práci boli použité regulačné a legislatívne dokumenty, monografie, učebnice autorov súvisiace so skúmanou témou, ako aj materiály z oficiálneho servera Sberbank Ruskej federácie na internete - htpp: www.sbrf/ru

KAPITOLA 1 PODSTATA VKLADOV A ICH ÚLOHA PRI TVORENÍ BANKOVÝCH ZDROJOV

1.1 Pojem a princípy depozitných operácií v komerčnej banke

Získané zdroje bánk pokrývajú vyše 90 % celkovej potreby finančných zdrojov na realizáciu aktívnych operácií, predovšetkým úverov. Ide o vklady (vklady), ako aj bežné a korešpondenčné účty. Ich úloha je mimoriadne veľká. Mobilizáciou dočasne voľných finančných prostriedkov právnických a fyzických osôb na trhu úverových zdrojov komerčné banky s ich pomocou uspokojujú potreby národného hospodárstva na dodatočný pracovný kapitál, prispievajú k premene peňazí na kapitál a uspokojujú potreby obyvateľstva. v spotrebnom úvere.

Záloha (z lat. depositium - uložená vec) - hotovosť, prevedené na banku, ale s výhradou vrátenia po splatnosti a za určitých podmienok. Depozitné operácie sú široký pojem, keďže zahŕňajú všetky činnosti banky súvisiace so získavaním prostriedkov na vkladoch. Charakteristickým znakom tejto skupiny pasívnych operácií je, že banka má relatívne slabú kontrolu nad objemom takýchto operácií, keďže iniciatíva ukladať prostriedky na vklady pochádza od vkladateľov. Zároveň, ako ukazuje prax, vkladateľ sa zaujíma nielen o úroky zaplatené bankou, ale aj o spoľahlivosť uloženia prostriedkov zverených banke.

Depozitné operácie sú formou úverových operácií bánk a iných úverových inštitúcií a delia sa na aktívne a pasívne. Aktívne depozitné operácie sú umiestňovanie finančných prostriedkov, ktoré majú banky k dispozícii, do vkladov v iných bankách alebo úverových organizáciách.

Operácie pasívnych vkladov - operácie bánk a iných úverových inštitúcií na prilákanie finančných prostriedkov do vkladov.

Depozitné operácie sú široký pojem, keďže zahŕňajú všetky činnosti banky súvisiace so získavaním prostriedkov na vkladoch. Charakteristickým rysom tejto skupiny pasívnych obchodov je, že banka má relatívne slabú kontrolu nad objemom takýchto obchodov, pretože iniciatíva ukladať prostriedky do vkladov pochádza od vkladateľov. Zároveň, ako ukazuje prax, vkladateľ sa zaujíma nielen o úroky zaplatené bankou, ale aj o spoľahlivosť uloženia prostriedkov zverených banke.

Organizácia vkladových operácií by sa mala vykonávať podľa niekoľkých zásad:

Dosahovanie zisku a vytváranie podmienok pre dosahovanie zisku v budúcnosti;

Flexibilná politika pri riadení vkladových operácií na udržanie prevádzkovej likvidity banky;

Súlad medzi depozitnou politikou a návratnosťou aktív;

Rozvoj bankových služieb s cieľom prilákať zákazníkov. Prostriedky, ktoré priťahujú banky, majú rôznorodé zloženie.

Ich hlavnými typmi sú prostriedky získané bankami v procese práce s klientmi (tzv. vklady), prostriedky nahromadené vydaním vlastných dlhových záväzkov (vkladové a sporiteľné certifikáty, zmenky, dlhopisy) a prostriedky požičané od iných úverových inštitúcií prostredníctvom medzibankového trhu. pôžičky a pôžičky.Centrálna banka Ruskej federácie.

Vklady sú potenciálne peniaze pre vkladateľov. Vkladateľ môže vypísať šek a dať do obehu zodpovedajúcu sumu. Ale zároveň „bankové peniaze“ prinášajú úrok. Pre investora vystupujú v dvojitej úlohe: na jednej strane ako peniaze a na druhej strane ako úročený kapitál. Výhodou vkladu oproti hotovosti je, že vklad sa úročí a nevýhodou je, že vklad je úročený nižšou mierou, ako zvyčajne zarába kapitál. Táto nižšia úroková sadzba nie je náhoda, ale podstatný prvok v charaktere banky. Celá podstata povahy banky totiž spočíva v tom, že úroky platené z vkladov sú nižšie ako úroky, ktoré banky dostávajú za kapitál, ktorý vkladajú do rôznych podnikov.

Vkladové účty môžu byť veľmi rôznorodé a ich klasifikácia môže byť založená na takých kritériách, ako sú zdroje vkladov, ich zamýšľaný účel, miera návratnosti atď., najčastejšie však ide o kategóriu vkladateľa a formu výberu vkladu. použité ako kritérium.

Vklady právnických osôb (podniky, organizácie, iné banky);

Vklady jednotlivcov (obyvateľstva).

Podľa ekonomického obsahu možno všetky vklady zoskupiť:

Podľa foriem odstúpenia od zmluvy;

V poradí použitia uložených prostriedkov.

Podľa formy výberu prostriedkov sa vklady zvyčajne delia do 3 skupín:

Termínované vklady;

Vklady na požiadanie;

Úsporné vklady obyvateľstva.

Vklady právnických osôb možno získať na požiadanie a za termínovaných podmienok. Vklady právnických osôb získané na požiadanie sú formalizované zmluvami o bankových účtoch.

Klasifikácia ložísk môže byť znázornená schematicky:

Ryža. 1. Klasifikácia vkladov komerčných bánk

Prijatím akéhokoľvek vkladu sa rozumie vznik určitého peňažného záväzku banky voči klientovi. Banky v poslednom období začínajú využívať takú formu vkladov, pri ktorých sa uplatňuje režim účtov na požiadanie s režimom termínovaných vkladov. Po vykonaní takéhoto vkladu môže vkladateľ na náklady tam uložených peňažných prostriedkov dať banke pokyn na prevod na tretiu osobu. Zvyčajne sa takéto operácie vykonávali na účtoch na požiadanie, teraz sa na ne účtuje úrok, ako pri termínovaných vkladoch.

Zálohu je možné použiť dvoma spôsobmi:

1. Kauciou sú peniaze alebo cenné papiere uložené dlžníkom vo finančných a úverových, súdnych alebo správnych inštitúciách na uskladnenie s následným prevodom (za určitých podmienok) tomu alebo inému podnikateľskému subjektu alebo občanovi-vkladateľovi (príspevky na úhradu cla, príspevky na depozit na súdnych účtoch na zabezpečenie pohľadávky a na prevod vymáhačom, príspevky na notárske úrady, ak nie je možné doručiť peniaze alebo cenné papiere priamo príjemcovi).

2. Vklad je uloženie peňazí alebo cenných papierov v bankách. Vklad je vklad na dobu určitú, v ktorej sú bezodkladne stanovené podmienky vrátenia vkladu alebo cenných papierov.

Vklady sú zdrojom tvorby úverového kapitálu banky, ktorý sa používa na poskytovanie úverov, investovanie atď. Tieto bankové operácie generujú príjem pre banku. Preto banka vypláca občanovi jeho vklad / Úroky z vkladov občanovi a je platbou za investované peniaze.

1.2 Depozitné zdroje získavania finančných prostriedkov a ich charakteristika

Netermínované vklady sú peňažné prostriedky, ktoré možno na prvú žiadosť ich vlastníkov kedykoľvek vybrať, previesť na účet inej osoby bez akýchkoľvek obmedzení (celé alebo čiastočne). Netermínované vklady sú vo svojej podstate nestabilné, čo obmedzuje ich využitie komerčnými bankami. Z tohto dôvodu banka vypláca minimálne úrokové sadzby na účtoch na požiadanie. Spôsob vedenia týchto účtov upravujú zmluvy o bankovom alebo korešpondenčnom účte, resp. Ukladajú dočasne voľné finančné prostriedky hospodárskych subjektov, rozpočtov a rozpočtových organizácií, ako aj korešpondenčných bánk na transakcie súvisiace s obsluhou ich činnosti.

Vzhľadom na zvýšenú konkurenciu pri získavaní vkladov sa komerčné banky snažia prilákať zákazníkov a stimulovať rast netermínovaných vkladov poskytovaním dodatočných služieb majiteľom účtov, ako aj zlepšovaním kvality svojich služieb. Pre netermínované vklady sú banky povinné udržiavať minimálnu rezervu v Centrálnej banke Ruskej federácie.

Úroky z netermínovaných vkladov sa pripisujú vkladateľovi spravidla raz ročne na začiatku nového kalendárneho roka. Pripisovanie úrokov a ich prevod na vklad sa zvyčajne uskutočňoval konečnými obratmi, ale teraz sa na odporúčanie Centrálnej banky Ruskej federácie vyžaduje vykonanie tejto operácie v posledný deň roka.

Vklady na požiadanie sú najlikvidnejšie. Ich majitelia môžu peniaze na účtoch kedykoľvek použiť. Na tento účet sa vkladajú alebo vyberajú peniaze po častiach a úplne bez obmedzení a je tiež povolené vyberať hotovosť z tohto účtu spôsobom stanoveným Centrálnou bankou Ruskej federácie. Hlavnou nevýhodou netermínovaných vkladov pre ich vlastníkov je nedostatok platenia úrokov na účte a pre banku potreba vyššej prevádzkovej rezervy na udržanie likvidity.

Netermínované vklady zahŕňajú aj korešpondenčné účty bánk otvorené v RCC alebo v korešpondenčných bankách za účelom vykonávania vyrovnania a platieb jednostranne alebo vo vzájomnom mene.

Korešpondenčný účet otvorený danou bankou v inej banke sa nazýva "Nostro" účet, korešpondenčný účet otvorený danou bankou pre inú banku sa nazýva "Loro" účet. V súvahe banky sa operácie na týchto účtoch premietajú do týchto saldokontných účtov: č. 30110 – „Korespondentské účty u korešpondenčných úverových inštitúcií“, aktívny účet;

č. 30109 - "Kešpondenčné účty korešpondenčných úverových organizácií", pasívny účet.

Takýto špecifický účet, akým je kontokorentný úver, by sa mal pripísať aj vkladom na požiadanie.

Predtým bankový systém používal bežné účty. Boli to aktívne – pasívne účty a boli kombináciou zúčtovacích a úverových účtov. Kreditný zostatok znamená, že klient má vlastné prostriedky, debetné prostriedky, že požičané prostriedky sa započítavajú do obratu a majiteľ účtu je bankovým dlžníkom úveru. Z kreditného zostatku banka úročí v prospech klienta a z debetného zostatku inkasuje úroky vo svoj prospech ako pri úvere. Úroky v prospech banky sú navyše účtované vyššou sadzbou ako v prospech majiteľa účtu.

V súčasnosti sa účty delia na aktívne a pasívne, takže bežné účty nahradili kontokorent.

Kontokorentný úver je účet, na ktorom je na základe zmluvy medzi klientom a bankou povolený debetný zostatok v určitej výške z dôvodu prekročenia odpisovej sumy na účte nad výškou zostatku prostriedky, čo znamená požičanie úveru. Tento účet je charakterizovaný skôr pasívnym (kreditným) zostatkom.

Prítomnosť bežného účtu s kontokorentným úverom nevylučuje otvorenie ďalších vkladových alebo úverových účtov pre klienta na vykonávanie určitých operácií, zároveň sa všetky operácie, ktoré banka vykonáva vo vzťahu ku klientovi, sústreďujú na bežný účet.

Moderné pravidlá správania účtovníctvo v úverových inštitúciách nachádzajúcich sa na území Ruskej federácie, v prípadoch ustanovených zákonom a ak existuje zodpovedajúci záznam v zmluve o bankovom účte uzavretej medzi bankou a klientom pri otvorení zúčtovacieho (bežného) účtu, je povolené platiť za klientske doklady z týchto účtov nad rámec finančných prostriedkov, ktoré sú na nich k dispozícii. Výsledný debetný zostatok sa však nemôže premietnuť do súvahy banky na týchto účtoch, keďže podľa Účtovnej osnovy pre účtovníctvo v úverových inštitúciách Ruskej federácie sú len pasívne. Preto sa tento zostatok na konci dňa prevedie z zúčtovacích (bežných) účtov klientov na účty pre evidenciu úverov poskytnutých v prípade nedostatku finančných prostriedkov na zúčtovacom (bežnom) účte ("kontokorent") č. 44201 , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801 44901, 45001, 45101, 45201, 45301, 45401. Úvery sú poskytované v lehote stanovenej zmluvou o účte, úrokovej sadzbe a splácaní v banke

V dôsledku vysokej mobility finančných prostriedkov nie je zostatok na účtoch na požiadanie konštantný, niekedy mimoriadne volatilný. Napriek vysokej mobilite finančných prostriedkov na účtoch na požiadanie je však možné určiť ich minimálny, neklesajúci zostatok a použiť ho ako stabilný úverový zdroj.

Rozšíriť aktívne operácie a dosiahnuť zisk pre banku najlepším možným spôsobom z pohľadu riadenia záväzkov je rast a diverzifikácia hlavných druhov vkladov, medzi ktoré patria netermínované vklady a termínované vklady. Pomocou netermínovaných vkladov sa rieši problém dosahovania zisku zo strany banky, pretože sú najlacnejším zdrojom a náklady na obsluhu zúčtovania a bežných účtov zákazníkov sú minimálne.

Vo väčšine komerčných bánk vklady na požiadanie zaberajú najväčšiu časť špecifická hmotnosť v štruktúre prilákaných prostriedkov. Zvyčajne ide o najlacnejší zdroj bankových prostriedkov. V dôsledku vysokej mobility finančných prostriedkov je zostatok na účtoch na požiadanie nestabilný, niekedy mimoriadne volatilný. Schopnosť majiteľa účtu kedykoľvek vybrať prostriedky si vyžaduje prítomnosť zvýšeného podielu vysoko likvidných aktív na obrate banky (zostatok prostriedkov na účte, na korešpondenčnom účte, udržiavaním podielu menej likvidných, ale vytvárajúcich aktíva s vysokým príjmom). Z týchto dôvodov banky na účtoch na požiadanie vyplácajú majiteľom pomerne nízku úrokovú sadzbu alebo im nepribúdajú žiadne príjmy.

Výpočet podielu prostriedkov držaných na účtoch na požiadanie, ktoré je možné previesť na termínované účty (s cieľom zvýšiť príjem klientov z prostriedkov uložených v banke a vytvoriť stabilný úverový zdroj pre banky), sa vykonáva podľa vzorca:

D = Osr. : K asi. x 100 %, kde (1,1)

D - podiel prostriedkov vedených počas roka na rôznych bežných účtoch, ktoré je možné previesť na vkladové účty;

O cf - priemerný stav prostriedkov na zúčtovacom alebo bežnom účte za rok;

K 0 b - kreditný obrat na zúčtovacom alebo bežnom účte za rok;

Zvýšenie podielu netermínovaných vkladov na finančných zdrojoch banky znižuje jej úrokové náklady a umožňuje získať vyšší zisk z použitia týchto prostriedkov v aktívach banky. Zároveň sú však bežné účty najnepredvídateľnejším prvkom pasív. Ich vysoký podiel na požičanom kapitále preto výrazne oslabuje likviditu banky. V tomto smere je dôležitou úlohou manažmentu určiť optimálnu štruktúru vkladovej základne banky.

Termínované vklady sú peňažné prostriedky pripísané na vkladové účty na presne stanovené obdobie s výplatou úroku. Sadzba na nich závisí od veľkosti a doby trvania vkladu. Skutočnosť, že majiteľ termínovaného vkladu s ním môže disponovať až po uplynutí dohodnutej doby, nevylučuje možnosť predčasného prijatia svojich peňažných prostriedkov v banke. Klientovi je však v tomto prípade znížená úroková sadzba na vklad. Banka má záujem prilákať termínované vklady, pretože sú stabilné a umožňujú banke dlhodobo disponovať s prostriedkami vkladateľov. Termínované vklady sa prijímajú len v zaokrúhlených sumách. Často sa vyžaduje aj minimálny príspevok. Niektoré inštitúcie vo všeobecnosti povoľujú termínované vklady len pre firemných klientov, zatiaľ čo súkromní klienti sú nabádaní k vkladaniu úspor ako formy kapitálovej investície.

Termínované vklady sú klasifikované podľa doby splatnosti:

Vklady s viazanosťou 1 a 3 mesiace;

Vklady s dobou splatnosti 3 až 6 mesiacov;

Vklady s dobou splatnosti 6 až 12 mesiacov;

Vklady s viazanosťou nad 12 mesiacov.

Výhodou termínovaných vkladových účtov pre klienta je vysoký úrok a pre banku schopnosť udržiavať likviditu s menšou prevádzkovou rezervou. Nevýhodou termínovaných vkladových účtov pre klientov je nízka likvidita a nemožnosť použiť prostriedky na termínovaných vkladových účtoch na vyrovnanie a bežné platby, ako aj na výber hotovosti.

Existujú dva typy termínovaných vkladov:

Termínovaný vklad s viazanosťou;

Termínovaný vklad s predchádzajúcim oznámením o odstúpení.

Termínované vklady v skutočnosti znamenajú prevod finančných prostriedkov do plnej dispozície banky na dobu a za podmienok podľa zmluvy a po uplynutí tejto doby môže vlastník termínovaný vklad kedykoľvek vybrať. Výška odmeny vyplatenej klientovi na termínovanom vklade závisí od doby splatnosti, výšky vkladu a plnenia podmienok zmluvy zo strany vkladateľa. Čím dlhšie sú podmienky a (alebo) čím väčšia je výška vkladu, tým vyššia je výška odmeny. Podstatným bodom je frekvencia vyplácania príjmu, čím menej časté platby, tým vyššia úroveň úrokovej sadzby. Tiež používané rôznymi spôsobmi výpočet úrokových platieb.

Súčasná prax počíta s vykonávaním termínovaných vkladov na 1, 3, 6, 12 mesiacov alebo dlhšie. Takáto podrobná gradácia podnecuje vkladateľov k racionálnemu usporiadaniu vlastných prostriedkov a ich ukladaniu do vkladov a zároveň vytvára podmienky pre banky na riadenie ich likvidity.

Vklady s predchádzajúcim oznámením o výbere znamená, že klient musí výber vkladu vopred oznámiť banke v lehote určenej zmluvou (spravidla od 1. do 3., od 3. do 6., od 6. do 12. viac ako 12 mesiacov). V závislosti od výpovednej lehoty sa určuje aj úročenie vkladov.

Termínované vklady sa nepoužívajú na bežné platby. Ak chce vkladateľ zmeniť výšku vkladu - znížiť alebo zvýšiť, môže vypovedať aktuálnu zmluvu, vybrať a znova zaregistrovať svoj vklad za nových podmienok. V prípade predčasného výberu prostriedkov na vklade vkladateľom však môže čiastočne alebo úplne prísť o úroky stanovené zmluvou. Spravidla sa v týchto prípadoch úrok znižuje na výšku úrokov platených z vkladov na požiadanie.

Vklad peňažných prostriedkov na termínovaný vklad formalizuje osobitná zmluva - zmluva o bankovom vklade (vklade), ktorá musí byť vyhotovená písomne. Banky samostatne vypracúvajú formu zmluvy o vklade, ktorá je typická pre každý jednotlivý typ vkladu. Dohoda je vyhotovená v dvoch kópiách: jednu uchováva vkladateľ, druhú v banke na oddelení úverov alebo vkladov (v závislosti od toho, kto je touto prácou v banke poverený). Zmluva upravuje výšku vkladu, dobu jeho platnosti, úroky, ktoré vkladateľ dostane po skončení platnosti zmluvy, povinnosti a práva vkladateľa, povinnosti a práva banky, zodpovednosť zmluvných strán za dodržiavanie podmienok dohody a postup pri riešení sporov.

V súvislosti so zavedeným postupom pri rezervácii časti peňažných prostriedkov prilákaných bankami dochádza k súvahovému účtovaniu termínovaných prostriedkov prilákaných ako vklady v kontexte subjektov - vlastníkov týchto prostriedkov a v závislosti od doby, na ktorú sú zapojené. obrat banky.

Prilákaním termínovaných vkladov sa rieši problém zabezpečenia likvidity súvahy banky.

Medzipolohu medzi termínovanými a netermínovanými vkladmi majú sporiace vklady. Tradične tieto operácie vykonávala Sberbank, no v súčasnosti v rámci súťaže o zdroje začali komerčné banky rozvíjať tento úverový kapitálový trh.

Úsporné vklady. Zohrávajú dôležitú úlohu v zdrojoch bánk, najmä účelových vkladoch. Úsporné vklady slúžia na akumuláciu alebo investovanie peňažných úspor. Sumy peňazí uložené na účtoch, ktoré sú určené na vykonávanie platieb alebo od začiatku investované na určité obdobie, sa zároveň klasifikujú ako sporiace vklady. Úsporné vklady zahŕňajú vklady vytvorené za účelom hromadenia alebo udržiavania peňažných úspor.

Vklady jednotlivcov môžu prilákať iba tie komerčné banky, ktoré majú na to špeciálnu licenciu od Ruskej banky. Povolenie na získavanie vkladov peňažných prostriedkov fyzických osôb sa komerčným bankám vydáva až po dvoch rokoch ich úspešného a stabilného pôsobenia na trhu bankových služieb.

Úsporné vklady obyvateľstva sú klasifikované v závislosti od termínu a podmienok vkladovej transakcie: urgentné; naliehavé s dodatočnými príspevkami; podmienené; nositeľ; poste restante; na bežné účty.

Vkladajú a vyberajú sa úplne alebo čiastočne a sú potvrdené vydaním vkladnej knižky. Banky prijímajú cielené vklady, ktorých výplata je načasovaná na obdobie sviatkov, narodenín a pod. Vyznačujú sa špecifickou motiváciou vzniku – podporou šetrnosti, akumuláciou cielených finančných prostriedkov a vysokou mierou výnosnosti, aj keď nižšou ako pri termínovaných vkladoch.

Oficiálne môžu ako jednotlivci - vkladatelia komerčných bánk vystupovať občania Ruskej federácie, cudzinci, osoby bez štátnej príslušnosti. Banky od nich prijímajú vklady v rubľoch aj v cudzej mene. Ten môže byť nominálny a na doručiteľa.

Nominálny vklad je vklad na meno jednej konkrétnej fyzickej osoby. Môže byť vyhotovený ako osobne samotným investorom, tak aj prostredníctvom jeho zástupcu, t.j. dôveryhodná osoba. Pokiaľ ide o jednotlivcov, Občiansky zákonník Ruskej federácie stanovuje otváranie vkladov tretími stranami (napríklad podniky, organizácie na prevod miezd na vklady občanov). Vklady obyvateľstva sú priťahované za rovnakých podmienok ako vklady právnických osôb. Vklady fyzických osôb sú formalizované zmluvou o bankovom vklade, ktorá sa považuje za verejnú zmluvu. V porovnaní so zmluvou o vklade s právnickou osobou má zmluva o bankovom vklade s fyzickou osobou niektoré osobitosti. Môže teda ustanoviť tieto práva vkladateľa: nakladať so svojím vkladom prostredníctvom splnomocnenca, vyplatiť vklad tretej osobe, odkázať vklad predpísaným spôsobom, zakázať banke jednostranne meniť úrokovú sadzbu na termínovanom vklade .

Občiansky zákonník Ruskej federácie stanovuje, že vklady občanov im musia byť vrátené na ich prvú žiadosť. Podmienka zmluvy, ktorá stanovuje, že občan odmietne prijať svoj príspevok na prvú žiadosť, sa považuje za neplatnú. Zároveň, ak bol vklad termínovaným vkladom, v prípade jeho predčasného výberu vkladateľom by zmluva mala ustanoviť možnosť vyplácať mu úrok nie nižší ako pri vklade na požiadanie.

Úsporné vklady sú pre banky výhodné v tom, že sú zvyčajne dlhodobé, a preto môžu slúžiť ako zdroj dlhodobých investícií. Ich nevýhodou pre banky je nutnosť platiť zvýšené úroky z vkladov a vystavenie týchto vkladov ekonomickým, politickým, psychologickým faktorom, čo zvyšuje riziko rýchleho odlivu prostriedkov z týchto účtov a straty likvidity bánk.

V domácej praxi sa často pod sporiacimi vkladmi rozumejú akékoľvek operácie, ale len s prostriedkami obyvateľstva, vrátane termínovaných vkladov a netermínovaných účtov občanov, čo sa v súčasnosti javí ako nesprávne.

V súvahe bánk sa sporiace vklady účtujú na rovnakých súvahových účtoch ako termínované vklady. Registrácia vkladu môže byť podobná ako termínovaný vklad alebo má svoje špecifiká v závislosti od podmienok konkrétneho typu vkladu.

Z uvedeného je zrejmé, že vklady sú pre komerčné banky významným zdrojom zdrojov. Tento zdroj tvorby bankových zdrojov má však aj niektoré nevýhody. V prvom rade hovoríme o značných materiálnych a peňažných nákladoch banky pri získavaní finančných prostriedkov do vkladov, obmedzenej dostupnosti finančných prostriedkov v konkrétnom regióne.

A napriek tomu konkurencia medzi bankami na trhu úverových zdrojov ich núti prijať opatrenia na rozvoj služieb, ktoré pomáhajú prilákať vklady.

Problém posilňovania vkladovej základne bánk nemožno zredukovať len na zvyšovanie objemu rôznych druhov vkladov všetkých kategórií vkladateľov. Jeho riešenie si vyžaduje aj zabezpečenie väčšej stability úverových zdrojov priťahovaných bankami. Na druhej strane sa to dá dosiahnuť množstvom dodatočných opatrení. Patrí medzi ne vydávanie sporiteľných certifikátov bankami, ktoré sú druhom termínovaných vkladov a sporiacich vkladov.

Vkladový (sporiaci) certifikát je písomné potvrdenie vydávajúcej banky o uložení peňažných prostriedkov, ktoré osvedčuje právo vkladateľa alebo jeho nástupcu po uplynutí ustanovenej lehoty získať výšku vkladu a úroky z neho. Vkladový (sporiaci) certifikát je cenný papier, pretože zakladá právne vzťahy medzi bankou a vkladateľom, obsahuje povinné náležitosti, umožňuje previesť práva z certifikátu na inú osobu (tlačivo certifikátu musí obsahovať popis podmienky a postup pri postúpení pohľadávok na ňu).

Postup pri vydávaní a obehu vkladových a sporiteľných certifikátov je v súčasnosti upravený Predpismi o vkladových a sporiacich certifikátoch úverových inštitúcií.

Úsporné a vkladové certifikáty sú cenné papiere osvedčujúce výšku vkladu zloženého do banky a práva vkladateľa (majiteľa certifikátu) získať výšku vkladu a podmienený úrok v banke, ktorá certifikát vydala, alebo v ktorejkoľvek z jej pobočiek po uplynutím ustanovenej lehoty. Certifikát nemôže slúžiť ako vyrovnanie alebo spôsob platby za predaný tovar alebo poskytnuté služby. Hotovostné vyrovnanie za nákup a predaj vkladových certifikátov, platby súm na nich sa vykonávajú bezhotovostným spôsobom a sporiteľné certifikáty - bezhotovostne aj v hotovosti.

Vkladový certifikát možno vydať iba právnickým osobám a sporiaci certifikát iba fyzickým osobám. Držiteľmi certifikátu môžu byť rezidenti aj nerezidenti v súlade s platnou legislatívou Ruskej federácie a nariadeniami RRZ.

Banka má právo vydávať certifikáty za nasledujúcich podmienok:

Implementácia bankovníctvo najmenej dva roky; - dodržiavanie bankovej legislatívy a predpisov Ruskej banky;

Plnenie povinných ekonomických noriem upravujúcich činnosť komerčných bánk Centrálnou bankou Ruskej federácie;

dostupnosť rezervného fondu vo výške najmenej 5 % skutočne splateného základného imania;

Plnenie povinných minimálnych rezerv Centrálnej banky Ruskej federácie.

Komerčné banky sú oprávnené umiestniť svoje certifikáty až po zaregistrovaní podmienok emisie a obehu v teritoriálnej kancelárii Ruskej banky. Certifikáty ruských bánk sa môžu vydávať iba v mene Ruskej federácie a podľa toho môžu byť v obehu iba na jej území. Bankové certifikáty nemožno použiť ako platobný prostriedok pri platbách za tovar a služby. Plnia len funkciu akumulačného prostriedku a môžu byť nominálne a nosné. Po uplynutí doby platnosti certifikátu banka vráti výšku vkladu jeho majiteľovi (držiteľovi) a vypláca výnos podľa hodnoty stanovenej úrokovej sadzby, doby a výšky vkladu zloženého do samostatnej banky. účtu.

Vlastník certifikátu môže postúpiť právo na uplatnenie certifikátu na inú osobu. Pri osvedčení na doručiteľa sa toto pridelenie vykoná jednoduchým doručením a pri mennom indosamentom (cesia), ktorý je vyhotovený na zadnej strane blanku osvedčenia. Ide o dvojstrannú zmluvu medzi osobou zakladajúcou jej práva (postupcom) a osobou nadobúdajúcou tieto práva (postupníkom). Vydávanie certifikátov právnickým a fyzickým osobám sa vykonáva až po prevode príslušnej sumy na špeciálne bankové účty určené na evidenciu vydaných certifikátov. Po splatnosti musí vlastník certifikát predložiť vydávajúcej banke spolu so žiadosťou o uplatnenie peňažných prostriedkov na ňom s uvedením účtu, na ktorý majú byť pripísané.

Keď je certifikát splatený na konci obdobia obehu, výpočet úroku (P) sa vykonáva podľa nasledujúceho vzorca:

P \u003d N x (∑P x n) / 365 x 100, kde (1,2)

N je nominálna hodnota certifikátu;

P - úrok z certifikátu (ročný);

n - počet dní držania prostriedkov na certifikáte, počas ktorých bola v platnosti príslušná úroková sadzba.

Úroky z certifikátu sa počítajú a platia len spolu s nominálnou hodnotou certifikátu.

Sporiace certifikáty vyplácajú výnosy podľa úrokových sadzieb uvedených v tabuľke:

stôl 1

„Úrokové sadzby sporiteľných certifikátov sporiteľne Ruskej federácie“

Certifikáty majú významné výhody oproti termínovaným vkladom vykonávaným na základe zmlúv o vklade. Áno ďakujem Vysoké číslo možnými finančnými sprostredkovateľmi pri distribúcii a obehu certifikátov sa okruh potenciálnych investorov banky rozširuje a vďaka sekundárnemu trhu je možné certifikát vopred previesť (predať) majiteľom na inú osobu s určitým príjmom za dobu skladovania a bez zmeny objemu zdrojov banky. Predčasný výber majiteľa termínovaného vkladu znamená pre neho stratu príjmu a pre banku stratu časti zdrojov.

Nevýhodou certifikátov v porovnaní s termínovanými vkladmi (vkladmi) sú zvýšené náklady banky spojené s vydávaním certifikátov ako druhu cenných papierov.

1.3 Systém ochrany bankových vkladov

V roku 2003 bol prijatý federálny zákon č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“. Tento zákon ustanovuje právny, finančný a organizačný základ fungovania systému povinné poistenie vklady fyzických osôb v bankách Ruskej federácie, pôsobnosť, postup pri zakladaní a činnosti organizácie, ktorá vykonáva funkcie povinného poistenia vkladov, postup vyplácania náhrad za vklady, upravuje vzťahy medzi bankami Ruskej federácie, Agentúra, Centrálna banka Ruskej federácie a výkonné orgány Ruskej federácie v oblasti vzťahov v oblasti povinného poistenia vkladov fyzických osôb v bankách.

Cieľom tohto federálneho zákona je chrániť práva a legitímne záujmy vkladateľov bánk v Ruskej federácii, posilniť dôveru v bankový systém Ruskej federácie a stimulovať pritiahnutie úspor domácností do bankového systému Ruskej federácie. .

V súčasnosti ruská legislatíva stanovuje tri rôzne spôsoby ochrany záujmov jednotlivých vkladateľov. Tieto tri metódy upravuje federálny zákon „o bankách a bankovej činnosti“.

Prvý spôsob. Od bánk sa vyžaduje, aby dodržiavali požadovanú mieru minimálnych rezerv uloženú v Ruskej banke, a to aj pokiaľ ide o podmienky, objemy a typy vypožičaných prostriedkov a prostriedkov. Prostriedky z povinných rezervných fondov použila centrálna banka v prípade zlyhania banky na kompenzáciu vkladov občanov.

Druhý spôsob. Štát garantuje bezpečnosť a návratnosť vkladov fyzických osôb v bankách zriadených štátom a bankách v zriadenom imaní, v ktorých štát vlastní viac ako 50 % akcií s hlasovacím právom. Poskytovanie štátnych záruk sa preto vzťahuje aj na vklady fyzických osôb vedené v sporiteľni.

Tretí spôsob. Ruská banka vyžaduje, aby banky získali licencie na právo získavať vklady finančných prostriedkov od jednotlivcov. Toto právo je navyše udelené novovytvoreným bankám, od dátumu registrácie ktorých uplynuli aspoň dva roky.

Hlavné princípy systému poistenia vkladov sú:

1) povinná účasť bánk v systéme poistenia vkladov;

2) zníženie rizík nepriaznivých dôsledkov pre vkladateľov v prípade nesplnenia záväzkov zo strany bánk;

3) transparentnosť fungovania systému poistenia vkladov;

4) kumulatívny charakter vzniku povinného fondu poistenia vkladov na úkor bežného poistného bánk zapojených do systému poistenia vkladov.

Z nášho pohľadu by konštrukcia systému poistenia bankových vkladov mala vychádzať z týchto hlavných ustanovení:

1. Poistenie vkladov by malo byť povinné pre všetky komerčné banky bez ohľadu na ich finančnú situáciu. Povinná forma spoluúčasti zabezpečí rozloženie rizika v celom bankovom systéme.

2. Fond poistenia vkladov v banke musí mať verejná správa, keďže v kontexte hlbokej finančnej krízy je práve štátu prisúdená primárna úloha pri finančnom ozdravení ekonomiky. Spoločné hospodárenie s poistným fondom je možné až v budúcnosti, preto je otázka poistného fondu ako organizácie nezávislej od štátu podľa nášho názoru predčasná.

3. Členstvo v Štátnom fonde poistenia vkladov by sa malo stať nevyhnutnou požiadavkou na získanie povolenia od centrálnej banky na právo získavať finančné prostriedky od fyzických osôb.

4. Predmetom poistenia by mali byť v prvom rade vklady fyzických osôb a v budúcnosti vklady právnických osôb.

5. Predmetom poistenia by mali byť devízové ​​vklady rezidentov, ktoré by zabránili odlevu devízových zdrojov do zahraničia.

6. Za vznik poistnej udalosti treba považovať skutočnosť, že banka odobrala povolenie na vykonávanie bankové operácie.

7. Stanovenie sadzieb poistného by malo byť diferencované v závislosti od miery rizika konkrétnej banky. Preto je potrebné vypracovať systém hodnotenia poistných rizík, aby sa rozlišovalo poistné platené bankami s rôznou finančnou pozíciou.

8. Účasť centrálnej banky vo fonde by mala byť vyjadrená okrem iného aj formou možnosti otvorenia úverovej linky v prípade nedostatku finančných prostriedkov.

9. Forma vlastníctva fondu musí byť zmiešaná. Zakladateľmi fondu by mali byť predovšetkým centrálna banka, Asociácia ruských bánk, Protimonopolný výbor a ďalšie organizácie. Účasť bánk môže byť priama alebo nepriama (prostredníctvom združení).

Úvod zmiešaný systém ochrana vkladov v Rusku poskytovala tak priamu ochranu vkladateľov (keď vkladateľ dostane z fondu určitú sumu v prípade bankrotu v rámci poistných krytín), ako aj nepriamu ochranu (keď centrálna banka spolu s fondom prevezme opatrenia na finančnú sanáciu problémovej banky). Preto pre vytvorenie efektívneho systému poistenia bankových vkladov je potrebné zmeniť prístup k riešeniu problému. Predmetom poistenia a ochrany by nemal byť individuálny vkladateľ, ale banka so svojimi vkladateľmi, to znamená, že účinná ochrana zahŕňa rovnako dobrý výkon poistných funkcií, ako aj funkcie kontroly a dohľadu nad finančný stav komerčné banky.

Napriek značným ťažkostiam pri hľadaní zdrojov počiatočného kapitálu fondu a slabej motivácii komerčných bánk vstúpiť do poistného systému bude mať prijatie základných princípov pre vytvorenie systému ochrany vkladov priaznivý psychologický efekt na vlastníkov fondov a finančných inštitúcií: zvýši sa miera dôvery v bankový systém, podiel prilákaných prostriedkov v komerčných bankách.

KAPITOLA 2 ANALÝZA JEDNOTLIVÝCH VKLADOV NA PRÍKLADE SBERBANKY RUSKEJ FEDERÁCIE

2.1 Organizačná a ekonomická charakteristika sporiteľne Ruskej federácie

Sberbank of Russia je jednou z najväčších bánk v krajine. Zakladateľom a hlavným akcionárom Sberbank Ruska je Centrálna banka Ruskej federácie (viac ako 60 % akcií na základnom imaní). Jej akcionármi je viac ako 200 tisíc právnických a fyzických osôb. Sberbank of Russia bola zaregistrovaná 20. júna 1991. v Centrálnej banke Ruskej federácie. Sberbank of Russia má za sebou už druhých sto rokov, a to je hlavný ukazovateľ stability každej banky. Prvýkrát v ruskom štáte bola banka založená už v roku 1841 dekrétom cisára Mikuláša. Dnes je celkový kapitál Sberbank Ruska viac ako 300 miliárd rubľov.

Sberbank je jedinou komerčnou bankou v Rusku, ktorá je zaradená medzi 200 najväčších úverových inštitúcií na svete a do prvej stovky európskych bánk.

Sberbank of Russia je najväčšou bankou v strednej a východnej Európe z hľadiska aktív a kapitálu Tier 1, ako aj z hľadiska vkladovej základne.

V roku 2006 európsky časopis „Euromony“ uznal ruskú banku Sberbank najlepšia banka rokov v krajine. Medzi služby, ktoré banka ponúka, patrí rôzne druhy vklady, plat, dôchodok, univerzál. Banka poskytuje úvery právnickým a fyzickým osobám v relatívne malom percente v porovnaní s inými bankami. Úroková sadzba všetkých vkladov a úverov je navyše fixná, t.j. počas doby trvania vkladu nepodlieha zmenám.

Firemný (úplný oficiálny) názov banky je Akciová obchodná sporiteľňa Ruskej federácie (otvorená akciová spoločnosť). Skrátený názov banky: Sberbank of Russia.

Banka je právnickou osobou a so svojimi pobočkami tvorí jednotný systém Sberbank Ruska.

Pobočky banky (územné banky, útvary) nie sú vybavené právami právnických osôb a konajú na základe predpisov schválených predstavenstvom banky, majú pečiatku s vyobrazením znaku banky so svojím názvom, as ako aj iné pečate a kolky, majú súvahu, ktorá je zahrnutá v súvahe banky. Sieť pobočiek Sberbank Ruska predstavuje 17 teritoriálnych bánk rozmiestnených po celej Ruskej federácii (obr. 2.1).

Ryža. 2.1. Sieť pobočiek Sberbank Ruska

Banka sa snaží o čo najpohodlnejšie využívanie svojich služieb pre klientov neustálym zlepšovaním umiestnenia svojich prevádzkových jednotiek. V roku 2007 sa tak 371 miest bankových služieb presunulo bližšie k zariadeniam mestskej infraštruktúry.

Vzhľadom na existujúci dopyt po poskytovaných službách banka pokračovala v zlepšovaní režimov prevádzky bankových jednotiek.

Územné umiestnenie divízií Sberbank Ruska je znázornené na obrázku 2.2.

Ryža. 2.2 Územné umiestnenie divízií Sberbank Ruska

Organizačná štruktúra Sberbank Ruska je znázornená na obrázku 2.3.

Hlavným účelom činnosti banky je získavanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb, vykonávanie úverových a zúčtovacích a iných bankových operácií a obchodov s fyzickými a právnickými osobami za účelom dosiahnutia zisku.

Riadiacimi orgánmi banky sú:

valné zhromaždenie akcionárov;

Dozorná rada banky;

Kolektívny výkonný orgán - Rada banky;

Jediným výkonným orgánom je prezident, predseda predstavenstva banky.

Kontrolu finančnej a hospodárskej činnosti banky vykonáva revízna komisia zvolená výročným valným zhromaždením akcionárov banky na obdobie do najbližšieho výročného valného zhromaždenia akcionárov v počte 7 členov.

Banka vedie účtovné záznamy a poskytuje finančné a iné výkazy v súlade s postupom stanoveným legislatívou Ruskej federácie a inými regulačnými právnymi aktmi, vrátane regulačných aktov Banky Ruska.

Charta Sberbank, interné dokumenty schválené valným zhromaždením akcionárov, výročná správa banky schválená výročným valným zhromaždením akcionárov, audítorské správy, zverejnené správy, dokumenty, ktoré sa majú poskytnúť akcionárovi pri príprave na valné zhromaždenie akcionárov. akcionárov, sú zverejnené na oficiálnej firemnej webovej stránke banky na internete.

Banka zverejňuje informácie týkajúce sa cenných papierov, ktoré vydáva, v rozsahu, v časovom rámci a spôsobom stanoveným právnymi predpismi Ruskej federácie a príslušnými pokynmi Ruskej banky.

Výsledky činnosti banky sa odrážajú v mesačných, štvrťročných a ročných súvahách, vo výkaze ziskov a strát, ako aj vo výročnej správe predkladanej Banke Ruska v lehotách ňou stanovených.

Tabuľka 2.1

"Výsledky činnosti Sberbank Ruska za roky 2006-2007"

Šikovné využívanie výhod banky, aktívny vývoj nových produktov a služieb umožnili v roku 2007 dosiahnuť významné finančné výsledky, zefektívniť prevádzku a výrazne zvýšiť objemy obchodov. Rast obchodných objemov spolu s efektívnym riadením nákladov umožnil banke v roku 2007 dosiahnuť bilančný zisk vo výške 160,2 miliardy rubľov, čo prevyšuje bilančný zisk za rok 2006 o 42,02 %. Čistý zisk za rok dosiahol 126,1 miliardy rubľov - nárast o 43,46%.

Kapitál banky sa zvýšil o 92,17 % na 667,4 miliardy rubľov, čo bolo spôsobené jednak značným ziskom a jednak precenením majetku. Efektívnosť operácií banky sa zvýšila: v priebehu roka sa rentabilita aktív zvýšila z 2,8 % na 2,9 %.

Informácie o činnosti Sberbank Ruska ku dňu

Kapitál - 727,5 miliardy rubľov;

Zisk - 45,8 miliárd rubľov;

Čistý zisk - 36,1 miliardy rubľov;

Úverové portfólio - 4 455,9 miliardy rubľov vrátane pôžičiek právnickým osobám (bez medzibankových pôžičiek) - 3 329,8 miliardy rubľov;

Zostatok finančných prostriedkov na účtoch jednotlivcov - 2 746,0 miliárd rubľov;

Zostatok finančných prostriedkov právnických osôb - 1 414,3 miliardy rubľov; Systém riadenia rizík zavedený v banke jej umožňuje dodržiavať hlavné štandardy Ruskej banky s maržou.

Tabuľka 2.2

"Ekonomické štandardy pre činnosť Sberbank Ruska" (k 1.1.2008)

Na konci roka 2007 boli všetky ekonomické štandardy stanovené Bankou Ruska splnené s maržou. Sberbank Ruska pokračovala vo zvyšovaní vlastných zdrojov.

Aktívna a obojstranne výhodná spolupráca so širokým spektrom zahraničných partnerov v rôznych oblastiach svedčí o silnej pozícii Sberbank Ruska v globálnom bankovom systéme. Takéto medzinárodné uznanie nielenže umožňuje maximálne uspokojiť zahraničné ekonomické potreby klientov banky, ale slúži aj záujmom krajiny ako celku.

S cieľom uľahčiť zahraničnú ekonomickú aktivitu klientov a zlepšiť kvalitu medzinárodného zúčtovania udržiava Sberbank Ruska korešpondenčné vzťahy s viac ako 200 poprednými zahraničnými bankami. Medzinárodná korešpondenčná sieť Sberbank of Russia pokrýva všetky kontinenty, čím poskytuje zákazníkom možnosť zúčtovať kdekoľvek na svete.

Od roku 1994 Sberbank of Russia aktívne spolupracuje s Európskou bankou pre obnovu a rozvoj (EBRD). Interakcia medzi Sberbank Ruska a EBOR sa rozvíja v dvoch hlavných oblastiach: Program rozvoja malého podnikania v Rusku a Program uľahčenia obchodu. Sberbank of Russia, ktorá je od roku 1992 riadnym členom Svetového inštitútu sporiteľní (WISB) a pozorovateľom v Európskej skupine sporiteľní (EGSB), je jediným zástupcom ruských bánk v týchto organizáciách.

Prezident, predseda predstavenstva Sberbank Ruska A.I. Kazmin bol v roku 2003 opätovne zvolený za viceprezidenta WISB. Členstvo vo WISB a EGSB umožňuje Sberbank of Russia byť aktívnym účastníkom globálneho sporenia.

Bajkalská banka Sberbank Ruskej federácie.

Baikal Bank of Sberbank of Russia slúži klientom v Irkutskej oblasti, Burjatskej republike a na Transbajkalskom území. Obsluhovaná plocha je 1550,7 m2. km alebo 10% celkovej rozlohy Ruskej federácie.

Baikal Bank má 29 pobočiek, 405 ďalších kancelárií a 183 prevádzkových pokladní po celej východnej Sibíri: od hraníc s Mongolskom a Čínou po Jakutsko, od územia Krasnojarsk po Ďaleký východ.

Sberbank of Russia je lídrom v regióne z hľadiska objemu vydávania a šírky obchodnej a servisnej siete bankových kariet, veľkosti úverového portfólia pre veľké a malé podniky, jednotlivcov a počtu ponúkaných služieb.

Baikal Bank of Sberbank Ruska spolupracuje s najväčšími podnikmi vo východnej Sibíri. Medzi nimi sú OAO Irkutskenergo, OAO Bratsk Aluminium Plant, OAO Irkutskkabel, NGZh Irkut, OAO Angarsk Petrochemical Company, RUSIA Petroleum, OAO Usoliekhimprom, OAO Sayanskkhimplast, OOO Rusdragmet “, CJSC Chita Keys, CJSC Buryatmy, Zabaiprodukt; poskytuje bankové služby všetkým odvetviam a oblastiam výroby a obchodu, zdravotníckym a vzdelávacím inštitúciám, vládnym agentúram, malým podnikateľom. Banka udržiava korešpondenčné vzťahy s bankami Mongolska a Číny, pôsobí ako ručiteľ v transakciách zahraničného obchodu. Dnes je Baikal Bank Sberbank Ruska finančným supermarketom, ktorý poskytuje obyvateľom celý rad bankových služieb.

Ruská Sberbank od svojho založenia pôsobí na trhu sporenia prostriedkov občanov. A dnes už tradičné vklady tvoria významnú časť bankových služieb poskytovaných súkromným klientom: existujú vklady pre každého člena rodiny s rôznymi podmienkami a úrokovými sadzbami. Vklady sú úzko prepojené so všetkými modernými službami: z vkladového účtu môžete uskutočňovať platby za služby, dane a iné platby, vykonávať prevody v Rusku aj v zahraničí a splácať úver.

Zvážte typy vkladov uskutočnených v Ruskej sporiteľni.

2.2 Typy vkladov domácností priťahovaných Sberbank Ruskej federácie do vkladov

Väčšinu prilákaných prostriedkov tvoria vklady obyvateľstva. Bezpodmienečné plnenie záväzkov voči klientom počas krízy, konkurencieschopné úrokové sadzby, ako aj nazbierané skúsenosti z práce s obyvateľstvom nám umožňujú považovať vklady za relatívne stabilný zdroj záväzkov banky. K dnešnému dňu môžete vo všetkých pobočkách Sberbank Ruska otvoriť nasledujúce typy vkladov v rubľoch.

Pre ktorýkoľvek z vyššie uvedených vkladov má vkladateľ právo vydať splnomocnenie na prijímanie čiastok z vkladu na obdobie až 3 rokov a závetnú dispozíciu priamo v štrukturálnej jednotke Sberbank Ruska, kde je vkladový účet otvorené. Splnomocnenie a závet o vklade možno vyhotoviť aj v notárskom uznesení.

Vklady v mene neplnoletých spravuje:

Kým maloletý nedovŕši vek 14 rokov - ktorýkoľvek z jeho rodičov (osvojiteľov) alebo opatrovník;

Keď maloletý dovŕši 14 rokov - maloletý sám, ale so súhlasom ktoréhokoľvek z jeho rodičov (osvojiteľov) alebo opatrovníka.

Maloletí vo veku 14 až 18 rokov samostatne disponujú s vkladmi, ktoré si sami zložili, ako aj s vkladmi, na ktoré sa učia mzdy alebo iné peňažné príjmy, ktoré poberajú od podnikov, inštitúcií a organizácií, v ktorých pracujú, alebo od vzdelávacích inštitúcií, kam sú prevedené.

Všetky vyššie uvedené typy vkladov v rubľoch je možné otvoriť za nasledujúcich podmienok, ktoré sú stanovené v dohode o príslušnom vklade.

Vklady obyvateľstva v sporiteľni sú rôznorodé. V súčasnosti inštitúcie Bajkalskej banky sporiteľne Ruskej federácie vykonávajú operácie na niekoľkých typoch vkladov: vklad Sberbank, doplnený vklad, špeciálny, dôchodkový vklad, dôchodkový doplnený vklad, univerzálny, plat, dôchodok plus. Pozrime sa bližšie na podmienky pre tieto vklady.

1. Vklad "Vklad Sberbank Ruska" (v rubľoch, amerických dolároch, eurách).

Dňa 16. februára 2006 bol uznesením predstavenstva Sberbank of Russia č. 328 § 8a zo 14. februára 2006 zavedený vklad „Vklad Sberbank of Russia“ (v rubľoch, amerických dolároch, eurách) na obdobie 1 rok a 1 mesiac na 2 roky, ako aj vklad „ Vklad Sberbank Ruska“ (v rubľoch, amerických dolároch, eurách) na 1 mesiac a 1 deň, 3 mesiace a 1 deň, 6 mesiacov.

Od 16. februára 2006 na vklad „Vklad Sberbank Ruska“ (v rubľoch, amerických dolároch, eurách) na obdobie 1 mesiaca a 1 dňa, 3 mesiacov a 1 dňa, 6 mesiacov, 1 roka a 1 mesiaca, za 2 roky, ako aj predĺženie existujúcich vkladov (bez objavenia sa vkladateľov) sa uskutočňuje za nasledujúcich podmienok. Vklad sa prijíma v rubľoch, amerických dolároch a eurách v hotovosti aj bezhotovostne. Minimálna výška zálohy je 1 000 rubľov, 300 amerických dolárov, 300 eur.

Tabuľka 2.3

Podmienky vkladu „Vklad Sberbank Ruska“ v amerických dolároch a eurách

(stav k 01.01.2008)

Názov vkladu	Čas použiteľnosti		Poznámka
Vklad v amerických dolároch	1 mesiac 1 deň	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 mesiace 1 deň	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 mesiacov	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1 rok 1 mesiac	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 roky	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
Vklad v eurách	1 mesiac 1 deň	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	Dodatočné príspevky a debetné transakcie na vklad sa neuskutočňujú. Určené na získavanie finančných prostriedkov.
3 mesiace 1 deň	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 mesiacov	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1 rok 1 mesiac	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 roky	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

Pri vkladoch na dobu 1 mesiac a 1 deň, 3 mesiace a 1 deň po uplynutí hlavnej (predĺženej) lehoty;

Pre vklady na dobu 6 mesiacov, 1 rok a 1 mesiac, 2 roky po uplynutí každej trojmesačnej lehoty určenej odo dňa zriadenia vkladového účtu (odo dňa predĺženia), ako aj po uplynutie hlavnej (predĺženej) lehoty.

Vkladateľ má právo získať úroky pridané k zostatku vkladu úplne alebo čiastočne:

Pri vkladoch na obdobie 1 mesiac a 1 deň, 3 mesiace a 1 deň na výšku zaplateného úroku sa príjem za dobu jeho uloženia po poslednej úplnej dobe uloženia vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou. pre netermínované vklady;

Pri vkladoch na dobu 6 mesiacov, 1 rok a 1 mesiac, na 2 roky do výšky zaplateného úroku, sa príjem za dobu jeho uloženia v aktuálnom trojmesačnom období vypočítava na základe úrokovej sadzby stanovenej v. banka pre netermínované vklady.

Pre vklady na obdobie 1 mesiac a 1 deň, 3 mesiace a 1 deň a 6 mesiacov podľa úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady;

Pre vklady na obdobie 2 rokov: v prípade predčasného vyžiadania počas prvého roka hlavného alebo predĺženého obdobia - na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladu, po prvom roku hlavné alebo predĺžené obdobie - na základe 2/3 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladu, úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladu.

Za dobu uloženia vkladu po poslednej predĺženej lehote sa príjem vypočíta spôsobom a vo výške stanovenej bankou pre netermínované vklady.

2. Vklad "Doplniteľný vklad Sberbank Ruska" (v rubľoch, amerických dolároch, eurách).

Dňa 16.02.2006 bol uznesením predstavenstva Sberbank Ruska č. 328 § 8a zo dňa 14.02.2006 zavedený vklad „Doplnený vklad Sberbank Ruska“ na dobu 6 mesiacov na 2 roky a otvorenie nových vkladov „Doplnený vklad Sberbank Ruska“ na 1 rok a 1 mesiac, ako aj predĺženie existujúcich vkladov (bez objavenia sa vkladateľov) sa uskutočňuje za nasledujúcich podmienok.

Vklad sa prijíma v rubľoch, amerických dolároch a eurách v hotovosti aj bezhotovostne.

Minimálna výška zálohy je 1 000 rubľov, 300 amerických dolárov, 300 eur. Na vklade je možné vykonávať úverové operácie. Výška dodatočných príspevkov by mala byť:

Pre vklady v rubľoch - najmenej 1 000 rubľov;

Pre vklady v amerických dolároch - najmenej 100 USD;

Pri vkladoch v eurách – minimálne 100 eur.

Tabuľka 2.4

Podmienka vkladu „Doplniteľný vklad Sberbank Ruska“ v amerických dolároch a eurách (k 1. 1. 2008)

Úrokové sadzby sú stanovené na základe výšky akontácie a nie sú predmetom zmeny v lehote stanovenej zmluvou.

Úroky sa pripisujú po každom trojmesačnom období, ktoré sa určuje odo dňa zriadenia vkladového účtu (od dátumu prolongácie), ako aj po uplynutí hlavného (predĺženého) obdobia. Vkladateľ má právo získať úroky pripočítané k zostatku vkladu úplne alebo čiastočne. Pre výšku zaplatených úrokov sa príjem za dobu ich uloženia v aktuálnom trojmesačnom období vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady.

Vklad umožňuje opakované predĺženie zmluvy na rovnakú dobu, ktoré sa uskutoční pred rozhodnutím banky o ukončení prijímania vkladu za podmienok a za úrokovú sadzbu platnú pre banku pre tento typ vkladu v deň nasledujúci po dni nasledujúca doba skladovania končí.

V prípade predčasného vyžiadania sumy vkladu zo strany vkladateľa počas hlavného alebo predĺženého obdobia sa príjem za neúplné obdobie uloženia vypočíta:

Pri vkladoch na 6 mesiacov na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady;

Pre vklady na obdobie 1 rok 1 mesiac: v prípade predčasného vyžiadania počas prvých 200 dní (vrátane) hlavnej alebo predĺženej lehoty na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre vklad na požiadanie; po prvých 200 dňoch hlavného alebo predĺženého obdobia - na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov;

Pre vklady na obdobie 2 rokov: v prípade predčasného vyžiadania počas prvého roka hlavného alebo predĺženého obdobia - na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladu, po prvom roku hlavné alebo predĺžené obdobie - na základe 2/3 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladu.

Za dobu uloženia vkladu po poslednej predĺženej lehote sa príjem vypočíta spôsobom a vo výške stanovenej bankou pre netermínované vklady.

3. Vklad "Special Sberbank of Russia" (v rubľoch, amerických dolároch, eurách).

Dňa 16. februára 2006 bol uznesením predstavenstva Sberbank of Russia č. 328 § 8a zo dňa 14. februára 2006 zavedený vklad „Special Sberbank of Russia“ v rubľoch, amerických dolároch, eurách na 6 mesiacov, otvorením tzv. nové účty na vkladoch „Special Sberbank of Russia“ boli obnovené na 1 rok a 1 mesiac v rubľoch, otváranie nových vkladov „Special Sberbank of Russia“ v amerických dolároch, eurách na 1 rok a 1 mesiac, na 2 roky, keďže predĺženie existujúcich vkladov (bez objavenia sa vkladateľov) sa uskutočňuje za nasledujúcich podmienok.

Tabuľka 2.5

Podmienky vkladu „Special Sberbank of Russia“ v amerických dolároch a eurách (stav k 1.1.2008)

Názov vkladu	Čas použiteľnosti	Úroková sadzba (% pa) v závislosti od výšky akontácie	Poznámka
Špeciálne, USD	6 mesiacov	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	Dodatočné príspevky vo výške najmenej 100 USD sú akceptované. Transakcie je možné realizovať v rámci sumy presahujúcej veľkosť minimálneho zostatku.
1 rok 1 mesiac	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 roky	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
Špeciálne, v eurách	6 mesiacov	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	Dodatočné príspevky vo výške minimálne 1,00 € sú akceptované. Transakcie je možné realizovať v rámci sumy presahujúcej veľkosť minimálneho zostatku
1 rok 1 mesiac	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 roky	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

Vklad sa prijíma v rubľoch, amerických dolároch a eurách v hotovosti aj bezhotovostne. Minimálna výška zálohy je najmenej 30 000 rubľov, 1 000 dolárov (euro).

Úrokové sadzby sú stanovené na základe výšky minimálneho zostatku a nie sú predmetom zmeny v lehote stanovenej zmluvou. Výšku úrokových sadzieb pre vklady, pre ktoré je stanovená veľkosť minimálneho zostatku najmenej 5 000 000 rubľov, 500 000 amerických dolárov alebo eur, určuje územná banka nezávisle v rámci stanovených rozsahov.

Na vklade je možné vykonávať úverové operácie. Výška dodatočných príspevkov by mala byť:

Pre vklady v rubľoch - najmenej 5 000 rubľov;

Pre vklady v amerických dolároch - najmenej 100 USD; - pri vkladoch v eurách - minimálne 100 eur.

Vklad poskytuje právo vykonávať debetné transakcie v rámci sumy presahujúcej veľkosť minimálneho zostatku. Vklad má právo zmeniť výšku minimálneho zostatku smerom nahor do 30 kalendárnych dní odo dňa podpisu zmluvy. V tomto prípade je úroková sadzba odo dňa podpisu zmluvy stanovená vo výške zodpovedajúcej novému minimálnemu zostatku.

Úroky sa pripisujú po každom trojmesačnom období, ktoré sa určuje odo dňa otvorenia účtu na vklade (odo dňa predĺženia), ako aj po uplynutí hlavného (predĺženého) obdobia. Vklad umožňuje opakované predĺženie zmluvy na rovnakú dobu, aká je urobená pred rozhodnutím banky o ukončení prijímania vkladu za podmienok a za úrokovú sadzbu platnú pre banku pre tento typ vkladu v deň nasledujúci po dňom skončenia nasledujúceho skladovacieho obdobia. V prípade predčasného vyžiadania sumy vkladu zo strany vkladateľa počas hlavného alebo predĺženého obdobia sa príjem za neúplné obdobie uloženia vypočíta:

Pre poklady na obdobie 6 mesiacov na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínovaný vklad;

Pre vklady na 1 rok a 1 mesiac: v prípade predčasného vyžiadania počas prvých 200 dní (vrátane) hlavnej alebo predĺženej lehoty na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínovaný vklad; po prvých 200 dňoch hlavného alebo predĺženého obdobia - na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov;

Pre vklady na obdobie 2 rokov: v prípade predčasného dopytu počas prvého roka hlavnej alebo predĺženej lehoty na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov, po prvom roku trvania hlavnej alebo predĺžená - od 2/3 úrokovej sadzby, stanovenej bankou pre tento typ vkladov.

4. Vklad "Dôchodkový vklad Sberbank Ruska" (v rubľoch) na 2 roky.

Od 16. februára 2006 sa v súlade s uznesením predstavenstva Sberbank Ruska č. 328 § 8a zo dňa 14. februára 2006 otváranie nových vkladov „Penzijný vklad Sberbank Ruska“ na 2 roky, ako aj tzv. predĺženie existujúcich vkladov (bez objavenia sa vkladateľov) sa uskutočňuje za nasledujúcich podmienok.

Vklad sa prijíma v rubľoch, hotovostne aj bezhotovostne. Doba vkladu je 2 roky. Minimálna výška zálohy je 1 000 rubľov. Dodatočné príspevky a debetné transakcie na vklad sa neuskutočňujú. Úrokové sadzby sa počas obdobia stanoveného zmluvou nemenia.

Úroky sa pripisujú po každom trojmesačnom období, ktoré sa určuje odo dňa zriadenia vkladového účtu (od dátumu prolongácie), ako aj po uplynutí hlavného (predĺženého) obdobia.

Vkladateľ má právo získať úroky pripočítané k zostatku vkladu úplne alebo čiastočne. Pre výšku zaplatených úrokov sa príjem za dobu ich uloženia v aktuálnom trojmesačnom období vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady.

Vklad umožňuje opakované predĺženie zmluvy na rovnakú dobu, ktoré sa uskutoční pred rozhodnutím banky o ukončení prijímania vkladu za podmienok a za úrokovú sadzbu platnú pre banku pre tento typ vkladu v deň nasledujúci po dni nasledujúca doba skladovania končí.

V prípade predčasného vyžiadania sumy vkladu zo strany vkladateľa počas hlavného alebo predĺženého obdobia sa príjem za neúplné obdobie uloženia vypočíta:

V prípade predčasného dopytu počas prvého roka hlavnej alebo predĺženej lehoty na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov;

V prípade predčasného vyžiadania po uplynutí prvého roka hlavnej alebo predĺženej lehoty 0 na základe 2/3 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov.

Za dobu uloženia vkladu po poslednej predĺženej lehote sa príjem vypočíta spôsobom a vo výške stanovenej bankou pre netermínované vklady.

5. Vklad "Dôchodkový doplňovací vklad Sberbank Ruska" (v rubľoch) na obdobie 3 mesiacov a 1 dňa, 6 mesiacov, 1 rok a 1 mesiac, 2 roky.

Vklad "Dôchodkový doplňovateľný vklad Sberbank Ruska" na obdobie 3 mesiacov a 1 deň, 1 rok a 1 mesiac, 2 roky bol zavedený od 16. februára 2006 uznesením predstavenstva Sberbank Ruska č. 328 § 8a zo 14. februára 2006.

Príspevok sa prijíma od osôb poberajúcich dôchodky z dôchodkového fondu Ruskej federácie ( územné orgány PFR), ministerstvá a rezorty poskytujúce dôchodky az neštátnych dôchodkových fondov. Počiatočný príspevok prijíma vkladateľ (správca, zákonný zástupca) po predložení jeho pasu a potvrdenia o dôchodku, s výnimkou nasledujúcich. Vkladateľ, ktorý dovŕšil dôchodkový vek, môže zriadiť vklad bez predloženia dôchodkového certifikátu. Oprávnená osoba (zákonný zástupca) môže zriadiť vklad na meno vkladateľa, ktorý dovŕšil dôchodkový vek, aj bez predloženia potvrdenia o dôchodku vkladateľa.

Vklad sa prijíma v rubľoch, hotovostne aj bezhotovostne. Termín vkladu: 3 mesiace a 1 deň, 6 mesiacov, 1 rok a 1 mesiac, 2 roky. Minimálna výška zálohy je 300 rubľov. Na vklade je možné vykonávať úverové operácie. Výška dodatočných príspevkov musí byť najmenej 300 rubľov. Úrokové sadzby sa počas obdobia stanoveného zmluvou nemenia.

Úrok sa počíta:

Pri vkladoch na dobu 3 mesiacov a 1 dňa po uplynutí hlavnej (predĺženej) lehoty;

Pri vkladoch na dobu 6 mesiacov, 1 rok a 1 mesiac 2 roky po uplynutí každej trojmesačnej lehoty určenej odo dňa zriadenia vkladového účtu (odo dňa predĺženia), ako aj po uplynutí hlavného (predĺženého) obdobia.

Vkladateľ má právo získať úroky pripočítané k zostatku vkladu úplne alebo čiastočne

Pri vkladoch na dobu 3 mesiacov a 1 dňa za zaplatenú výšku úroku sa príjem za dobu jeho uloženia po poslednej úplnej dobe uloženia vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady;

Pri vkladoch na obdobie 6 mesiacov, 1 rok a 1 mesiac, 2 roky na výšku zaplateného úroku sa príjem za dobu jeho uloženia v aktuálnom trojmesačnom období vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou. pre netermínované vklady.

Vklad umožňuje opakované predĺženie zmluvy na rovnakú dobu, aká je urobená pred rozhodnutím banky o ukončení prijímania vkladu za podmienok a za úrokovú sadzbu platnú pre banku pre tento typ vkladu v deň nasledujúci po dňom skončenia nasledujúceho skladovacieho obdobia. V prípade predčasného vyžiadania sumy vkladu zo strany vkladateľa počas hlavného alebo predĺženého obdobia sa príjem za neúplné obdobie uloženia vypočíta:

Pre vklady na dobu 3 mesiacov a 1 deň a 6 mesiacov podľa úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady;

Pre vklady na 1 rok a 1 mesiac: v prípade predčasného vyžiadania počas prvých 200 dní (vrátane) hlavnej alebo predĺženej lehoty na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínovaný vklad; po prvých 200 dňoch hlavného alebo predĺženého obdobia - na základe 1/2 úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov;

Pre poklady na obdobie 2 rokov: v prípade skorého dopytu počas prvého roka hlavného alebo predĺženého obdobia na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov, po prvom roku hlavného alebo predĺženého obdobia - na základe 2/3 úrokovej sadzby stanovenej bankou podľa tohto typu investície.

Za dobu uloženia vkladu po poslednej predĺženej lehote sa príjem vypočíta spôsobom a vo výške stanovenej bankou pre netermínované vklady.

6. Vklad "Universal Savings Bank of Russia" (v rubľoch, amerických dolároch, eurách) na 5 rokov.

Vklad bol zavedený 15. augusta 2002 uznesením predstavenstva Sberbank Ruska č. 280 § 4 z 25. júla 2002. Vklad sa prijíma v rubľoch, amerických dolároch a eurách. Lehota vkladu je 5 rokov.

Minimálna výška zálohy na vklad je: - na vklad v rubľoch - 10 rubľov;

Za vklad v amerických dolároch - 5 USD;

Za zálohu v eurách - 5 eur.

Úroková sadzba je fixná, t.j. počas doby trvania vkladu uvedenej v zmluve nepodlieha zmenám. Na vklade je možné vykonávať akékoľvek operácie ustanovené o vkladoch na požiadanie. Zostatok vkladu po debetnej transakcii musí byť: - pre vklad v rubľoch - najmenej 10 rubľov;

Pre vklady v amerických dolároch - najmenej 5 USD;

Za príspevok v eurách – nie menej ako 5 eur.

K zostatku vkladu sa na konci každého trojmesačného obdobia pripočítava úrok, určený odo dňa zriadenia účtu na vklade odo dňa uplynutia hlavného (predĺženého) obdobia, ako aj po uplynutí hlavné (predĺžené) obdobie.

Pre sumy všetkých transakcií uskutočnených na vklade vrátane uzávierky pred uplynutím lehoty sa výnos z vkladu vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov. Keď sa banka rozhodne prestať otvárať nové účty pre tento typ vkladov, k predĺženiu nedôjde. Po uplynutí poslednej predĺženej lehoty sa výnos z vkladu vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre netermínované vklady.

7. Vklad "Plat Ruskej sporiteľne" (v rubľoch) na 5 rokov.

Vklad bol zavedený 15. augusta 2001 uznesením predstavenstva Sberbank Ruska č. 257 § 2 z 26. júla 2001. Záloha sa prijíma v rubľoch. Doba vkladu - 5 rokov. Minimálna výška zálohy je 10 rubľov.

Úroková sadzba je fixná, t.j. počas doby trvania vkladu uvedenej v zmluve nepodlieha zmenám. Na vklade je možné vykonávať akékoľvek operácie ustanovené o vkladoch na požiadanie. Zostatok vkladu po debetnej transakcii musí byť najmenej 10 rubľov.

K zostatku vkladu sa na konci každého trojmesačného obdobia pripočítava úrok, určený odo dňa zriadenia účtu na vklade odo dňa uplynutia hlavného (predĺženého) obdobia, ako aj po uplynutí hlavné (predĺžené) obdobie. Pre sumy všetkých transakcií uskutočnených na vklade vrátane uzávierky pred uplynutím lehoty sa výnos z vkladu vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej bankou pre tento typ vkladov.

Keď sa banka rozhodne prestať otvárať nové účty pre tento typ vkladov, k predĺženiu nedôjde. Za dobu uloženia vkladu po poslednej predĺženej lehote sa výnos vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej pre netermínované vklady.

8. Vklad „Penzión plus Sberbank Ruska“ (v rubľoch) na 3 roky.

Vklad bol zavedený 15. augusta 2001 uznesením predstavenstva Sberbank Ruska č. 257 § 2 z 26. júla 2001. Záloha sa prijíma v rubľoch. Doba vkladu je 3 roky. Vkladový účet môže zriadiť vkladateľ (správca, zákonný zástupca). Vklad sa prijíma v mene jednotlivcov poberajúcich dôchodky z Penzijného fondu Ruskej federácie (územných orgánov PFR), ministerstiev a rezortov poskytujúcich dôchodky a z neštátnych dôchodkových fondov.

Otvorenie účtu sa vykonáva po predložení pasu a dôchodkového certifikátu, s výnimkou nasledujúcich. Vkladateľ, ktorý dovŕšil dôchodkový vek, môže zriadiť vklad bez predloženia dôchodkového certifikátu. Oprávnená osoba (zákonný zástupca) môže zriadiť vklad na meno vkladateľa, ktorý dovŕšil dôchodkový vek, aj bez predloženia potvrdenia o dôchodku vkladateľa.

Minimálna výška zálohy je 1 rubeľ. Na vklade je možné vykonávať akékoľvek operácie ustanovené o vkladoch na požiadanie. Zostatok vkladu po debetnej transakcii musí byť aspoň 1 rubeľ.

Úroková sadzba je fixná, t.j. počas doby trvania vkladu uvedenej v zmluve nepodlieha zmenám. K zostatku vkladu sa na konci každého trojmesačného obdobia pripočítava úrok, určený odo dňa zriadenia účtu na vklade odo dňa uplynutia hlavného (predĺženého) obdobia, ako aj po uplynutí hlavné (predĺžené) obdobie.

Pre sumy všetkých transakcií uskutočnených na vklade vrátane uzávierky pred uplynutím lehoty sa výnos z vkladu vypočíta na základe úrokovej sadzby stanovenej Bankou pre netermínované vklady.

9. Vklad "Na požiadanie Sberbank Ruska".

Vklad sa prijíma v rubľoch a cudzej mene. Doba uloženia zálohy nie je obmedzená. Minimálna výška počiatočného vkladu pri vklade v hotovosti je:

Za vklad v rubľoch - 10 rubľov;

Za vklad v amerických dolároch - 5 dolárov;

Za vklad v eurách - 5 eur;

Pre vklady v iných typoch mien - stanovené územnými bankami nezávisle.

Úroková sadzba z vkladu je 0,1 % ročne.

Pri založení účtu bankovým prevodom nie je výška počiatočného príspevku obmedzená. Banka má právo počas trvania zmluvy zmeniť úrokovú sadzbu stanovenú pre vklad. Nová úroková sadzba je účinná odo dňa vyhláseného bankou.

Pri vklade sa kreditné a debetné transakcie vykonávajú v hotovosti a bezhotovostne. Debetné transakcie sa vykonávajú v rámci limitov zostatku na účte v čase platby. Keď je nárokovaná celá suma vkladu s nahromadeným úrokom, vkladový účet sa uzavrie. Úrok z vkladu sa pripočítava k zostatku vkladu po každom štvrťroku a pri zatvorení účtu.

2.3 Úroková a depozitná politika Sberbank Ruskej federácie o prilákaných finančných prostriedkoch od obyvateľstva

Na makroekonomickej úrovni je úroková politika súborom opatrení v oblasti záujmu, ktorých cieľom je zabezpečiť ziskovosť úverového systému a zabezpečiť optimálne miery ekonomického rozvoja. Výšku depozitných úrokových sadzieb si stanovuje každá banka samostatne so zameraním na diskontnú sadzbu (refinančnú sadzbu) Centrálnej banky Ruskej federácie, stav peňažného trhu a na základe vlastnej depozitnej politiky. Zvýšením diskontnej sadzby centrálna banka povzbudzuje úverové inštitúcie, aby znížili pôžičky. To sťažuje dopĺňanie rezervných účtov, vedie k obmedzeniu úverových operácií a v dôsledku toho k zvýšeniu úrokových sadzieb z úverov. Ak centrálna banka zníži diskontnú sadzbu, komerčným bankám to uľahčuje dopĺňanie rezervných účtov a vedie k nižším úrokovým sadzbám.

Platba úrokov z vkladových operácií bankou je hlavnou časťou prevádzkových nákladov. Banka preto na jednej strane nemá záujem o vysoké úrokové sadzby a na druhej strane je nútená udržiavať takú výšku úrokových sadzieb na vkladoch, ktorá by bola pre klientov atraktívna. V snahe prilákať vklady, najmä veľké a na dlhé obdobia, komerčné banky ponúkajú svojim klientom vysoké úrokové sadzby, a to aj napriek rastu úrokových nákladov.

Pri stanovovaní stupnice úrokových sadzieb musí banka dodržiavať tieto zásady: výška úrokových sadzieb na operácie komerčných bánk musí vychádzať zo stavu dopytu po úverových zdrojoch.

Akékoľvek zvýšenie dopytu by malo určiť mieru zvýšenia úrokových sadzieb bankových operácií; hodnota úrokovej sadzby by mala byť viazaná na dobu uloženia peňažných prostriedkov na vkladoch – čím dlhšia doba, tým vyšší úrok z nej by mal byť vkladateľom poskytnutý. To povzbudzuje vkladateľa investovať prostriedky na dlhšie obdobie a banka umožňuje nasmerovať tieto prostriedky na dlhodobé požičiavanie, a teda za vyššiu úrokovú sadzbu.

Výška úrokovej sadzby z vkladov (vkladov) je stanovená v zmluve o bankovom vklade. Ak v zmluve nie je ustanovenie o výške zaplateného úroku, banka je povinná zaplatiť úrok vo výške sadzby refinancovania Banky Ruska.

Pri výpočte úroku sa berie do úvahy úroková sadzba, skutočný počet dní, na ktoré sa priťahujú prostriedky. Úrok sa počíta jedným zo 4 spôsobov: jednoduchý úrok, zložený úrok, fixná úroková sadzba, pohyblivá úroková sadzba. Ak zmluva nešpecifikuje spôsob výpočtu úroku, potom sa vykoná podľa jednoduchého úrokového vzorca s použitím pevnej úrokovej sadzby.

Tradičným typom výpočtu príjmu je jednoduché úročenie, kedy sa ako základ pre výpočet použije skutočný zostatok vkladu a so stanovenou frekvenciou, na základe úroku stanoveného zmluvou, sa vklad vypočíta a vyplatí.

Jednoduchý úrok sa vypočíta takto:

P \u003d P x Ix n / 100 x K, kde (2.1)

P - výška naakumulovaného úroku

I - ročná úroková sadzba

n - lehota vkladu

Ďalším typom výpočtu príjmu je zložené úročenie (úrok z úroku). V tomto prípade sa po uplynutí fakturačného obdobia úročí suma vkladu a výsledná suma sa pripočíta k výške vkladu. V nasledujúcom zúčtovacom období sa teda úroková sadzba použije na nový základ, ktorý sa zvýšil o sumu predtým časovo rozlíšeného príjmu.

Zložený úrok sa vypočíta takto:

S = Р x (1 + Iх j/ К) n , kde (2,2)

S - suma peňazí, ktorá sa má zaplatiť

P - počiatočná suma získaných finančných prostriedkov

I - ročná úroková sadzba

j - počet kalendárnych dní v období, po ktorom banka

kapitalizuje naakumulovaný úrok

K je počet dní v kalendárny rok(365 alebo 366)

n - lehota vkladu

Uplatňuje sa aj progresívne sa zvyšujúca úroková sadzba v závislosti od času, kedy sú prostriedky skutočne na vklade. Tento postup získavania príjmu stimuluje predĺženie doby skladovania finančných prostriedkov a chráni vklad pred infláciou.

Pre vkladateľa, ktorý si vyberie banku za účelom umiestnenia peňažných prostriedkov, môže byť určujúcim faktorom (ceteris paribus) postup výpočtu výšky úroku. Faktom je, že niektoré banky pri výpočte vychádzajú z presného počtu dní v roku (365 alebo 366), iné z približného počtu (360 dní), ktorý ovplyvňuje výšku príjmu.

V súčasnosti si každá banka začala samostatne určovať výšku úrokových sadzieb, berúc do úvahy vplyv viacerých faktorov: - pomer ponuky a dopytu na finančných trhoch, refinančná sadzba Centrálnej banky Ruskej federácie , termín a množstvo získaných prostriedkov, stabilita peňažného obehu, miera inflácie, ziskovosť banky, miera rizika tejto operácie, solventnosť klienta, konkurencia medzi bankami. V poslednom období došlo k poklesu úrokových sadzieb na vkladoch domácností. Je to spôsobené predovšetkým politikou Ruskej banky, ktorá znižuje sadzbu na pôžičky, čo znamená zníženie sadzby na vklady.

Sporiteľňa má obrovský potenciál stability, čo je obzvlášť dôležité a potrebné v takých bankových systémoch, ako je ten ruský. Stabilitu Sberbank Ruskej federácie zabezpečuje predovšetkým tradičná dôvera v systém, ktorú si vychovali mnohé generácie vkladateľov, samotná história Sberbank v Rusku, ktorá sa začala pred viac ako 160 rokmi, ako aj prítomnosť rozsiahleho systému bankových inštitúcií rozmiestnených po celom Rusku.

Stabilita banky a jej príťažlivosť pre vkladateľov sa navyše vysvetľuje účasťou štátu na záležitostiach banky.

Ako hlavné zdroje získavania finančných prostriedkov banka definuje: úspory obyvateľstva - hlavný a najstabilnejší investičný zdroj.

Prostriedky právnických osôb sú najdynamickejšie rastúcou zložkou pasív banky.

Prostriedky získané na medzinárodných finančných trhoch sú dlhodobým záväzkom na rozšírenie financovania investičných projektov.

Stabilizácia politickej a ekonomickej situácie v krajine, rast reálnych príjmov občanov, vysoká úroveň dôvery verejnosti v Sberbank Ruskej federácie umožnili banke dosiahnuť vysoké miery prilákania finančných prostriedkov domácností do vkladov. Kumulatívne zvýšenie hotovostných zostatkov domácností vo vkladoch predstavovalo 202,7 miliardy rubľov v prepočte na rubeľ.

K 1. januáru 2008 približne 69 % prilákaných prostriedkov banky tvoria prostriedky privátnych klientov prilákaných do vkladov. V roku 2007 boli vklady domácností stále hlavnou zdrojovou základňou ruskej Sberbank. V dôsledku optimalizácie produktového radu a politiky úrokových sadzieb vykonanej vo vykazovanom roku, aktívneho zapojenia klientov do prevodu miezd a dôchodkov cez Sberbank v Rusku sa zostatok prostriedkov na vkladových účtoch medziročne zvýšil o 38,9 % na 2,5 bilióna. rubľov. (Pozri obr. 2.4.)

Ryža. 2.4 Dynamika vkladov domácností

Prílev zabezpečovali najmä rubľové fondy, k čomu prispela pokračujúca stabilizácia výmenného kurzu rubľa. Ku koncu roka sa zostatok vkladov v rubľoch zvýšil o 545,7 miliardy rubľov. Oslabenie kurzu amerického dolára teda ovplyvnilo pokles atraktivity vkladov v tejto mene - zostatok dolárových vkladov sa znížil o 660,7 milióna USD. A zostatky vkladov v eurách sa počas roka neustále zvyšovali - nárast predstavoval 540,0 mil. eur.

Vo všeobecnosti sa v priebehu roka podiel vkladov na štruktúre zdrojov banky znížil

o 1,5 %. V súlade s tým sa zvýšila miera diverzifikácie zdrojovej základne na úkor iných zdrojov.

Štruktúra prostriedkov získaných ruskou Sberbank je znázornená na obrázku 2.5.

Ryža. 2.5 Štruktúra získaných prostriedkov

Podiel vkladov fyzických osôb tak v posledných rokoch trvalo zaujíma hlavné miesto v štruktúre prilákaných prostriedkov.

Podľa trendov na trhu Sberbank v rokoch 2006-2007. zvýšili úrokové sadzby z vkladov domácností, čo malo zodpovedajúci dopad na ukazovatele zdrojovej bázy. Ale napriek prudkému nárastu úrokových sadzieb spôsobeným zmenou úrokovej politiky Sberbank smerom nahor, vo všeobecnosti došlo k poklesu úrovne úrokových sadzieb na vklady fyzických osôb.

Na posúdenie stability peňažných vkladov obyvateľstva možno ako zdroj krátkodobého požičiavania použiť ukazovateľ úrovne vyrovnania prostriedkov na vkladoch. Vypočítava sa podľa vzorca:

Y 0 \u003d O až - O n / P * 100 %, kde (2.3)

Y 0 - úroveň vyrovnania prostriedkov na vkladoch;

Približne do - zostatok vkladu na konci obdobia;

O n - zostatok vkladu na začiatku obdobia;

P - príjmy z vkladov.

Na určenie najspoľahlivejšieho zdroja zdrojov na vykonávanie aktívnych operácií počítame výšku vyrovnania prostriedkov pre každý typ vkladu samostatne.

Napríklad úroveň vyrovnania prostriedkov na vklade:

1. VKLAD: Y 0 = 139058,3-135151,3 / 38614,7 * 100 % = 10,1 %

2. ŠPECIÁL: Y 0 \u003d 23316,4-19429,5 / 4317,7 * 100% \u003d 90,0% Na základe získaných údajov zostavujeme tabuľku 2.6.

Tabuľka 2.6

"Úroveň vyrovnania prostriedkov vo vkladoch podľa OSB č. 587 Sberbank Ruskej federácie za rok 2007"

Z tabuľky vyplýva, že finančné prostriedky sú uložené najmä na týchto vkladoch: dôchodkový vklad, dôchodkový doplňovací vklad, univerzálny, doplňovací vklad.

Pohyb peňažných prostriedkov fyzických osôb podľa druhov vkladov je uvedený v prílohách 5.6.

V tomto prípade vzájomne sa kompenzujúce výkyvy v príleve a odleve prostriedkov na týchto účtoch tvoria veľký a stabilný zostatok prostriedkov, ktorý môže banka nasmerovať na úverové aktivity. Pri ostatných vkladoch je tiež kladná úroveň vyrovnania prostriedkov, keď úroveň zostatkov na konci roka prevyšuje úroveň zostatkov na začiatku roka. Preto sú tieto typy vkladov veľmi vhodné pre aktívne operácie.

Výsledky činnosti Sberbank Ruska pri získavaní finančných prostriedkov sú teda veľmi pôsobivé. Dôvodom je skutočnosť, že Sberbank Ruska s využitím priaznivých makroekonomických podmienok aktívne propagovala dlhodobé nástroje na prilákanie finančných prostriedkov domácností na trh.

V relatívne krátkom čase sa Sberbank podarilo výrazne znížiť podiel netermínovaných vkladov a zvýšiť objem termínovaných vkladov, ktoré sa v období krízy ukázali ako stabilnejšie. Zároveň sa banke podarilo zvýšiť podiel sociálne orientovaných vkladov na celkovom objeme vkladov obyvateľstva („Dôchodok“, „Plat“), čo viedlo k zvýšeniu nákladov na prilákané finančné prostriedky od fyzických osôb.

Okrem toho Sberbank uplatňuje úrokovú a tarifnú politiku založenú na ziskovosti operácií a hodnotení trhových podmienok. Značné objemy predaných produktov a poskytovaných služieb znižujú náklady na jednotlivé transakcie a poskytujú tak najkonkurencieschopnejšie ceny pre klientov bánk. Okrem toho cenová politika Sberbank odráža regionálne rozdiely a osobitosti transakcií s hlavnými kategóriami klientov.

Všetky vyššie uvedené skutočnosti nám umožňujú dospieť k záveru, že Sberbank Ruska uplatňuje racionálnu politiku vkladov, pričom zohľadňuje ekonomické a sociálne faktory. To však neznamená, že depozitná politika Sberbank Ruska je ideálna, nepochybne ju treba zlepšiť.

KAPITOLA 3 PERSPEKTÍVY ROZVOJA OPERÁCIÍ SBERBANKY RUSKEJ FEDERÁCIE NA PRIŤAHOVANIE PROSTRIEDKOV DO VKLADOV

3.1 Perspektívy rozvoja depozitných operácií

Pri určovaní vyhliadok na ďalší rozvoj Sberbank Ruska zohľadňuje vplyv vnútorných a vonkajších faktorov, ktoré ovplyvňujú rozvoj krajiny a spoločnosti ako celku, ako aj jej bankového sektora. Banka sa snaží rozvíjať svoje konkurenčné výhody a považuje ich za základ pre adekvátnu reakciu na výzvy novej doby.

Zhoršenie konkurencie vo všetkých segmentoch bankového trhu, a to aj zo strany nebankových finančných sprostredkovateľov a zahraničných úverových inštitúcií, potreba zvýšenia kapitalizácie a zvýšenia objemu obchodu je pre Sberbank v Rusku určená ako strategický cieľ - zvýšenie jej investičnej atraktivity. , udržiavajúc vedúce postavenie na ruskom trhu finančných služieb modernizáciou manažérskych a technologických procesov.

S cieľom zabezpečiť rast investičnej atraktivity budú aktivity Sberbank smerovať k zabezpečeniu vysokej efektívnosti podnikania. Okrem toho banka zameria svoje úsilie na zvýšenie informačnej transparentnosti a bude rozvíjať a zlepšovať systém správy a riadenia spoločnosti.

Hlavnou podmienkou udržania si vedúcej pozície na národnom trhu bankových služieb bude zlepšenie klientskej politiky. Banka zameria svoje úsilie na vytvorenie flexibilného a efektívneho systému interakcie s klientmi, ktorý zohľadňuje potreby rôznych skupín klientov. Rozvoj pobočkovej siete a rozšírenie využívania alternatívnych distribučných kanálov bude smerovať nielen k riešeniu problému zvyšovania dostupnosti bankových služieb, ale aj k riešeniu problému zvyšovania kvality služieb zákazníkom. Nevyhnutnou podmienkou riešenia úloh, ktoré stoja pred Sberbank v oblasti rozvoja podnikania, bude komplexná modernizácia, ktorá zoptimalizuje systém riadenia, zefektívni distribučnú sieť, zabezpečí rast produktivity práce a kontrolu nákladov tak optimalizáciou obchodných procesov, ako aj dosiahnutie kvalitatívne novej úrovne automatizácie.

Hlavnými úlohami Sberbank v oblasti získavania zdrojov na obdobie do roku 2008 budú:

Udržanie si vedúcej pozície na trhu pri získavaní úspor občanov, stimulovanie sporenia a investičnej aktivity obyvateľstva tým, že vkladateľom banky poskytujeme možnosť výberu efektívnych foriem sporenia, ktoré spĺňajú požiadavky klientov na likviditu, ziskovosť a spoľahlivosť, zabezpečujú rast a akumuláciu investovaných prostriedkov. Zachovanie prednostných cenových podmienok pre vklady pre najmenej sociálne chránené skupiny obyvateľstva;

Zachovanie a prípadné zvýšenie trhového podielu bankových služieb pre firemných klientov, vytváranie dlhodobých preferencií klientov pri využívaní služieb banky;

Pomoc pri prilákaní zahraničných investícií do ruského hospodárstva, diverzifikácia zdrojovej základne banky, a to aj prostredníctvom externých pôžičiek;

S cieľom vytvoriť zdrojovú základňu pre rozširovanie aktívnych operácií, investovanie do reálneho sektora ekonomiky a znižovanie vlastných úrokových rizík ako hlavné priority pri tvorbe zdrojovej základne banka identifikuje: predĺženie podmienok získavania prostriedkov , zníženie celkových nákladov na zdroje, optimalizácia štruktúry získavania zdrojov z hľadiska „cena – termín – riziko prehodnotenia alebo predčasného výberu“.

Prilákanie finančných prostriedkov od jednotlivcov na vklady a účty bankových kariet. Dôsledky spoločensko-politickej a ekonomickej nestability a inflačných očakávaní, charakteristické pre pokrízové ​​obdobie, vážne komplikujú problém voľby obyvateľstva efektívnych foriem sporenia. So spomalením inflácie, zrýchlením rastu produkcie, znížením mzdových a dôchodkových nedoplatkov, znížením sadzieb dane z príjmu fyzických osôb sa zvýši schopnosť banky prilákať prostriedky domácností.

Politika príťažlivosti Sberbank bude zameraná na udržanie si vedúcej pozície na trhu retailových vkladov. Základom zdrojovej základne budú naďalej úspory obyvateľstva. Banka ponúkne nové finančné produkty pre fyzické osoby, vyvinuté na základe hodnotenia makroekonomických parametrov, pravidelného sledovania regionálnych trhov s vkladmi a službami a úrovne dopytu po určitých podmienkach na vkladoch. Bankou ponúkané vklady budú zohľadňovať potreby všetkých sociálnych a vekových skupín občanov – pracujúcich a dôchodcov, mladých ľudí a ľudí v strednom veku a budú určené tak pre nízkopríjmové vrstvy obyvateľstva, ako aj pre ľudí so stredným a vysoké príjmy.

Úroková politika Sberbank na termínovaných vkladoch fyzických osôb bude zameraná na ponúkanie úrokových sadzieb, ktoré zohľadňujú trhové podmienky a požiadavky na rezervy Ruskej banky, čo zabezpečí rast a akumuláciu investovaných prostriedkov pre vkladateľov. Medzi priority úrokovej politiky bude patriť zvýšenie podielu dlhodobých vkladov. Túžba zapojiť „matracové“ prostriedky obyvateľstva do ekonomického obehu vedie k potrebe zvýšiť atraktivitu a stimulovať rast nielen rubľa, ale aj vkladov v cudzej mene. Implementácia takejto úrokovej politiky umožní banke výrazne znížiť úrokové a menové riziká. Banka pri optimalizácii štruktúry vkladov podľa podmienok lákania zohľadní riziko možnosti bezpodmienečného predčasného výberu vkladu zo strany vkladateľa, ktoré upravuje Občiansky zákonník.

Banka plánuje navýšiť zostatky na účtoch bankových kariet až na 4 – 7 % z celkového objemu prilákaných prostriedkov od fyzických osôb. Ako najvyššiu prioritu Sberbank vyzdvihuje spoluprácu s podnikmi, univerzitami a inštitúciami na návrhoch mzdových projektov.

Získavanie finančných prostriedkov od právnických osôb k zúčtovaniu, bežným účtom a vkladom, s cieľom zlepšiť štruktúru prilákaných zdrojov a poskytnúť konkurencieschopné cenové podmienky pre investície v reálnom sektore ekonomiky, si banka kladie jednu z hlavných úloh v oblasti získavania finančných prostriedkov. prostriedky na udržanie a zvýšenie podielu na trhu firemného bankovníctva . Plánuje sa zvýšenie podielu prostriedkov prilákaných od firemných klientov na zúčtovacie a bežné účty a vklady na úroveň minimálne 25 % v štruktúre prilákaných prostriedkov banky, čo prispeje aj k zníženiu úrokového rizika a zvýšeniu objemu neúrokový príjem banky.

Očakáva sa, že cieľ bude dosiahnutý prostredníctvom vytvárania dlhodobých vzťahov a vzájomne výhodnej spolupráce so zákazníkmi. Sberbank plánuje vytvoriť a replikovať štandardné portfólio bankových produktov pre individuálnych podnikateľov a malé podniky, dostupné vo všetkých regiónoch Ruska.

Pre stredné a veľké spoločnosti banka vytvorí komplexný systém služieb na mieru podľa potrieb klienta, ponúkne celú škálu bankových produktov a služieb akceptovaných v medzinárodnej bankovej praxi.

Obsluha tejto skupiny klientov bude vyvinutá na báze flexibilných technológií, ktoré umožňujú maximálne prispôsobenie technologických možností banky požiadavkám klienta. Banka zaplatí Osobitná pozornosť o kvalite služieb, rýchlosti transakcií, rozvoji systému „Klient-Banka“. Pri tvorbe produktovej rady, úrokovej sadzby a tarifnej politiky sa budú zohľadňovať regionálne osobitosti.

Vo vzťahoch s rozpočtovými organizáciami a rozpočtami rôznych úrovní bude Sberbank dodržiavať zásadu poskytovania celej škály kvalitných bankových operácií a služieb za minimálne ceny. Banka vypracuje a implementuje špeciálne servisné podmienky zamerané na poisťovne a neštátne dôchodkové fondy, regionálne burzy.

Rozvoj dlhodobých partnerstiev s klientmi a komplexnosť v poskytovaní služieb zníži riziko výkyvov zostatkov na účtoch firemných klientov banky, čím sa stanú predvídateľnejšími a plánovanejšími.

Okrem toho bude Sberbank pokračovať v praxi získavania finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb vydávaním dlhových obligácií a vydávaním bankových certifikátov a má v úmysle udržať podiel tohto typu zdrojov na úrovni 6-8% objemu finančných prostriedkov prilákaných banka.

Sberbank Ruska bude pokračovať vo vývoji centralizovaných databáz, ktoré umožnia všetkým pobočkám vydávať a evidovať zmenky, depozitné certifikáty a iné cenné papiere banky, zlepší postup účtovania vlastných zmeniek, podporí rozvoj sekundárnych trhu a zvýšiť likviditu zmeniek rozšírením rozsahu transakcií pomocou dátových nástrojov.

Obnoví sa vydávanie vkladových certifikátov pre právnické osoby a sporiteľných certifikátov pre fyzické osoby. Banka má v úmysle vydať vlastné dlhopisy zamerané na rôzne skupiny klientov.

3.2 Platobné karty ako sľubný smer rozvoja bankových produktov Sberbank Ruskej federácie na trhu vkladov občanov

V súvislosti s rýchlym rozvojom informácií, technológií a elektronických platieb je úlohou poskytovať moderné bankové služby, zavádzame najmä rozvoj zúčtovania platobnými kartami.

Sberbank of Russia ponúka širokú škálu bankových kariet medzinárodných platobných systémov Visa International a MasterCard International, ako aj mikroprocesorových kariet Sberbank of Russia SBERKART.

Karty VisaGold a MasterCardGold sú dôkazom vašej platobnej schopnosti a podporou vašej prestíže, pohodlným prostriedkom na bezhotovostné platby na obchodných a servisných miestach, ako aj na výbery hotovosti v pobočkách bánk a bankomatoch po celom svete.

Hlavné výhody kariet: zapojte sa do hry s kartou MasterCard od Sberbank Ruska; povolené prečerpanie na kartovom účte; použitie v takmer každej krajine na svete; platba za tovar a služby, príjem hotovosti, možnosť získania karty za špeciálnych podmienok a dostupnosť doplnkových služieb.

Hlavné osobné karty VisaGold a MasterCardGold môžu byť vydané jednotlivcom - obyvateľom Ruskej federácie, ktorí majú preukaz totožnosti, vo veku 18 až 70 rokov a majú registráciu (propiska) v servisnej oblasti teritoriálnej banky.

Sberbank of Russia vám ponúka medzinárodné bankové karty VisaClassic "Aeroflot" a VisaCold "Aeroflot", ktorých držitelia sa stávajú účastníkmi programu "Aeroflot Bonus" realizovaného spoločnosťou JSC "Aeroflot - Russian Airlines".

Pri každej platbe za tovar (služby) v obchodných a servisných zariadeniach pomocou kariet Aeroflot Visa v Rusku aj v zahraničí sa držiteľovi karty pripíšu ďalšie míle, ktoré sa pripočítajú k celkovému počtu míľ nazbieraných v rámci Bonusového programu Aeroflot “, a možno ho použiť na získanie práva na udeľovanie letov na pravidelných linkách Aeroflot - Russian Airlines, na upgrade triedy služieb a na získanie ocenení od pridruženej siete Bonusového programu Aeroflot.

Hlavné výhody kariet: povolené prečerpanie na kartovom účte VisaGold "Aeroflot"; pri otvorení kariet „Visa Aeroflot“ sa v rámci programu „Aeroflot Bonus“ nazbierajú „uvítacie“ bonusové míle; VisaGold "Aeroflot" - 1000 míľ; VisaClassic "Aeroflot" - 500 míľ.

Míle sa pripisujú pri platbe za tovar a služby pomocou karty Aeroflot Visa, ako aj všetkých kariet vydaných na jeho účet vo výške: pre karty Visa Classic Aeroflot - jedna míľa za každý jeden americký dolár / euro alebo 30 rubľov, v závislosti od mena kartového účtu; od 15.02.2008 pre karty Aeroflot VisaGold - jeden a pol míle za každý jeden americký dolár / euro alebo 30 rubľov, v závislosti od meny kartového účtu.

Využite nazbierané míle, aby ste získali právo udeľovať lety na pravidelných linkách Aeroflot - Russian Airlines, vylepšiť triedu služieb a získať ocenenia od pridruženej siete Bonusového programu Aeroflot.

Visa Classic, MasterCardMass. Hlavné výhody kariet: zapojte sa do hry s kartou MasterCard od Sberbank Ruska; používanie v takmer akejkoľvek krajine na svete, náklady na ročnú službu pri používaní karty dlhšie ako 12 mesiacov; možnosť získať kartu za osobitných podmienok. Karty poskytujú doplnkové služby.

Hlavné osobné karty VisaClassic a MasterCardMass môžu byť vydané jednotlivcom - obyvateľom Ruskej federácie, ktorí majú doklad totožnosti, dosiahli vek 18 rokov a majú registráciu (propiska) v servisnej oblasti teritoriálnej banky. Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron. Hlavnou výhodou týchto kariet je ich dostupnosť, ako aj: použitie na zúčtovanie a pokladničné doklady; možnosť získať kartu za osobitných podmienok. Poskytujú sa doplnkové služby.

Hlavné osobné karty Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron sa môžu vydávať jednotlivcom - obyvateľom Ruskej federácie, ktorí majú doklad totožnosti, dosiahli vek 14 rokov a majú registráciu (propiska) v servisnej oblasti teritoriálnej breh.

Sberbank-Maestro „Student“ sa vydáva študentom a študentom stredných odborných a vysokých škôl, ako aj postgraduálnym študentom Sberbank Ruskej federácie. Môžete platiť bez provízie na obchodných a servisných miestach označených ochrannou známkou Maestro, ako aj prijímať hotovosť na pokladniach a bankomatoch po celom Rusku; doplňte kartový účet prevodom štipendia vzdelávacou inštitúciou, vkladom hotovosti alebo prevodom; príjem z prostriedkov na kartovom účte.

Karty Sberbank-Maestro „Študent“ je možné vydať študentom a študentom odborných stredných škôl (technické školy, učilištia a pod.) a vysokých škôl a absolventom bez ohľadu na formu vzdelávania (denné, večerné, externé). čas) - jednotlivci (ako rezidenti a nerezidenti Ruskej federácie), ktorí dosiahli vek 14 rokov a majú doklad totožnosti.

Mikroprocesorová karta Sberbank Ruska SBERKART sa používa na uskutočňovanie bezhotovostných platieb v Rusku, ako aj na prijímanie hotovosti v pobočkách a bankomatoch Sberbank Ruska.

Hlavné výhody kariet: dokonalý bezpečnostný systém založený na určení užívateľských hesiel klientom; rýchle vydanie karty - v priebehu niekoľkých minút; široká infraštruktúra pre obsluhu kariet (bankomaty, pokladne, obchodné a servisné miesta); schopnosť odrážať prostriedky na karte v reálnom čase; zníženie nákladov na ročnú údržbu pri používaní karty dlhšie ako 12 mesiacov. Poskytovanie doplnkových služieb v súlade s kartou. Karty sa vydávajú jednotlivcom - rezidentom a nerezidentom Ruskej federácie po predložení dokladu totožnosti a zaplatení ročného servisného poplatku.

Podľa plastových kariet sa úroky pripisujú zostatku prostriedkov na účtoch.

Tabuľka 3

"Akumulácia úrokov zo zostatku finančných prostriedkov"

Úroková sadzba
Názov kartového produktu	Mena účtu (ruble)	Mena účtu (У8В, ETJO)
Výpočet úroku zo zostatku prostriedkov na účte bankovej karty jednotlivca (štvrťročné časové rozlíšenie)
Visa Gold, Gold MasterCard všetkých tarifných programov	0,1 % ročne	0,25 % ročne
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Aeroflot, Visa Classic Golden Mask	0,1 % ročne
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	0,1 % ročne
VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic "Zlatá maska", Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron vydané v rámci zmluvy uzavretej medzi pobočkou banky a Podnikom (Organizácia, vzdelávacia inštitúcia)	1 % ročne
Študent Sberbank-Maestro	1 % ročne
Sberbank-Maezih "Social" - na poberanie dôchodku - na poberanie sociálnych dávok, dotácií a iných sociálnych platieb (okrem dôchodkov)	4 % ročne 1 % ročne
SBERCARD "Osobná"	0,1 % ročne
SBERCARD "Plat"	1 % ročne
Tabuľka 3 pokračovala
Výpočet úroku zo zostatku prostriedkov na rezervných účtoch medzinárodných bankových kariet	4 % ročne	2,5 % ročne
Tabuľka 3 pokračovala
Výpočet úroku zo zostatku prostriedkov na podnikateľskom účte podniku (organizácie)
VISA Business, MasterCard Business	neboli poskytnuté
SBERCARD "Corporate"	neboli poskytnuté

Sberbank of Russia predstavila nový produkt - aplikáciu Mobile Bank pre mobilný telefón GSM.

„Mobilná banka“ je súbor služieb poskytovaných ruskou Sberbank prostredníctvom mobilnej komunikácie držitelia medzinárodných kariet Sberbank Ruska. Poskytuje možnosť kontroly stavu kartového účtu pomocou mobilného telefónu v sieťach GSM.

Aplikácia zjednodušuje prácu s mobilnou bankou automatickým generovaním požiadaviek do banky a poskytuje aj pohodlné rozhranie na uskutočňovanie platieb v prospech organizácií. Aplikáciu si môžete stiahnuť tu. Na registráciu identifikátorov príjemcov a prijímanie informácií o transakciách vykonaných prostredníctvom mobilnej banky môžete použiť osobnú stránku predplatiteľa mobilnej banky.

Sberbank of Russia ponúka tieto typy doplnkových služieb: help desk; mobilná banka; prijímanie platieb prostredníctvom bankomatov; prijímanie hotovosti na pripísanie na kartové účty; bezhotovostný prevod (odpis, prevod); poistenie; členstvo v programe COUNTDOWN; požičovňa áut v HERTZ; poskytovanie zliav.

Tieto operácie sa vykonávajú bez účtovania provízie pomocou medzinárodných bankových kariet Sberbank Ruska a bánk tretích strán. Bezhotovostný prevod (debet, prevod) finančných prostriedkov sa vykonáva pomocou bankových kariet Sberbank Ruska (okrem firemných kariet medzinárodných platobných systémov).

V mene držiteľa bankovej karty Ruskej banky Sberbank je možné prevádzať finančné prostriedky na účty právnických osôb otvorených v štrukturálnych divíziách pobočky Sberbank Ruska alebo iných finančných inštitúcií, s výnimkou prevodov (debetov, prevodov) mimo Ruska. federácie.

3.3 Návrhy na zlepšenie depozitných operácií v Sberbank Ruskej federácie

Pri získavaní finančných prostriedkov zostáva voľba na klientovi a banka je nútená tvrdo súťažiť o vkladateľa, o ktorého je ľahké prísť. Obmedzené zdroje spojené s rozvojom bankovej konkurencie vedú k úzkej väzbe na niektorých klientov. Ak je okruh týchto klientov úzky, tak závislosť banky od nich je veľmi vysoká. Z hľadiska pasívnych operácií je výber banky zvyčajne obmedzený na určitú skupinu klientov, ku ktorým je viazaná oveľa silnejšie ako na dlžníkov. V dôsledku toho je v súčasnej situácii na vyriešenie problému formovania zdrojovej základne banky potrebné zintenzívniť prácu na rozšírení okruhu vkladateľov.

Narastajúca konkurencia o finančné prostriedky klientov si vyžaduje, aby moderné banky venovali zvýšenú pozornosť zlepšovaniu metód používaných na riadenie prilákaných zdrojov.

Legislatívny rámec vytvára základy bankových činností na prilákanie zdrojov. Okrem zákonov sa činnosť banky riadi podrobnými predpismi Ruskej banky, ktoré definujú hlavné požiadavky na banky.

Menová politika Banky Ruska má významný vplyv na aktivity zamerané na prilákanie zdrojov.

Povinné minimálne rezervy historicky plnili funkciu zabezpečenia záväzkov bánk voči vkladateľom a veriteľom, čo v kontexte vytvárania systému poistenia vkladov nie je také dôležité. V moderných podmienkach má politika povinných minimálnych rezerv veľký vplyv na objem a štruktúru priťahovaných zdrojov a hlavne na cenu priťahovaných zdrojov. Stanovenie povinných minimálnych rezerv Bankou Ruska je samozrejme opodstatnené. Ale pre banku, ako viete, požiadavky na rezervy znamenajú potrebu presmerovať časť prilákaných zdrojov na rezervné účty a v dôsledku toho zníženie množstva zdrojov, ktoré možno použiť na vykonávanie ziskových aktívnych operácií.

V súčasnosti Banka Ruska mierne zmiernila povinné minimálne rezervy. Potreba odvodov z rezerv a odvodov do povinného fondu poistenia vkladov spôsobuje „zdražovanie“ prilákaných zdrojov. Zníženie povinných minimálnych rezerv pri vkladoch domácností by bankám umožnilo ponúkať vyššie, a teda aj atraktívnejšie úrokové sadzby pre klientov.

Dôležitou metódou riadenia priťahovaných zdrojov banky je diverzifikácia priťahovaných zdrojov.

Diverzifikácia (z lat. diverzifikácia - zmena, rozmanitosť) vkladov zahŕňa rozširovanie modifikácií vkladových služieb, a zjednodušene povedané, zvyšovanie rozmanitosti typov vkladov, ktoré banka ponúka. V posledných rokoch sa ponuka depozitných služieb výrazne rozšírila a stále rozširuje a banky sa snažia čo najviac vyjsť v ústrety rôznym kategóriám vkladateľov: teda vklady pre mladých, dôchodkové vklady, vklady pre VIP klientov a pod.).

Ďalšími spôsobmi riadenia prilákaných zdrojov banky sú diferenciácia úrokových sadzieb; účtovanie; obmedzenie.

Je potrebné poznamenať, že banka sa snaží maximálne diferencovať úrokové sadzby pre rôzne depozitné služby, aby po prvé maximálne vyšli v ústrety klientom a po druhé zabezpečila optimálnu ziskovosť.

Pre najväčší záujem zákazníkov môže Sberbank Ruska ponúknuť platbu úrokov z vkladov vopred, aby kompenzovala inflačné straty. V tomto prípade investor pri umiestnení finančných prostriedkov na určité obdobie okamžite dostane príjem, ktorý mu patrí. Ak však dôjde k predčasnému ukončeniu zmluvy, banka prepočíta úrok z vkladu a preplatky sa odpočítajú od sumy vkladu.

Tarifikácia ako spôsob riadenia prilákaných zdrojov je spojená so stanovením a zmenou taríf pre určité bankové služby. Tarifný základ je založený na bankových províziách a poplatkoch za služby (vedenie účtu a pod.). Banka stanovuje tarify za zriaďovanie, vedenie a obsluhu účtov samostatne pre fyzické a právnické osoby. Tarify sú stanovené napríklad pre nasledujúce služby z hľadiska prilákaných zdrojov jednotlivcov: otvorenie účtu (môže byť bezplatné); mesačný poplatok za vedenie osobného účtu (účtovaný bez akceptácie); pripísanie hotovosti na účet (spravidla bezplatne); poskytnutie výpisu z účtu o všetkých uskutočnených transakciách.

Hlavným účelom aplikácie a rozvoja spôsobu účtovania je skvalitnenie služieb a organizovanie nových foriem služieb, čo v konečnom dôsledku smeruje k zvýšeniu celkového zostatku finančných prostriedkov na bežných, zúčtovacích a iných účtoch zákazníkov. Z toho istého Konečný cieľ a vykonáva sa obmedzovanie - ide o stanovenie rôznych obmedzení (limitov) bankou.

V súčasnosti je obzvlášť dôležitá portfóliová metóda riadenia priťahovaných zdrojov. Účelom aplikácie tejto metódy je zabezpečiť rovnováhu medzi prilákanými a umiestnenými zdrojmi z hľadiska podmienok a záujmu. Banka preto potrebuje kompetentnú depozitnú politiku, ktorá je založená na udržiavaní požadovanej úrovne diverzifikácie, zabezpečení možnosti získavania zdrojov z iných zdrojov a udržiavaní rovnováhy s aktívami z hľadiska termínov, objemov a úrokových sadzieb. V záujme udržania stabilnej pozície a dynamického rozvoja na trhu depozitných služieb vytvorila Sberbank v Rusku aj systém poistenia vkladov. Tento systém je výhodný pre banku aj jej klientov. Pre klientov je systém poistenia vkladov atraktívny z hľadiska bezpečnosti ich vkladov v prípade prípadného úpadku banky, čo tejto banke poskytne komparatívne výhody v porovnaní s inými bankami, kde takýto systém nie je dostupný. Tento systém zabezpečuje banke dodatočný prílev dočasne voľných finančných prostriedkov obyvateľstva a právnických osôb do vkladov, od r bude mať istotu, že jeho príspevok je v krízových situáciách chránený. Prílev zdrojov teda banke umožní rozšíriť svoju základňu pre poskytovanie úverov reálnemu sektoru ekonomiky. Predmetom poistenia sú v prvom rade (z dôvodu nedostatku zdrojov financovania) vklady fyzických osôb a v budúcnosti vklady právnických osôb.

Sberbank of Russia je zaradená do registra bánk, ktoré sa zúčastňujú na systéme povinného poistenia vkladov. (Sberbank of Russia bola prijatá do systému poistenia vkladov na zasadnutí Výboru pre bankový dohľad Bank of Russia dňa 29. decembra 2004). Od 11. januára 2005 sa finančné prostriedky fyzických osôb v rubľoch a cudzej mene vložené v banke na základe zmluvy o bankovom vklade alebo zmluvy o bankovom účte vrátane úroku naakumulovaného z výšky vkladu považujú za poistené. Je zrejmé, že vytvorením DIS sa Sberbank vyrovnala ostatným komerčným bankám a pripravila ju o konkurenčné výhody vyplývajúce z plnej štátnej záruky za všetky prilákané vklady obyvateľstva.

Pôvodne zákon stanovoval dva znaky jeho účasti: 1) pre Sberbank bude otvorený osobitný účet, na ktorom budú uložené prostriedky prevedené do fondu poistenia vkladov, tieto prostriedky nemožno použiť na vyplatenie náhrad vkladateľom iných bánk; 2) do 1. januára 2007 mali vkladatelia Sberbank naďalej 100 % štátnu záruku.

Napriek zrovnoprávneniu Sberbank s ostatnými komerčnými bankami však zostáva najväčšia banka krajín s najrozvinutejšou sieťou pobočiek, ktorým je obyvateľstvo zvyknuté dôverovať.

Jednou z možností riešenia problému aktivizácie aktivít banky na prilákanie úspor od obyvateľstva je vytvorenie systému ručenia bankových vkladov. Zavedením systému ochrany vkladov v bankách sa riešia tieto úlohy: ochrana drobných vkladateľov; zvýšenie úspor; zvýšená konkurencia v bankovom sektore.

Systém ochrany vkladov zase umožňuje riešiť tieto úlohy:

pritiahnutie dlhodobých zdrojov do bankového sektora;

zvýšenie investičnej aktivity úverových inštitúcií;

Rast dôvery v bankový systém, predovšetkým zo strany malých vkladateľov;

zlepšenie stability bankového sektora;

Zníženie pravdepodobnosti systémového rizika.

Organizácia systému ochrany vkladov má zmysel len vtedy, ak je cieľom podpora jednotlivých úverových inštitúcií pri stabilnom fungovaní celého bankového sektora. Čiastočné záruky, na ktorých je systém poistenia vkladov založený, ho v prípade systémovej krízy nezachovajú ani neobnovia.

Prijatie federálneho zákona č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ v decembri 2003 predurčilo v blízkej budúcnosti zmenu kvalitatívnych charakteristík bankového systému, medzi ktoré patria:

Zvýšenie jeho zdrojovej základne. Presun finančných zdrojov do bankového systému odhadujú ekonómovia na 10-20 miliárd dolárov. Zároveň bude tento proces v počiatočnej fáze sprevádzaný odlevom prostriedkov zo sporiteľne, ktorej úrokové sadzby na vkladoch boli tradične nižšie ako úrokové sadzby súkromných komerčných bánk.

Rast podielu vkladov ekvivalentných veľkosti k výške záruk (tj až 100 tisíc rubľov). Stratégia jednotlivých veriteľov s väčšími sumami bude preto založená na umiestňovaní prostriedkov do rôznych úverových inštitúcií. Dosiahne sa tak rovnomerné rozdelenie zdrojov medzi komerčné banky.

Vznik investičných príležitostí alternatíva k vkladovým operáciám. Banky budú mať zároveň záujem tak o znižovanie nákladov spojených s platením poistného, ​​ako aj o udržanie si najziskovejších zákazníkov.

Sberbank Ruska tradične vedie trh so súkromnými depozitmi. Na jeho vkladoch je sústredených viac ako 2,5 bilióna rubľov. rubľov. Komerčné banky však nie sú pripravené súhlasiť s jej prvenstvom a začínajú aktívne ponúkať nové produkty, navyše za atraktívnejšiu cenu ako líder na trhu. Preto musí Sberbank Ruskej federácie zlepšiť svoju politiku vkladov, berúc do úvahy podmienky produktov ponúkaných konkurentmi.

Už bolo povedané vyššie, že väčšinu prostriedkov získaných ruskou Sberbank tvoria vklady obyvateľstva. Zo štatistík však vyplýva, že podiel bankových úspor na celkových úsporách občanov nepresahuje 20 – 30 %, čo naznačuje výrazné možnosti výrazného zvýšenia pasívnej bázy prilákaním úspor domácností. V skutočnosti súťaž medzi bankami o prostriedky vkladateľov dnes prebieha iba na trhu krátkodobých úspor obyvateľstva a neovplyvňuje prostriedky akumulácie. Politická a ekonomická nestabilita posledného desaťročia, nedôvera občanov k ruskej mene, početné fakty bankrotu veľkých finančné spoločnosti a banky sú obmedzené zapojením zdrojov domácností do ekonomického obratu. Keď sa ekonomická a politická situácia v krajine stabilizuje, budú sa zvyšovať možnosti prilákania týchto prostriedkov. Konkurenčné výhody na tomto trhu získajú banky, ktoré sú schopné zaručiť klientom bezpečnosť vkladov a zabezpečiť poskytovanie celej škály kvalitných bankových služieb.

Potenciál ruskej Sberbank na trhu pri získavaní finančných prostriedkov od právnických osôb tiež ešte nie je vyčerpaný. Možnosť komplexnej obsluhy najväčších podnikov krajiny s rozvinutou regionálnou štruktúrou v celej Ruskej federácii umožňuje zabezpečiť väčšinu veľkých korporátnych klientov v banke a rozsiahla sieť pobočiek umožňuje uspokojiť potreby bankových služieb pre malé a stredné podniky.

Vzhľadom na uvedené môžeme tiež predpokladať, že klienti Sberbank budú profitovať z cielených vkladov, ktorých výplata bude načasovaná na obdobie dovolenky, narodenín alebo iných sviatkov.

Ich termíny sú kratšie ako tradičné a percento je vyššie. Príkladom cieľového vkladu môžu byť takzvané novoročné a vianočné vklady, t.j. v priebehu roka banka prijíma drobné vklady na Nový rok a vianočné oslavy a na konci roka banka vydáva peniaze vkladateľom. Zároveň tí, ktorí si želajú, môžu pokračovať v hromadení peňazí až do budúceho nového roka. Ruská Sberbank však medzi priority politiky úrokových sadzieb určuje zvýšenie podielu dlhodobých vkladov.

Politika vkladov Sberbank Ruska určuje, že vklady ponúkané bankou budú zohľadňovať potreby všetkých sociálnych a vekových skupín občanov – pracujúcich a dôchodcov, mladých ľudí, ľudí stredného veku a budú určené pre nízkych -príjmové skupiny obyvateľstva a ľudia s priemerným a vysokým príjmom.

Tu by pre klientov s rôznou úrovňou príjmov mohla banka ponúknuť zásadne nové finančné služby, napríklad kombináciu vkladových produktov s úverovými a poistnými produktmi, vyvinúť produkty zamerané na uspokojenie potrieb vkladateľov v oblasti bývania, veľkých nákupov, platenia vzdelávania, cestovného ruchu. a rekreáciu.

Pokiaľ ide o získavanie prostriedkov od právnických osôb, politika banky je veľmi racionálna, avšak konkurenčnou nevýhodou Sberbank je dnes nízka rýchlosť platieb vo viacerých regiónoch, zaostávanie v kvalite zákazníckeho servisu a nedostatočná rozmanitosť produktov. rozsah. Zlepšenie interakcie medzi divíziami Sberbank Ruska a rozmanitosť sortimentu nepochybne umožní prilákať finančné prostriedky od právnických osôb.

Vytvorenie systému individuálnych služieb zahŕňa:

Ponúknuť klientovi špeciálne vyvinuté individuálne schémy a technológie, ktoré zabezpečia rozvoj a optimalizáciu podnikania klienta, poistenie jeho rizík;

Prideľovanie osobných manažérov s potrebnou úrovňou právomocí klientovi, poskytovanie klientom technologické a informačné možnosti banky, široké spektrum poradenských služieb;

Vykonávanie flexibilnej tarifnej politiky pre jednotlivé služby. Okrem toho má Sberbank Ruska jedinečné príležitosti súčasne propagovať súbor služieb v celom Rusku za nižšie náklady konsolidáciou nákladov na zavádzanie nových technológií a vedenie reklamných kampaní, ale potenciálni vkladatelia ako takí nevidia ani nepočujú reklamu bankových produktov a služieb Sberbank Ruska. Z toho vyplýva, že banka by mala rozvíjať systematické prístupy k reklamnej politike, ktoré z nej urobia efektívny nástroj na budovanie klientskej základne. Každá konkurenčná výhoda banky, každý nový produkt ponúkaný na predaj musí byť klientom známy a zrozumiteľný, ľahko porovnateľný a tiež výhodne odlišný od ponuky konkurencie. Na urýchlenie a uľahčenie zákazníkov pri získavaní potrebných informácií o vkladoch v Sberbank je vhodné vytvoriť telemarketingovú službu - inzerciu bankových vkladov telefonicky, ktorá bude poskytovaná bezplatne.

Telefonický zákaznícky servis pracuje individuálne so zákazníkmi, ktorí majú záujem o podrobnejšie informácie a so zákazníkmi, ktorí nie sú spokojní štandardné podmienky služby. Nie je nutné byť klientom tejto banky. Informácie poskytované touto službou by mali odrážať obsah typu služby a možnosť ich získania.

V prípade, že klient ťažko uvádza svoje problémy, špecialisti telemarketingových služieb budú klásť navádzajúce otázky: aké má prostriedky, na ako dlho chce uložiť peniaze na vklad, aký zisk očakáva atď. A následne odporučia vklad, ktorý je pre klientove podmienky najvhodnejší. Ak sa klient rozhodne zanechať informácie o sebe v databáze informačný systém, následne mu po čase budú poštou zaslané nielen podklady o nových bankových produktoch a službách, ale aj formuláre potrebných dokumentov.

Telemarketing tak umožní uspokojiť väčšinu počiatočných hovorov a pomôže tak prilákať nových zákazníkov do Sberbank.

Ruská Sberbank, ktorá je lídrom na trhu maloobchodných služieb pre obyvateľstvo, teda plne nevyužíva príležitosti na predaj balíkov komplexných služieb všetkým kategóriám občanov. Konkurenčné výhody (vlastný systém vysporiadania, rozsiahla sieť pobočiek) sú tiež slabo implementované v práci banky na trhu služieb pre právnické osoby. Chýbajúca stratégia práce s určitými skupinami zákazníkov, roztrieštenosť poskytovaných služieb a chýbajúca primeraná rovnováha medzi predajom štandardné typy služieb a individuálnej obsluhy, nedostatočná flexibilita tarifnej politiky neumožňuje efektívne využitie existujúcich príležitostí a vyžaduje si skoré preskúmanie. Objem poskytovaných služieb nezodpovedá miestu banky v bankovom systéme krajiny a mal by sa výrazne zvýšiť.

V záujme zlepšenia vkladovej politiky mohla Sberbank ponúkať aj množstvo vkladov zameraných na klientov s vysokým príjmom. Napríklad vklad, ktorého zvláštnosťou by bolo, že osobné údaje klienta by poznala iba jedna osoba v Banke - VIP klient manažér. Zároveň je možné splácať úroky mesačne, a to aj bez poplatku vydaných bankou plastová karta. Navyše ani pri vklade peňazí do pokladne nie je zverejnená totožnosť klienta, čo znamená, že stredný a nižší personál banky sa nedozvie žiadne údaje o klientovi a riziko prezradenia informácií o vklade je zanedbateľné.

Pri vývoji politiky vkladov by sa teda Sberbank mala riadiť určitými kritériami na jej optimalizáciu, medzi ktorými možno rozlíšiť:

Vzťah vkladových, úverových a iných operácií banky na udržanie jej stability, spoľahlivosti a finančnej stability;

diverzifikácia zdrojov banky s cieľom minimalizovať riziko;

Segmentácia portfólia vkladov (podľa klientov);

Diferencovaný prístup k rôznym skupinám zákazníkov;

Konkurencieschopnosť bankových produktov a služieb.

ZÁVER

V súčasnosti sú otázky získavania zdrojov a ich následného umiestňovania jednou z najdôležitejších v bankovníctve. Od nich závisí efektívnosť banky a výsledky jej činnosti.

Bytie neoddeliteľnou súčasťou pasívami banky zohrávajú prilákané prostriedky rozhodujúcu úlohu vo vzťahu k aktívam, pretože pasívne operácie určujú objem a rozsah ziskovosti operácií a umožňujú bankám prilákať prostriedky, ktoré sú už v obehu. Povedomie o tejto problematike vytvorilo konkurenciu na trhu depozitných služieb.

Dnes je sporiteľňa Ruskej federácie, ktorá priťahuje úspory z vkladov obyvateľstva a finančných prostriedkov od právnických osôb, schopná ponúknuť asi 20 rôznych bankových produktov. Tieto bankové produkty sú navyše zamerané na rôzne sociálne a vekové skupiny občanov – pracujúcich a dôchodcov, mladých ľudí a ľudí v strednom veku a sú určené tak pre nízkopríjmové vrstvy obyvateľstva, ako aj pre ľudí so strednými a vysokými príjmami. Získané prostriedky tvoria určitý základný súbor, bez ktorého banka nemôže normálne existovať a fungovať.

A napriek tomu konkurencia medzi bankami na trhu úverových zdrojov ich núti prijať opatrenia na rozvoj služieb, ktoré pomáhajú prilákať vklady. Pre tieto účely je dôležité, aby komerčné banky vypracovali stratégiu depozitnej politiky, ktorá vychádza z cieľov a zámerov komerčnej banky, zakotvených v jej stanovách az potreby udržiavať likviditu banky.

Jediným skutočne udržateľným zdrojom rastu úverových zdrojov Sberbank sú organizované úspory obyvateľstva. Priemerné mesačné tempo rastu súkromných vkladov je už dva roky stabilné na úrovni 3,7-4 %. Základom rýchleho rastu vkladov obyvateľstva je trend zvyšovania jeho reálnych príjmov, ktorý má udržateľný charakter.

Vklady sú pre komerčné banky dôležitým zdrojom zdrojov. Vkladové účty môžu byť veľmi rôznorodé a ich klasifikácia môže byť založená na kritériách, ako sú zdroje vkladov, ich účel, miera návratnosti atď. Banky popri vedení vkladových účtov využívajú aj iné spôsoby mobilizácie – tým je prilákanie vkladov od obyvateľstva. Na tento účel banky vzájomne spolupracujú so západnými úverovými finančnými zdrojmi (spoločné banky so zahraničným kapitálom) a na tomto základe tvoria zdroje na vyplácanie úrokov obyvateľstvu z vkladových operácií.

Pre trvalo udržateľný rozvoj bankového systému je potrebné chrániť banky pred rizikom predčasného výberu vkladov a vytvoriť efektívny systém ochrany vkladov.

Posilňovanie vkladovej základne je pre banky veľmi dôležité. Zvýšením celkového objemu vkladov a rozšírením okruhu vkladateľov je možné zlepšiť organizáciu vkladových operácií a systém stimulácie priťahovania vkladov. Dá sa to dosiahnuť rozšírením netermínovaných vkladových účtov právnických a fyzických osôb, čo umožní lepšie uspokojiť potreby klientov, skvalitniť služby a zvýšiť záujem o umiestňovanie prostriedkov v bankách.

V roku 2007 tak rast vkladov fyzických osôb v agregovanom vyjadrení predstavoval 69 %, rast vkladov právnických osôb 24 %, rast kapitálu banky vzrástol viac ako 2-násobne Vklady fyzických osôb v absolútnom vyjadrení k 01.01.2007 predstavoval 2,0 bilióna rubľov.

Všetky ukazovatele naznačujú, že Sberbank Ruska uplatňuje kompetentnú politiku vkladov. No vyzbierané prostriedky tvoria len 20 % z celkových úspor obyvateľstva. Prostriedky firemných klientov prevedené do Sberbank Ruska tiež tvoria len malú časť z celkového objemu prostriedkov právnických osôb. Ruská Sberbank teda môže a mala by zlepšiť svoju politiku vkladov. Zvýšenie podielu prilákaných finančných prostriedkov na zdrojoch Sberbank je možné dosiahnuť použitím:

Cieľové vklady, ktorých výplata bude načasovaná na obdobie sviatkov, narodenín alebo iných sviatkov;

Nové finančné služby, napríklad prepojenie klasického vkladu s celým radom nebankových služieb - poistenie, cestovanie či nákup spotrebného tovaru so zľavou;

Platba úrokov z vkladov vopred s cieľom kompenzovať inflačné straty. V tomto prípade vkladateľ pri vkladaní finančných prostriedkov na určité obdobie okamžite dostane príjem, ktorý mu patrí;

Špeciálne vyvinuté individuálne schémy a technológie, ktoré zabezpečujú rozvoj a optimalizáciu podnikania klienta, poistenie jeho rizík; prideľovanie osobných manažérov s potrebnou úrovňou právomocí klientovi, poskytovanie klientom technologické a informačné možnosti banky, široké spektrum poradenských služieb; flexibilná tarifná politika individuálnej služby; systém poistenia vkladov;

Propagácia súboru služieb v celom Rusku za nižšie náklady konsolidáciou nákladov na zavádzanie nových technológií a reklamné kampane.

Vo všeobecnosti možno konštatovať, že u nás je tendencia navyšovať prostriedky na vkladoch určených na zúčtovanie pomocou plastových kariet, rastie aj podiel bánk, ktoré zvyšujú svoje zdroje získavaním prostriedkov od fyzických osôb. Vo všeobecnosti dochádza k zlepšeniu situácie v bankovom sektore.

Na základe vykonaného výskumu možno na zlepšenie výkonnosti Sberbank Ruskej federácie v oblasti organizovania vkladových operácií fyzických osôb navrhnúť tieto opatrenia:

Prehodnotiť štruktúru prilákaných finančných prostriedkov a znížiť podiel drahých zdrojov;

Diverzifikovať zdroje banky s cieľom minimalizovať riziko;

Platiť úroky z vkladov vopred na kompenzáciu inflačných strát;

Rozvinúť vklad zameraný na klientov s vysokými príjmami (VIP vklad);

Vytvorte systém individuálneho zákazníckeho servisu vrátane celej škály bankových produktov a služieb.

Zvýšiť úrokové sadzby na niektoré vklady, a tým zvýšiť finančné zdroje banky.

Vyššie uvedené opatrenia umožňujú zvýšiť podiel prostriedkov získaných v štruktúre zdrojov Ruska Sberbank. Podrobná analýza trhových podmienok, hodnotenie makroekonomických parametrov, pravidelné sledovanie regionálnych trhov s vkladmi a službami, úroveň dopytu po určitých podmienkach pre vklady - to všetko umožní vytvoriť racionálnu a kompetentnú politiku vkladov, ktorá následne povedie k zvýšeniu kapitálu Sberbank Ruska.

BIBLIOGRAFIA

1. Občiansky zákonník Ruskej federácie (časť II, kapitola 44, 45). Od 1. mája 2008

2. O bankách a bankových činnostiach: federálny zákon Ruskej federácie z 2. decembra 1990 č. 395-1 (so zmenami a doplnkami).

3. O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie: federálny zákon Ruskej federácie z 23. decembra 2003 č. č.177-FZ (v znení z 27. júla 2006).

4. O Centrálnej banke Ruskej federácie (Banka Ruska): Federálny zákon č. 86-FZ z 10. júla 2002 (v znení zmien a doplnkov z 29. decembra 2006).

5. O postupe výpočtu úroku z transakcií súvisiacich s priťahovaním a umiestňovaním finančných prostriedkov bankami a premietnutím týchto transakcií do účtovných účtov: Predpisy centrálnej banky z 26. júna 1998 N39-P.

6. O postupe poskytovania (umiestňovania) finančných prostriedkov úverovými inštitúciami a ich vrátenia (splácania): Predpisy centrálnej banky z 31. augusta 1998 N 54-P.

7. O pravidlách vedenia účtovných záznamov v úverových inštitúciách so sídlom na území Ruskej federácie: nariadenie centrálnej banky z 26. marca 2007 č. 302-P (v platnom znení).

8. O postupe pri uskutočňovaní transakcií so sporiteľňou Ruska o vkladoch fyzických osôb: Pokyn Ruskej sporiteľne z 22. decembra 2006 č. 1-Zr. Zoznam vkladov Ruskej sporiteľne pre jednotlivcov.

9. O postupe pri výpočte úrokov z transakcií súvisiacich s priťahovaním a umiestňovaním peňažných prostriedkov bankami a premietnutím týchto transakcií na účtovné účty zo dňa 26. júna 1998 N 39-P: list centrálnej banky zo dňa 14. októbra 1998 N 285-T „Metodické odporúčania k nariadeniam Ruskej banky“.

10. O sporiteľných a vkladových listoch úverových organizácií: list centrálnej banky z 10. februára 1992 č. 14-3-20.

11. O zavedení zmien a doplnkov k listu centrálnej banky Ruska z 10. februára 1992 N 14-3-20 "O sporiteľných a vkladových certifikátoch úverových inštitúcií": pokyn centrálnej banky z 31. augusta 1998 N 333 -U s dodatkami.

12. Balabanov I. T. Banky a banková činnosť. - Petrohrad: PETER. -2003. - 332 s.

13. Batrakova L. G. Analýza úrokovej politiky komerčnej banky. -M.: Logá. - 2002. - 152 s.

14. Bankovníctvo: Učebnica./ Ed. A. A. Kolesníková. - M.: Financie a štatistika. - 2004. - 576s.

15. Bankovníctvo: Učebnica / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Financie a štatistika. - 2003. - 672 s.

16. Bankové právo: Učebnica / Ed. Alekseeva D.A., Pykhtina S.V., Khomenko E.G. - M.: Právnik. - 2003. - 278 rokov.

17. Bratko A.G. Centrálna banka v bankovom systéme Ruska. - M.: Iskra. - 2001. -335 s.

18. Bulatov A. Rusko v globálnom investičnom procese. Ekonomické otázky. - 2004. - 157 s.

19. Voroncov I.M. Peniaze ľudí: aktívny boj o klienta. / Bankovníctvo. - 2003. - 103 s.

20. Gubin Yu.B. Úvod do bankovníctva: Návod. - M.: BEK. - 2002. - 627 s.

21. Guseva A.E. Zahraničné skúsenosti s poistením vkladov. Systém ochrany bankových vkladov. - M.: č. 1, č. 5 - 2000.

22. Peniaze, úver, banky: Učebnica / Ed. G.N. Beloglazová. - M.: Yurayt - Vydavateľstvo, 2006. - 620. roky.

23. Peniaze, úvery, banky: Učebnica / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: KNORUS. - 2004. - 642s.

24. Emelyanov A. M., Matskulyak I. D., Penkov B. E. Financie, dane a úver. M.: HANDRY. - 2004. - 546s.

25. Žukov E.F., Maksimova L.M., Markova O.M. atď. Banky a bankové operácie. - M.: UNITI. - 2003. - 471 rokov.

26. Kashin Yu. Proces sporenia a sporiteľňa. Ekonomické otázky. - 2003. - 168 rokov.

27. Kazimagomedov. Bankové služby pre obyvateľstvo. - M.: Financie a štatistika. - 2004. - 256s.

28. Kozlová E.P., Galanina E.N. Banka a klient sú právnické osoby. -M.: Financie a štatistika. - 2004. - 128 rokov.

29. Kazmin A.I. Sberbank of Russia: Spoľahlivosť preukázaná krízou // Peniaze a úver. - 2003. - Č. 9.

30. Hodnotenie vplyvu vnútorné faktory. // Výsledky implementácie koncepcie rozvoja Sberbank Ruska.

31. Parfenov K.G. Bankové účtovníctvo a prevádzkové techniky v komerčných bankách. - M.: Intel - syntéza. - 2004. - 458s.

32. Právna podpora ruskej ekonomiky: Učebnica pre ekonomické univerzity / Ed. N.G. Markalovej. - M.: BEK. - 2002. - 389 rokov.

33. Rudenko V.I. Financie. Peňažný obrat. Kredit. Poznámky z prednášky: Učebnica. - Rostov n/a: Fénix. - 2004. - 224 s.

34. Semenyuta O.G. Peniaze, úvery, banky v Ruskej federácii: učebnica. - M.: Obrys. - 2004. - 302 s.

35. Sberbank Ruska. História, moderna, perspektíva.-M.: 2005. - 127s.

36. Systém ručenia bankových vkladov // Financie a úver.-2004.-№21.

37. Stratégia rozvoja bankového sektora Ruskej federácie na obdobie do roku 2008 // Bankovníctvo. - 2007. - č. 3.

38. Hlavné činnosti sporiteľne Ruska. // Výsledky implementácie koncepcie rozvoja Sberbank Ruska.

39. Spôsoby riadenia prilákaných zdrojov komerčnej banky // Financie a úvery. - 2005. - Číslo 28.

40. Výročná správa Sberbank Ruska za rok 2006//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. Výročná správa Sberbank Ruska za rok 2007 // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. Časopis "Bankovníctvo".

43. Časopis "Investície".

44. Časopis "Expert".

45. Webová stránka Ruskej sporiteľne. // http://www.sbrf.ru

Vlastnosti úverovej politiky Sberbank Ruska pre obsluhu jednotlivcov

diplom

Bankovníctvo a trh cenných papierov

V tomto smere je starostlivý výber dlžníkov, analýza podmienok poskytnutia úveru, neustále sledovanie finančnej situácie dlžníka a schopnosti splácať úver jednou zo základných zložiek finančného blahobytu banky. Prvá časť práce je venovaná teoretickým aspektom poskytovania úverov fyzickým osobám v komerčných bankách, konkrétne funkciám úlohy subjektu a typom úverov. V tejto časti, dané všeobecné charakteristiky hospodárska činnosť sporiteľne ako najstaršia a opakovane potvrdila povesť naj...

Rovnako ako ďalšie diela, ktoré by vás mohli zaujímať
20336.		KONCEPČNÉ ZÁKLADY FILOZOFIE TECHNOLÓGIE. PROBLÉM JEDNOTNÉHO POCHOPENIA TECHNOLÓGIE. ÚZKE A ŠIROKÉ POCHOPENIE TECHNOLÓGIE A FILOZOFIE TECHNOLÓGIE. PROBLÉM FUNKCIÍ ZARIADENIA A PREDMET TECHNICKÝCH ZMIEN. UNIVERZÁLNE POCHOPENIE TECHNOLÓGIE	72 kB
	PROBLÉM JEDNOTNÉHO POCHOPENIA TECHNOLÓGIE. ÚZKE A ŠIROKÉ POCHOPENIE TECHNOLÓGIE A FILOZOFIE TECHNOLÓGIE. PROBLÉM FUNKCIÍ ZARIADENIA A PREDMET TECHNICKÝCH ZMIEN.
20337.		KONCEPČNÉ ZÁKLADY FILOZOFIE TECHNOLÓGIE. DEFINÍCIA TECHNOLÓGIE. TECHNICKÁ ALEBO TECHNOLOGICKÁ UNIVERZITA? DEFINÍCIA TECHNOSFÉRY. PREDMET A PREDMET FILOZOFIE TECHNIKY	65,5 kB
	PREDMET A PREDMET FILOZOFIE TECHNIKY. Filozofia techniky alebo filozofia techniky Technická alebo technologická univerzita Filozofia techniky ako filozofia technosféry. Predmet a predmet filozofie techniky.
20338.		Objektívna a subjektívna dialektika. Teoretické a každodenné vedomie a dialektika. Sofistika, eklekticizmus, relativizmus a dialektika	62,5 kB
	Ale keďže človek je len časťou nekonečného objektívneho sveta, potom je toto bohatstvo presne relatívne. Je chudobnejší, pretože odraz objektívneho v subjektívnej podobe nie je identickým odrazom. Jej univerzálnosť vám bola predstavená už od predstavenia úvodných otázok filozofie jej predmetu hlavných filozofických smerov sa nezaobišlo bez dialektiky, napríklad takmer večný boj vo filozofii materializmu a objektívneho idealizmu. relativizmus relativity dokonca úplný relativizmus, keď za každé áno je možné nie ...
20339.		FILOZOFIA A SVETOVÝ POHĽAD. SEKCIE FILOZOFICKÉHO POZNANIA. FUNKCIE FILOZOFIE V DUCHOVNEJ KULTÚRE ČLOVEKA A ĽUDSTVA	43 kB
	FUNKCIE FILOZOFIE V DUCHOVNEJ KULTÚRE ČLOVEKA A ĽUDSTVA. Ktorý z možných typov prirovnania vziať ako začiatok Porovnanie filozofie s inými typmi svetonázorov. To umožní na jednej strane ukázať špecifiká filozofie na pozadí iných svetonázorov a na druhej strane vstúpiť do úsekov filozofického poznania. Témy sekcie: dialektika protiklady zákony dialektiky kvalita kvantita Otázky: rozdiel medzi dialektikou a metafyzikou špecifiká dialektického odstraňovania Dejiny filozofie sú zbierkou všetkej múdrosti.
20340.		SOCIÁLNO-HISTORICKÉ PODMIENKY A PREDPOKLADY VZNIKU FILOZOFIE. HLAVNÉ ETAPY VÝVOJA FILOZOFICKEJ KULTÚRY	50 kB
	Spoločensko-historické podmienky a predpoklady pre vznik filozofie. Nevyhnutnou podmienkou pre vznik filozofie je rast výrobných síl všeobecnej techniky pracovných zručností a vedomostí. Z histórie by ste mali vedieť, aké dôvody sú v základoch gréckeho zázraku, ktorý viedol najmä k vzniku filozofie.
20341.		VŠEOBECNÝ OPIS HISTORICKÝCH ETAPA VZŤAHU FILOZOFIE A VEDY. MODERNÉ POCHOPENIE FILOZOFIE AKO VEDY, JEJ MIESTO V SYSTÉME VEDECKÉHO POZNANIA. VEDA, FILOZOFIA, HODNOTA	44 kB
	MODERNÉ POCHOPENIE FILOZOFIE AKO VEDY O JEJ MIESTE V SYSTÉME VEDECKÉHO POZNANIA. Veda v tejto dobe ako celok vstupuje do lona filozofie. Niektoré spoločensko-ekonomické podmienky prispeli k vzniku filozofie a vedy, atmosféry demokracie, možnosti existencie teoretických abstraktných poznatkov.
20342.		DÔVODY A VÝZNAM PLURALIZMU FILOZOFICKÝCH NÁUKOV. HLAVNÁ OTÁZKA FILOZOFIE A HLAVNÉ FILOZOFICKÉ TRENDY. DEFINÍCIA FILOZOFIE AKO VEDY	38 kB
	HLAVNÁ OTÁZKA FILOZOFIE A HLAVNÉ FILOZOFICKÉ TRENDY. DEFINÍCIA FILOZOFIE AKO VEDY. Pre mnohých je to znak slabosti filozofie. Vo filozofii je dnes najplnšie zastúpená originalita človeka.
20343.		ŠPECIFIKÁCIA OBJEKTÍVNEHO IDEALIZMU. OBJEKTÍVNY IDEALIZMUS, NÁBOŽENSTVO, NÁBOŽENSKÁ FILOZOFIA. CIEĽOVÝ IDEALIZMUS PLATÓNA, THOMAS AQUINA, G. HEGEL. PERSPEKTÍVY OBJEKTÍVNEHO IDEALIZMU	52 kB
	No pri zamyslení prichádza k záveru, že známu tézu kresťanstva o stvorení sveta z ničoho treba chápať takto: existuje isté Nič, čo existuje nezávisle od Boha. Ale Berďajev veril, že v tomto prípade nie je možné ospravedlniť slobodu, aká je to sloboda, ak všetko na svete riadi Boh a všetky hriechy sveta padnú na Boha. Ale zbavuje kresťanského Boha úlohy pána všetkého, čo existuje, čo je pre väčšinu kresťanov absolútne neprijateľné. my, na základe spoločenských návykov a výcviku, často bez veľkého dôkazu, nehovoriac ...
20344.		ŠPECIFIKÁCIA SUBJEKTÍVNEHO IDEALIZMU. SOFISTIKA, SKEPTICIZMUS A SUBJEKTÍVNY IDEALIZMUS. HISTÓRIA VZNIKU SUBJEKTÍVNEHO IDEALIZMU OD BERKELEYHO PO KANTA. HLAVNÉ TÉMY A ZÁKLADY KRITKY SUBJEKTÍVNEHO IDEALIZMU	63,5 kB
	Xi je filozofický smer, ktorý ostro vníma problém témy obmedzenej ľudskej skúsenosti poznania, odkiaľ objektívne vyplýva, že ľudské vedomie tvorí svet. Pre extrémne konzistentné SI to znamená nielen kognitívne epistemologicky vytvárať svet, teda človek svojim vedomím robí to, čo považujeme za materiálny svet. V staroveku inklinovali buď k jednoduchému relativizmu, každý mal svoje názory na svet, alebo k obozretnosti, kritika filozofických názorov ho zároveň neodmietala, ale naopak ...

MINISTERSTVO ŠKOLSTVA A VEDY

FEDERÁLNY ŠTÁTNY ROZPOČET VZDELÁVANIE

INŠTITÚCIA

VYŠŠIE ODBORNÉ VZDELANIE

"ŠTÁTNY SERVISNÝ INŠTITÚT OMSK"

VYSOKÁ ŠKOLA "REFERENCIA"

KURZOVÁ PRÁCA

disciplínou

Financie, peňažný obeh a úvery

TÉMA: Zlepšenie depozitnej politiky Sberbank of Russia PJSC

Dokončené:študent 3. ročníka

Prílepa G.A.

Smer:

38.00.00 Ekonomika a manažment

Vedecký poradca: An Yu.N.

Omsk - 2017

Úvod

Kapitola 1. Teoretické aspekty tvorby depozitnej politiky komerčných bánk

1 Pojem a klasifikácia vkladových operácií komerčnej banky

2 Formovanie depozitnej politiky komerčných bánk v systéme riadenia bankových zdrojov

3 Právny a regulačný rámec upravujúci operácie s vkladmi

Kapitola 2. Analýza depozitnej politiky Sberbank Ruska PJSC

1 Organizačná a ekonomická charakteristika činnosti PJSC Sberbank Ruska

2 Analýza depozitných operácií Sberbank of Russia PJSC

3 Zlepšenie depozitnej politiky PJSC Sberbank Ruska

Záver

Zoznam použitých zdrojov

Úvod

Určitá špecifickosť bankovníctva zanecháva stopy na tvorbe zdrojov komerčnej banky - jej hlavná časť sa tvorí na úkor vypožičaných prostriedkov, prilákaním prostriedkov od obyvateľstva, organizácií a právnických osôb vo forme vkladov (vkladov). , otváranie bežných účtov pre právnické osoby, osobné účty pre fyzické osoby .

Hlavnú časť zdrojov bánk tvoria požičané prostriedky, ktoré pokrývajú až 90 % celkovej potreby prostriedkov na aktívnu bankovú činnosť. Prostriedky, ktoré priťahujú banky, majú rôznorodé zloženie. Ich hlavnými typmi sú prostriedky získané bankami v procese práce s klientmi (vklady), prostriedky akumulované vydaním vlastných dlhových záväzkov (vkladové a sporiace certifikáty).

Pri získavaní finančných prostriedkov banka vykonáva pasívne operácie, ktoré sú potrebné pre aktívne operácie banky. Priťahovanie vkladov sa vzťahuje aj na pasívne operácie banky.

Vklady sú hlavným typom zdrojov, ktoré priťahujú komerčné banky. Práve tie totiž odhaľujú obsah činnosti komerčnej banky ako sprostredkovateľa pri získavaní zdrojov na voľnom trhu úverových zdrojov. Preto, aby banka mohla vykonávať svoje obchodné aktivity, potrebuje vypracovať a implementovať efektívnu depozitnú politiku, ktorá zohľadní všetky potreby a zmeny na trhu bankových služieb.

Aktuálnosť témy práce súvisí s víziou problémov bánk pri vytváraní zdrojovej základne a ich efektívnom umiestnení v podmienkach nestabilnej inflácie a výrazných výkyvov výmenného kurzu ruskej meny a sprísňovania požiadaviek orgány regulujúce bankový sektor.

Cieľom kurzu je analyzovať depozitnú politiku Sberbank Ruska PJSC a určiť smery na jej zlepšenie.

V súlade s cieľom je potrebné vyriešiť nasledovné úlohy kurzovej práce:

Študovať podstatu a typy vkladových operácií bánk.

Preštudovať si postup tvorby depozitnej politiky komerčnej banky.

Študovať právny a regulačný rámec upravujúci depozitné operácie v Ruskej federácii.

Opíšte aktivity PJSC Sberbank Ruska.

Vykonajte analýzu depozitných operácií Sberbank Ruska PJSC.

Navrhnite pokyny na zlepšenie vkladových operácií v Sberbank of Russia PJSC.

Metódy výskumu: analýza ekonomických, právnych, štatistických zdrojov literatúry; empirická metóda.

Štruktúra práce v kurze. Práca na kurze obsahuje obsah, úvod, dve kapitoly, záver, zoznam použitej literatúry.

Predmetom štúdie je PJSC Sberbank Ruska, predmetom depozitné operácie a depozitná politika PJSC Sberbank Ruska.

Kapitola 1. Teoretický základ vytváranie vkladových operácií komerčnej banky

.1 Pojem a klasifikácia vkladových operácií komerčnej banky

Vkladové operácie - ide o operácie bánk na prilákanie finančných prostriedkov od právnických osôb a fyzických osôb do vkladov buď na určité obdobie, alebo na požiadanie. Subjektmi vkladových operácií sú podniky všetkých organizačných a právnych foriem a fyzické osoby. Predmetom vkladových operácií sú vklady, t.j. množstvo peňazí, ktoré subjekty depozitné operácie sa uskutočňujú na bankové účty - Vklady na požiadanie sú peňažné prostriedky, ktoré je možné kedykoľvek požadovať bez predchádzajúceho súhlasu banky zo strany klienta. Tie obsahujú:

· prostriedky na zúčtovacích, bežných, rozpočtových a iných účtoch,

· súvisiace s osadami alebo zamýšľaným využitím

· fondy;

· prostriedky na korešpondenčnom účte banky zriadenom v RCC;

· prostriedky na účte LORO pri nadväzovaní korešpondenčných vzťahov s inými bankami;

· netermínované vklady.

Vo väčšine komerčných bánk tvoria najväčší podiel v štruktúre prilákaných zdrojov netermínované vklady. Ide spravidla o najlacnejší zdroj tvorby bankových zdrojov. Schopnosť majiteľa účtu kedykoľvek vybrať prostriedky si vyžaduje zvýšený podiel vysoko likvidných aktív na obrate banky znížením podielu menej likvidných, ale vysokopríjmových aktív. Preto banky na požiadanie účtujú zostatky na účtoch veľmi nízke alebo ich neúčtujú vôbec. V niektorých krajinách je pripisovanie úrokov z týchto vkladov vo všeobecnosti zakázané zákonom, pretože v súťaži o záväzky banky zvyšujú úrokové sadzby na klientskych účtoch, pričom sa snažia zabrániť poklesu ziskov a tento problém riešia rizikovými úverovými investíciami, ktoré prinášajú zvýšený príjem, ale rizikové úvery negatívne ovplyvňujú likviditu banky. Napriek vysokej mobilite prostriedkov na účtoch na požiadanie je možné určiť ich minimálny minimálny zostatok a použiť ho ako stabilný úverový zdroj.

Netermínované vklady zahŕňajú korešpondenčné účty bánk zriadené v registračných pokladniach alebo korešpondenčných bankách za účelom vykonávania zúčtovania a platieb jednostranne alebo vo vzájomnom mene. Korešpondenčné účty sa delia na dva typy: NOSTRO (naše účty v korešpondenčnej banke) a LORO (ich účty v našej banke). Pri nadväzovaní korešpondenčných vzťahov medzi bankami zmluvné strany spravidla ustanovujú možnosť zriadenia kontokorentného úveru na týchto účtoch, ktorého maximálna výška je určená podmienkami zmluvy o korešpondenčných vzťahoch medzi bankami. Kreditný zostatok na účtoch NOSTRO a LORO odráža v súvahe banky zdroje, ktoré dostala od korešpondenčných bánk.

Zriadenie a vedenie všetkých typov dopytových účtov zabezpečuje prípravu a realizáciu príslušnej zmluvy medzi bankou a klientom. Ak je účet otvorený pre jednotlivca, potom sa táto zmluva nazýva zmluva o bankovom vklade na požiadanie. Pre zúčtovacie a bežné účty právnických osôb sa predpokladá uzatvorenie zmluvy o bankovom účte. Obe zmluvy sú verejné a štandardné pre všetkých klientov banky. Zároveň uzatváranie zmluvy o bankovom vklade vykonávajú zamestnanci prevádzkových úsekov a účtovného oddelenia banky a zmluvy o bankovom účte - pracovníci oddelenia pasívnych operácií a klientského oddelenia úverovej inštitúcie. Pri otváraní korešpondenčných účtov medzi bankami sa podpisuje dohoda o vytvorení korešpondenčných vzťahov, na základe ktorej sa vykonáva postup pri otváraní a obsluhe účtov tohto typu. Zmluvu vyhotovuje a vykonáva pracovník oddelenia medzibankových úverov a korešpondenčných vzťahov komerčnej banky.

Termínované vklady sú vklady priťahované na určitú dobu. Výška odmeny vyplatenej klientovi na termínovanom vklade závisí od doby splatnosti, výšky vkladu a plnenia podmienok zmluvy zo strany vkladateľa. Dobre definovaná doba držby je veľmi dôležitá na udržanie likvidity súvahy komerčnej banky. To samozrejme umožňuje bankám účtovať vyššie úrokové sadzby na zmluvy na dobu určitú. Výška termínovaného vkladu zostáva nezmenená počas celej doby platnosti zmluvy o termínovanom vklade. Nie je možné ju zvýšiť ani znížiť inak ako predčasným ukončením zmluvy. Zároveň sa však vkladateľovi účtuje znížená sadzba alebo sa neúčtuje vôbec. Termínované vklady nie je možné použiť na bežné platby. Po uplynutí lehoty môže vkladateľ kedykoľvek vybrať vklad.

Na zvýšenie záujmu vkladateľov o umiestňovanie svojich prostriedkov banka využíva rôzne spôsoby výpočtu a platenia úrokov. Tradičným typom výpočtu príjmu je jednoduché úročenie, kedy sa ako základ pre výpočet použije skutočný zostatok vkladu a výpočet sa vykoná na základe úrokovej sadzby stanovenej zmluvou.

Ďalším typom výpočtu príjmu je zložené úročenie (úrok z úroku). V tomto prípade sa po uplynutí doby vyrovnania úročí suma vkladu a výsledná suma sa pripočítava k výške vkladu. V nasledujúcom zúčtovacom období sa teda úroková sadzba aplikuje na nový základ, ktorý sa zvýšil o sumu predtým časovo rozlíšených príjmov. Zložené úročenie sa odporúča použiť, ak sa skutočná výplata príjmu uskutoční na konci doby vkladu. Rozumne plánovaná úroková politika umožňuje komerčnej banke navýšiť zdroje bez výrazného zvýšenia nákladov pri dosiahnutí maximálneho zisku.

.2 Formovanie depozitnej politiky komerčných bánk v systéme riadenia bankových zdrojov

Pre prilákanie zdrojov pre svoju činnosť je dôležité, aby komerčné banky vypracovali stratégiu depozitnej politiky založenú na cieľoch a zámeroch komerčnej banky, zakotvených v charte, s cieľom maximalizovať zisky a potrebu udržiavať bankovú likviditu. Politika vkladov by mala v prvom rade spĺňať tieto požiadavky:

ekonomická výhodnosť;

konkurencieschopnosť;

vnútorná konzistencia.

Ekonomická uskutočniteľnosť sa tu chápe ako ziskovosť využívania prilákaných zdrojov obyvateľstva. Túto otázku, samozrejme, treba posudzovať vo všeobecnom kontexte aktívneho-pasívneho manažmentu. Pri výpočte relatívnej efektívnosti získavania vkladových zdrojov fyzických osôb je potrebné brať do úvahy jednak náklady s nimi spojené, vrátane alokácie rezerv, ako aj neistý stupeň ich likvidity a jednoznačné prínosy.

Systém úrokových sadzieb z vkladov by sa mal orientovať na trhové podmienky s nevyhnutným zohľadnením vznikajúcej hierarchie spoľahlivosti porovnateľných nástrojov. Banke, ktorá drží sadzby na nižšej úrovni ako jej blízka konkurencia z hľadiska spoľahlivosti, teda hrozí, že príde o časť klientely.

O vnútornej konzistentnosti depozitnej politiky je možné uvažovať vo viacerých aspektoch. Ide o termínovú štruktúru depozitných sadzieb a ich diferenciáciu podľa výšky, typu vkladov v porovnaní s inými porovnateľnými nástrojmi tej istej banky (certifikáty, zmenky a pod.), ako aj podľa rôznych kategórií klientely (napr. pre fyzické a právnické osoby).

Vzhľadom na podstatu depozitnej politiky komerčných bánk je potrebné dotknúť sa takých otázok, akými sú: subjekty a predmety depozitnej politiky, princípy jej tvorby, ako aj hranice depozitnej politiky.

Zloženie subjektov depozitnej politiky komerčnej banky zahŕňa klientov banky, komerčné banky a orgány štátnej správy. Predmetom depozitnej politiky sú prilákané prostriedky banky a doplnkové služby banky (komplexná služba) Tvorba depozitnej politiky komerčnej banky je založená na všeobecných aj špecifických princípoch.

K špecifickým zásadám depozitnej politiky patria zásady zabezpečenia optimálnej výšky bankových nákladov, bezpečnosti vkladových operácií, spoľahlivosti, keďže banka akumuláciou dočasne voľných finančných prostriedkov za účelom ich následného uloženia sa snaží o príjem nie v žiadnom prípade náklady, ale s prihliadnutím na realitu trhu, na ktorom vykonáva svoje činnosti.

V súvislosti s vyššie uvedeným nemožno povedať, že proces tvorby vkladovej politiky je úzko prepojený s úrokovou politikou banky, nakoľko úročenie vkladov je efektívnym nástrojom v oblasti získavania zdrojov. V čase štátnej regulácie boli úrokové limity stanovené zákonom v súlade s dobou vkladu a teraz si banky môžu nezávisle stanoviť konkurenčné úrokové sadzby so zameraním na diskontnú sadzbu Centrálnej banky Ruskej federácie, štátu Ruskej federácie. na peňažnom trhu a na základe vlastnej politiky vkladov. Pri niektorých typoch vkladových účtov je výška príjmu určená dobou trvania vkladu, výškou, špecifikami vedenia účtu, objemom a charakterom súvisiacich služieb a závisí od plnenia podmienok klienta. záloha.

Platba úrokov z vkladov bankou je hlavnou časťou prevádzkových nákladov. Banka preto na jednej strane nemá záujem o vysoké úrokové sadzby a na druhej strane je nútená udržiavať takú výšku úrokových sadzieb na vkladoch, ktorá by bola pre klientov atraktívna. V snahe prilákať vklady, najmä veľké a na dlhé obdobie, komerčné banky ponúkajú svojim klientom vysoké úrokové sadzby, a to aj napriek rastu úrokových nákladov. Prilákanie prostriedkov od obyvateľov bankami však nie je neobmedzené.

Aby sa zabezpečila stabilita úverových inštitúcií, centrálna banka Ruska zaviedla povinnú normu H11 - maximálne množstvo prilákaných hotovostných vkladov (vkladov) obyvateľstva. Vypočítava sa ako percento z celkovej sumy peňažných vkladov obyvateľstva a výšky vlastných zdrojov (kapitálu) banky. Maximálna prípustná hodnota tohto ukazovateľa je 100%.

Jedným zo smerov úrokovej politiky komerčnej banky je výpočet a analýza nákladov všetkých zdrojov a vkladových operácií.

Na to potrebujete:

stanoviť prijateľný úrok z vkladov (vklady);

študovať dynamiku úrokovej sadzby priťahovaných zdrojov;

analyzovať zmeny úrokových nákladov na prilákané zdroje v celkovej výške nákladov banky.

Úrokové sadzby z vkladov stanovujú úverové inštitúcie po dohode s klientmi, pričom zohľadňujú požiadavky Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Úverová inštitúcia nemá právo jednostranne meniť úrokové sadzby z vkladov a podmienky týchto zmlúv s klientmi, pokiaľ federálny zákon „o bankách a bankových činnostiach“ alebo dohoda s klientom neustanovuje inak. Nariadenie Centrálnej banky Ruskej federácie o postupe pri výpočte úrokov stanovuje, že príjem z vkladu sa vypláca vkladateľovi v hotovosti vo forme úrokov, ktoré banka účtuje zo zostatku dlhu istiny pri začiatok pracovného dňa. Pri zrušení účtov klientov banky sa úroky pripisujú až do dňa skutočného zrušenia účtu.

Pri výpočte úroku sa berie do úvahy úroková sadzba, skutočný počet dní, na ktoré sa priťahujú prostriedky. Pre vkladateľa, ktorý si vyberie banku za účelom umiestnenia peňažných prostriedkov, môže byť určujúcim faktorom (ceteris paribus) postup výpočtu výšky úroku. Faktom je, že niektoré banky pri jeho výpočte vychádzajú z presného počtu dní v roku (365 alebo 366), iné z približného počtu (360 dní), ktorý sa premieta do výšky príjmu.

Úrok sa vypočíta jedným z nasledujúcich spôsobov:

jednoduchý záujem;

zložený úrok;

s pevnou úrokovou sadzbou;

s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Uplatňuje sa aj progresívne sa zvyšujúca úroková sadzba v závislosti od času, kedy sú prostriedky skutočne na vklade. Tento postup získavania príjmu stimuluje predĺženie doby skladovania finančných prostriedkov a chráni vklad pred infláciou.

Úroková politika komerčnej banky súvisiaca s komercializáciou jej činností by mala:

podporovať zisk alebo vytvárať podmienky na jeho získanie v budúcnosti;

regulovať hodnoty úrokových sadzieb z vkladov a úverových operácií a nastaviť ich na úroveň, ktorá zabezpečuje ziskovosť bankových operácií;

zabezpečiť vzťah a konzistentnosť medzi vkladovými operáciami a operáciami vydávania úverov, pokiaľ ide o podmienky a sumy;

udržiavať súvahovú likviditu;

minimalizovať úrokové riziko.

Hlavné prvky depozitnej politiky komerčnej banky sú:

) stratégia banky pre rozvoj hlavných smerov depozitného procesu;

) politika banky pri organizovaní tvorby zdrojovej základne;

) kontrola vykonávania politiky vkladov.

V zahraničnej praxi sa komerčné banky spravidla vyzývajú, aby vypracovali špeciálny dokument o politike vkladov, ktorý by umožnil určiť stratégiu a taktiku banky pri organizovaní procesu vkladov.

1.3 Právny a regulačný rámec upravujúci obchody s vkladmi

Banky a iné úverové organizácie pôsobia v určitom sektore trhu – v systéme menových a finančných vzťahov. To určuje predmet ich činnosti: peniaze, menové hodnoty, iné finančné nástroje.

Zložitosť a dôležitosť vzťahov na vkladoch medzi bankami a fyzickými a právnickými osobami predurčuje potrebu ich regulácie. Ten je založený na komplexe legislatívnych a podzákonných noriem, normatívnych dokumentov tých štátnych orgánov, ktoré sú poverené funkciou regulácie v Ruskej federácii. V súčasnosti sú hlavnými dokumentmi upravujúcimi vklady (vklady) v Ruskej federácii: Občiansky zákonník Ruskej federácie; federálny zákon „o bankách a bankových činnostiach v Ruskej federácii“; Federálny zákon „O centrálnej banke Ruskej federácie“, ako aj ďalšie predpisy. Keďže Banka Ruska je centrom pre organizáciu systému vkladov, je zodpovedná za vývoj pravidiel a formulárov na vykonávanie vkladov.

Podľa federálneho zákona č. 395-1 „O bankách a bankových činnostiach“ môžu byť bankovými vkladateľmi občania Ruskej federácie, cudzinci a osoby bez štátnej príslušnosti, ktorí môžu spravovať vklady, prijímať príjmy z vkladov a uskutočňovať bezhotovostné platby v súlade s s dohodou.

čl. 28 zákona o bankách umožňuje úverovým inštitúciám prilákať peňažné prostriedky na zmluvnom základe vo forme vkladov (vkladov), úverov, uskutočňovať vyrovnania prostredníctvom ustanoveným spôsobom zúčtovacie strediská a korešpondenčných účtov otvorených medzi sebou a vykonávať ďalšie vzájomné transakcie stanovené v licenciách vydaných Bankou Ruska. Zároveň „úrokové sadzby na úvery, vklady (vklady) a poplatky za operácie stanovuje úverová inštitúcia dohodou s klientmi, úverová inštitúcia.

čl. 29 zákona zakazuje bankám jednostranne skrátiť dobu viazanosti bankového vkladu (vkladu), znížiť výšku úrokov, zvýšiť alebo v zásade zriadiť províziu z operácií, pokiaľ federálny zákon neustanovuje inak. Treba vedieť, že tento zákaz sa vzťahuje len na termínované vklady, t.j. tie, ktoré boli urobené za podmienok ich vystavenia po určitom čase alebo po vzniku okolností stanovených zmluvou. Čo sa týka netermínovaných vkladov (teda vkladov vykonaných za podmienok ich emisie na požiadanie), všetko zostáva po starom. Sadzby, podmienky a výšku provízie za ne môže banka jednostranne zmeniť v prípadoch ustanovených federálnym zákonom alebo dohodou s klientom. A zákon (v tomto prípade odsek 2, článok 838 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) len stanovuje, že banka má právo zmeniť výšku úrokov zaplatených z vkladov na požiadanie, pokiaľ zmluva neustanovuje inak.

Vzťahy medzi úverovými inštitúciami a klientmi musia byť formalizované dohodou. Zmluva musí špecifikovať úrokové sadzby na úvery a vklady (vklady), cenu bankových služieb a načasovanie ich plnenia, ako aj postup pri jej vypovedaní a ďalšie podstatné náležitosti zmluvy.

Na zabezpečenie garancií návratnosti prostriedkov občanov prilákaných bankami a kompenzácie straty príjmu z investovaných prostriedkov sa vytvára systém povinného poistenia vkladov fyzických osôb v bankách. Federálny zákon č. 177-FZ z 23. decembra 2003 „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ ustanovuje právne, finančné a organizačné základy pre fungovanie systému povinného poistenia vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie. Ruská federácia, právomoc, postup pri zakladaní a činnosti organizácie, vykonávanie funkcií povinného poistenia vkladov, ako aj postup vyplácania náhrad za vklady.

Zákon upravuje vzťahy pri tvorbe a prevádzke systému poistenia vkladov, pri tvorbe a použití jeho peňažného fondu, pri vyplácaní náhrad z vkladov pri poistných udalostiach, ako aj vzťahy vznikajúce v súvislosti s výkonom štátnej kontroly o fungovaní systému poistenia vkladov a ďalších vzťahoch vznikajúcich v tejto oblasti. Odsek 3 článku 5 federálneho zákona č. 177-FZ z 23. decembra 2003 „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ stanovuje, že poistenie vkladov nevyžaduje uzavretie poistnej zmluvy medzi úverovou inštitúciou a klient.

Poistenie vkladov nevyžaduje uzatvorenie poistnej zmluvy zo strany vkladateľov. Náhrada za vklady sa vypláca vkladateľovi vo výške 100 % sumy vkladov v banke, v súvislosti s ktorou nastala poistná udalosť, najviac však 1 400 000 rubľov. .

Občiansky zákonník, druhá časť, hlava 44 ustanovuje formy bankových zmlúv na získavanie bankových vkladov (vkladov), druhy vkladov, postup výpočtu úrokov z vkladu a ich výplatu, zabezpečenie vrátenia vkladu a postup pri použití vkladov. sporiaci (vkladový) certifikát.

Zmluva o bankovom vklade musí byť uzatvorená v jednoduchej písomnej forme a jej forma sa považuje za splnenú vkladom klienta na účet. Banka podľa uzatvorenej zmluvy o bankovom vklade vypláca klientovi úroky vo výške uvedenej v zmluve. Úroky z vkladu v banke sa pripisujú odo dňa nasledujúceho po dni jeho prijatia bankou až do dňa jeho vrátenia vkladateľovi vrátane, a ak dôjde k jeho odpísaniu z účtu vkladateľa z iných dôvodov, až do dňa jeho vrátenia vkladateľovi vrátane. deň odúčtovania vrátane.

Ak klient – ​​vkladateľ nepožaduje vrátenie sumy termínovaného vkladu po uplynutí doby jeho splatnosti alebo sumy vkladu zloženej pri iných podmienkach vrátenia, alebo ak nastanú okolnosti stanovené v zmluve, dohoda sa považuje za predĺženú za podmienok vkladu (vkladu) „na požiadanie“, pokiaľ nie je v zmluve stanovené inak. Úroky z výšky bankového vkladu sú klientovi - vkladateľovi vyplácané na jeho žiadosť po každom štvrťroku oddelene od výšky vkladu a úrok neuplatnený v tejto lehote zvyšuje výšku vkladu, z ktorého sa úročí (t.j. ku vkladu sa pripočítava úrok), ak zmluva o bankovom vklade neurčuje inak.

Podľa nariadenia „banka nie je oprávnená uprednostňovať akcionárov (členov) banky pred ostatnými klientmi banky, t.j. stanoviť ďalšie podmienky na získavanie finančných prostriedkov (vyššia úroková sadzba, častejšia doba kapitalizácie (pripisovania) úrokov), ktoré klienti banky kladú za rovnakých podmienok (výška, termín a pod.)“.

Nariadenie zároveň umožňuje banke jednostranne meniť úrokovú sadzbu vkladov (pre peňažné prostriedky na príslušnom bankovom účte) s termínom „na požiadanie“, ak zmluva o bankovom vklade (zmluva o bankovom účte) neustanovuje inak.

Keď banka v súlade s podmienkami zmluvy prevedie zostatky prostriedkov z jedného súvahového účtu na účtovanie prilákaných prostriedkov na iný súvahový účet na účtovanie tých istých prostriedkov (napríklad v prípade zmeny doba trvania vkladu (vkladu) vedeného v tej istej banke sa zostatkové prostriedky na každom saldokonte (predchádzajúcom aj novom) úročia podľa skutočného počtu kalendárnych dní zúčtovania prostriedkov na každom z týchto účtov.

Pokyn Bank of Russia č. 28-I zo 14. septembra 2006 „O otváraní a zatváraní bankových účtov, vkladových účtoch“ poskytuje zoznam typov bankových účtov klasifikovaných na základe vecného zloženia ich vlastníkov a účelu účtov. . Tento zoznam obsahuje:

bežné, zúčtovacie, rozpočtové, korešpondenčné účty;

korešpondenčné podúčty;

správcovské účty;

špeciálne bankové účty;

depozitné účty súdov, oddelení exekútorskej služby, presadzovania práva, notári.

Banky otvárajú tieto účty pre zákazníkov v mene Ruskej federácie a cudzích menách.

Bežné účty sú otvorené pre fyzické osoby na vykonávanie zúčtovacích transakcií, ktoré s nimi nesúvisia podnikateľskú činnosť alebo súkromná prax.

Kapitola 2. Analýza depozitnej politiky Sberbank Ruska PJSC

.1 Organizačné a ekonomické charakteristiky PJSC Sberbank Ruska

Historicky sa PJSC „Sberbank“ Ruska počíta od dátumu dekrétu cisára Mikuláša I. o vytvorení sporiteľní, podpísaného 30. októbra (12. novembra 1841). „V súvislosti s výhodami, ktoré môžu sporiteľne priniesť z ekonomického aj morálneho hľadiska,“ uvádza sa v dekréte, „prikazujeme: na základe vysvetlenia v Charte po prvýkrát založiť sporiteľne v rámci Petrohradu a Moskovské bezpečné pokladnice." Otvorenie prvej sporiteľne sa uskutočnilo v Petrohrade 1. marca 1842 v budove kuratória na Kazanskej ulici 7. V tejto budove postavenej v roku 1810 architektom G. Quarenghim petrohradská hotovosť. stôl fungoval do roku 1917. V deň otvorenia pokladnicu navštívilo 76 vkladateľov, ktorí vystavili faktúry v hodnote 426,5 rubľov. Prvým klientom sporiteľne bol Nikolaj Antonovič Krištofari, dvorný radca, asistent riaditeľa expedície petrohradskej pôžičkovej pokladnice, ktorý svojim 10-rubľovým príspevkom položil základ ruskému sporiteľstvu. Bola mu vydaná vkladná knižka pod číslom 1. Moskovská pokladňa otvorila svoje brány klientom 5. apríla 1842 v budove Kuratória sirotinca na Soljanke. Do roku 1862 zostala jedinou sporiteľňou v meste, ktorá nemala pobočky, rovnako ako Petrohrad.

PJSC Sberbank Ruska naďalej aktívne rozvíja kanály predaja na diaľku, najmä rozširovaním siete samoobslužných zariadení. Úspešne sa rozvíja ďalšia vzdialená služba - Sberbank of Russia PJSC OnL @ yn. Počet jeho aktívnych používateľov presahuje 9 miliónov klientov. Klientom boli poskytnuté nové verzie aplikácií Sberbank Online pre iPhone, iPad a Android, ako aj aplikácia pre Windows Phone. PJSC Sberbank of Russia má unikátnu sieť pobočiek, ktorá v súčasnosti zahŕňa 14 regionálnych bánk a viac ako 16 000 pobočiek v 83 zakladajúcich subjektoch Ruskej federácie nachádzajúcich sa v 11 časových pásmach. Zahraničnú sieť banky tvoria dcérske spoločnosti, pobočky a zastúpenia v SNŠ, strednej a východnej Európe, Turecku, Veľkej Británii, USA a ďalších krajinách.

Hlavnými činnosťami Sberbank of Russia PJSC sú bankové operácie:

· Operácie s firemnými klientmi: obsluha zúčtovacích a bežných účtov, zriaďovanie vkladov, poskytovanie financovania, vystavovanie záruk, servis exportno-importné operácie, inkasné, konverzné služby, prevody peňazí v prospech právnických osôb a pod.

· Operácie s drobnými klientmi: prijímanie peňažných prostriedkov na vklady a cenné papiere banky, požičiavanie, obsluha bankových kariet, operácie s drahými kovmi, nákup a predaj cudzej meny, platby, prevody peňazí, úschova cenín a pod.

· Operácie na finančných trhoch: s cennými papiermi, deriváty finančné nástroje, devízy a pod.

Finančné a ekonomické ukazovatele výkonnosti PJSC Sberbank Ruska sú uvedené v tabuľke 1. Údaje v tabuľke 1 nám umožňujú formulovať tieto závery:

· Čistý zisk za 1. polrok 2016 bol na úrovni 229,4 miliardy rubľov, čo je takmer 3-krát viac ako výsledok za 1. polrok 2015 (81,6 miliardy rubľov). Hlavným ťahúňom rastu zisku je rast čistého úrokového výnosu v dôsledku zvýšenia objemu pracovných aktív, ako aj poklesu úrovne úrokových sadzieb na trhu a nahradenia vládneho financovania klientskymi prostriedkami.

stôl 1

Ukazovatele finančnej a ekonomickej výkonnosti Sberbank of Russia PJSC

Ukazovateľ 1. polrok 20161. polrok 2015Povolený kapitál, tisíc rubľov (podľa formulára 0409123)2 775 289 5272 520 815 372 Čistý zisk, tis. RUB 229 409 97281 583 122 Návratnosť aktív (ROAA) %2,00,8 účtov atď.), 54 380 700 048 87 000 rubľov

· Celkový kapitál banky vypočítaný v súlade s nariadením Ruskej banky č. o 117,2 miliardy v porovnaní s 1. januárom 2016, až 2 775,3 miliardy rubľov. Zdrojom rastu kapitálu sa stal dosiahnutý zisk. Rentabilita aktív vzrástla z 0,8 % na 2,0 % v dôsledku rastu čistého zisku.

Návratnosť vlastného kapitálu za 1. polrok 2016 vzrástla z 8,0 % na 18,9 % v dôsledku nárastu čistého zisku.

· Čisté aktíva klesli v porovnaní s 1. januárom 2016 o 3,7 %, čiže o 0,8 bilióna. rubľov, až 21,9 bilióna. rubľov. Dynamiku čistých aktív výrazne ovplyvnilo negatívne precenenie súvahových položiek v cudzej mene v dôsledku posilňovania rubľa. Čistý úverový dlh sa tak v porovnaní so začiatkom roka znížil o 0,7 bilióna. rubľov, resp. o 4,0 %, čo bolo výsledkom precenenia úverov v cudzej mene právnickým osobám a nerezidentským bankám. Dynamiku čistého úverového dlhu ovplyvnilo aj investovanie časti prostriedkov predtým vložených do úverov bankám do výnosnejších nástrojov, najmä do cenných papierov. Čisté investície do cenných papierov a iných finančných aktív k dispozícii na predaj vzrástli o 16,1 % alebo 0,4 bilióna USD. rubľov na 2,7 bilióna. rubľov. Rast investícií do dcérskych a pridružených spoločností je spojený s predkapitalizáciou dcérskych spoločností. Zníženie hotovostných zostatkov od začiatku roka o 0,3 bilióna. rubľov, alebo o 34,4 %, čo sa uskutočnilo najmä v januári, v dôsledku sezónneho poklesu dopytu po hotovosti v porovnaní s obdobím novoročné sviatky. 12

· Základom zdrojovej základne banky zostávajú peňažné prostriedky klientov. Od začiatku roka sa ich bilancia znížila o 0,7 bilióna. rubľov alebo o 3,9 % na hodnotu 17,0 bilióna. rubľov. Negatívne precenenie menových zostatkov ovplyvnilo dynamiku zdrojov klientov.

Ukazovatele likvidity Sberbank of Russia PJSC sú uvedené v tabuľke 2. vklad komerčnej banky

V 1. polroku 2016 sa celkové aktíva Sberbank of Russia PJSC znížili o 831 miliárd rubľov a v 2. štvrťroku dosiahli 21 876 miliárd rubľov (oproti 22 707 miliardám rubľov na začiatku roka).

Hlavnými faktormi, ktoré určovali dynamiku aktív, boli:

· zníženie výšky čistého úverového dlhu (medziročný pokles o 682 miliárd rubľov na úroveň 16 188 miliárd rubľov);

· zníženie objemu hotovosti o 252 miliárd RUB v dôsledku zníženia dopytu po hotovosti zo strany zákazníkov;

· precenenie aktív na reálnu hodnotu cez zisk alebo stratu (za rok 2015 - o 155 miliárd rubľov),

· zvýšenie investícií do cenných papierov a iných finančných aktív na predaj, ako aj zvýšenie investícií do dcérskych spoločností a pridružených spoločností (spolu o 598 miliárd rubľov za pol roka).

tabuľka 2

Ukazovatele likvidity Sberbank Ruska PJSC

Symbol (číslo) normyPočet normyPrípustná hodnota normySkutočná hodnota normy01.07.201601.07.2015Н1.1Primeranosť základného imaniaMin 4,5%8 088,63Н1.2Primeranosť základného imaniaMin81 vlastných zdrojov 6%08,08. ) Min 8%11.8112 67н2Instant LiquidityMin 15%105.01107.47н3Current LiquidityMin 50%148.93166.23н4long-term likviditymax 120%63.8769.29Maximum expozície Per Per Per Perrower alebo skupina súvisiacich brorowersmaxu 25%19%19.6216.7. 7. 7. 7. 7. 7. 7 1Maximálna výška úverov, bankových záruk a záruk poskytnutých akcionárom (účastníkom)Max 50%00Н10.1Celková výška vnútorného rizikaMax 3%0,650,84Н12Použitie vlastných zdrojov (kapitálu) na nadobudnutie akcií (podielov) iných právnických osôb. osôbMax 25 %15 698,73

Hlavným dôvodom poklesu objemu záväzkov v 1. polroku 2016 o 1 062 mld. rubľov bol odlev finančných prostriedkov od zákazníkov, ktorí nie sú úverovými inštitúciami (za 1. polrok - 696 mld. prostriedky od úverových inštitúcií o 194 miliárd rubľov. Prostriedky klientov zostávajú hlavným zdrojom zdrojovej základne. Okrem toho banka úplne upustila od drahých pôžičiek v rámci hlavných refinančných nástrojov Ruskej banky - priamych REPO a úverov zabezpečených neobchodovateľnými aktívami pod 312-P vo výške 200 miliárd rubľov - čo bolo výsledkom flexibilná úroková politika banky a efektívne riadenie aktívnej a pasívnej bázy v 1. polroku 2016. Dňa 1. januára 2016 vstúpil do platnosti nový povinný ukazovateľ Ruskej banky – ukazovateľ krátkodobej likvidity („Bazilej 3“) N26. N26 sa počíta pre skupinu PJSC Sberbank Ruska. Minimálna prípustná hodnota normy pre rok 2016 je 70 %, po čom nasleduje ročný nárast o 10 percentuálnych bodov až do dosiahnutia 100 % od 1. januára 2019. Hodnota štandardu v druhom štvrťroku bola 99,9 %11. Obchodný plán Sberbank PJSC počíta s bezpodmienečným dodržiavaním limitu Bank of Russia na ukazovateľ krátkodobej likvidity počas roku 2016.

Ukazovateľ okamžitej likvidity banky (N2) reguluje riziko straty likvidity banky počas pracovného dňa (limit Bank of Russia je 15 %). V porovnaní s 1. júlom 2015 sa pomer H2 znížil o 2,46 a k 1. júlu 2016 dosiahol 105,01 %.

Aktuálny ukazovateľ likvidity banky (N3) odráža riziko straty platobnej schopnosti banky do 30 dní (limit Bank of Russia je 50 %). V priebehu roka sa pomer N3 znížil o 17,30 p.b. a k 1. júlu 2016 dosiahol 148,93 %. Ukazovateľ dlhodobej likvidity banky (N4) odráža riziko straty likvidity banky v dôsledku umiestňovania prostriedkov do dlhodobých aktív (limit Bank of Russia je 120 %). Od 1. júla 2015 sa pomer N4 znížil o 5,42 a k 1. júlu 2016 dosiahol 63,87 %. Banka rešpektuje limitné hodnoty povinných ukazovateľov likvidity stanovené Bankou Ruska s rezervou.

V posledných rokoch vykonala Sberbank of Russia PJSC veľká práca, ktorá zabezpečila konečné sformovanie hlavných skupín konkurenčných výhod, a to:

· Významná klientska základňa. Sberbank of Russia PJSC úspešne spolupracuje s klientmi vo všetkých segmentoch (od retailových klientov a individuálnych podnikateľov až po najväčšie holdingy a nadnárodné spoločnosti) vo všetkých regiónoch krajiny.

· Obrovský rozsah operácií. PJSC Sberbank of Russia má nepopierateľné výhody tak z hľadiska obchodného rozsahu (veľkosť transakcií, prístup k zdrojom, medzinárodné ratingy), ako aj z hľadiska veľkosti a kvality fyzickej infraštruktúry (najmä jedinečná distribučná sieť pre retailových a firemných klientov, vrátane fyzických kancelárií, bankomatov a platobných terminálov, kanálov digitálnych služieb).

· Široká škála finančných produktov a služieb. Vzhľadom na prítomnosť celého radu operácií pre všetky skupiny klientov vo všetkých krajinách prítomnosti v produktovom rade skupiny môže PJSC Sberbank Ruska poskytnúť komplexné služby každému klientovi v Rusku aj v zahraničí. Banka má tiež jedinečnú možnosť poskytovať kvalitné služby fyzickým a právnickým osobám súčasne.

· Priemyselné technológie. Za posledných 5 rokov sa Sberbank of Russia podarilo vytvoriť pevný základ pre ďalší inovatívny rozvoj: bol vybudovaný systém riadenia priemyselných rizík, konsolidovaná prevádzková funkcia a podstatne sa zefektívnili IT procesy a systémy.

· Silná značka. Konkurenčná výhoda PJSC Sberbank Ruska je založená na dôvere všetkých kategórií zákazníkov, ktorá je podporená kvalitou služieb a pozitívnou zákazníckou skúsenosťou. Za posledných 5 rokov sa značka PJSC Sberbank of Russia spolu s našimi tradičnými atribútmi spoľahlivosti a stability čoraz viac spájala s modernými technológiami a inováciami a stala sa symbolom úspechu skupiny.

· Medzinárodná prítomnosť. V posledných rokoch PJSC Sberbank of Russia výrazne rozšírila svoju medzinárodnú prítomnosť a stala sa skutočne medzinárodnou skupinou. Naša prítomnosť v 22 krajinách sveta nám dáva príležitosť replikovať najlepšie technológie a postupy v rámci skupiny, diverzifikovať riziká, posilňovať značku na medzinárodných trhoch a rozvíjať medzinárodný tím zamestnancov.

· Tímové a manažérske technológie. Za posledných 5 rokov sa tím skupiny výrazne aktualizoval, posilnil svoje zručnosti a získal jedinečné skúsenosti z rozsiahlej transformácie. PJSC Sberbank of Russia venovala značnú pozornosť aj vývoju a rozsiahlej replikácii moderných manažérskych technológií, napríklad vybudovaniu funkcie pre prácu s personálom, implementácii nástrojov výrobného systému PJSC Sberbank Ruska a zvyšovaniu efektívnosti riadenie aktuálnych aktivít.

Strednodobé plány rozvoja PJSC Sberbank Ruska sú určené Stratégiou rozvoja na obdobie rokov 2014-2018. V súlade so stratégiou plánuje skupina Sberbank Ruska v priebehu nasledujúcich piatich rokov zdvojnásobiť svoj čistý zisk a aktíva, výrazne zlepšiť efektívnosť riadenia nákladov, zvýšiť ukazovateľ kapitálovej primeranosti Tier 1 a udržať návratnosť vlastného kapitálu na úrovni úroveň nad svetovými rovesníkmi.

Plánuje sa dosiahnuť tieto výsledky prácou v týchto kľúčových oblastiach:

· Posilnenie konkurenčných pozícií – udržanie alebo zvýšenie podielu Sberbank na väčšine trhov. Tým sa zabezpečia miery rastu obchodných objemov banky presahujúce priemerné trhové ukazovatele. Zároveň budú významné najmä produkty zúčtovacích a hotovostných služieb, práca s malými a strednými podnikateľmi.

· Zabezpečenie rýchlejšieho tempa rastu neúverových príjmov – v dôsledku rozvíjania vzťahov so zákazníkmi a rozširovania produktovej ponuky, zvýšenie počtu produktov na zákazníka v priemere o 50 – 70 %.

· Zabezpečenie vysokej efektívnosti v riadení nákladov - v dôsledku implementácie rozsiahlych transformácií v organizácii systému predaja a služieb zákazníkom, zlepšenie efektívnosti operácií a procesov, zameraných na výrazné zvýšenie produktivity práce.

· Udržiavanie vysokej kvality aktív – budovanie optimálneho pomeru ziskovosti a rizika pri úverových operáciách.

Dosahovanie finančných cieľov stratégie je úzko späté s úspešným napredovaním banky v piatich hlavných oblastiach rozvoja alebo strategických témach, ktoré sú tiež formulované v stratégii:

· S klientom na celý život: vybudujeme si s našimi klientmi veľmi hlboké dôverné vzťahy, staneme sa užitočnou, niekedy neviditeľnou a neoddeliteľnou súčasťou ich života. Naším cieľom je prekonať očakávania našich klientov;

· Tím a kultúra: snažíme sa zabezpečiť, aby sa naši zamestnanci a firemná kultúra ruskej Sberbank stali jedným z hlavných zdrojov našej konkurenčnej výhody;

· Technologický prielom: dokončíme technologickú modernizáciu banky a naučíme sa integrovať všetky najnovšie technológie a inovácie do nášho podnikania;

· Finančná výkonnosť: Zlepšíme finančnú výkonnosť nášho podnikania prostredníctvom lepšieho riadenia nákladov a pomeru riziko/výnos;

· Vyspelá organizácia: rozvinieme organizačné a riadiace schopnosti, vytvoríme procesy, ktoré zodpovedajú rozsahu skupiny Sberbank Ruska a našej úrovni ambícií.

.2 Analýza vkladových operácií Sberbank Ruska PJSC

Prilákanie finančných prostriedkov od súkromných klientov a zabezpečenie ich bezpečnosti zostáva základom podnikania PJSC Sberbank Ruska priťahuje finančné prostriedky na termínované vklady, netermínované vklady vrátane bankových kariet, sporiacich certifikátov, zmeniek a účtov v drahých kovoch. Objem prilákaných prostriedkov fyzických osôb vrátane termínovaných vkladov, netermínovaných účtov a bankových kariet, ako aj prostriedkov v drahých kovoch vzrástol v roku 2015 o 2,2 bilióna. trieť. a k 1. januáru 2016 presiahla 10,3 bilióna rubľov. (Tabuľka 3).

Tabuľka 3

Štruktúra finančných prostriedkov jednotlivcov PJSC "Sberbank of Russia"

mln rub.01.01.201601.01.2015Bežné a netermínované účty19383861561367Termínované vklady82828996437685Prostriedky v drahých kovoch atď. Redstvah120852128855Celkové fondy jednotlivcov a jednotlivcov. podnikatelia103421378127907

Tempo rastu na konci vykazovaného roka (27,2 %) prevýšilo tempo rastu zdrojov fyzických osôb na konci predchádzajúceho roka (4,9 %). Hlavný nárast spôsobili termínované vklady v rubľoch. Objem vkladov v cudzej mene vzrástol aj v dolárovom vyjadrení. Niektoré z vkladov sú otvorené vo vzdialených kanáloch.

Počas roka 2015, uprostred všeobecného trhového trendu smerom k nižším sadzbám vkladov a existujúcej dynamike kľúčovej sadzby Ruskej banky, Sberbank šesťkrát znížila úrokové sadzby na vklady v rubľoch a cudzej mene, vrátane sporiteľných certifikátov fyzických osôb. Propagácie rubľových produktov, udržiavanie konkurencieschopnej úrovne sadzieb na vklady v cudzej mene, ako aj nové vklady pre bohatých klientov umožnili PJSC Sberbank Ruska udržať si trhový podiel na termínovaných vkladoch v rubľoch a výrazne zvýšiť svoj podiel na vkladoch v cudzej mene (tabuľka 4).

K 1. januáru 2016 si balík služieb Sberbank Premier prihlásilo viac ako 170 000 klientov a balík služieb Sberbank First využíva viac ako 22 000 VIP klientov.

Tabuľka 4

Podiel Sberbank of Russia PJSC na ruskom trhu retailových vkladov

%01.01.201601.01.2015Na trhu vkladov v rubľoch49.650.1Na trhu vkladov v cudzej mene37.330.4Na trhu vkladov46.045.0

V rámci týchto balíkov dostávajú zákazníci prémiu debetné karty pre seba a svojich blízkych majú karty Priority Pass pre vstup do biznis salónikov najväčších letísk na svete, možnosť využiť zvýhodnené výmenné kurzy a drahé kovy, ako aj zľavu pri platbe za používanie trezoru depozitné schránky. Ku každému balíku je určená špeciálna rada vkladov so zvýšenou úrokovou sadzbou, ako aj zvýšenými sadzbami na sporiacich účtoch.

Od 1. októbra 2015 bol pre klientov vyššieho masového segmentu spustený balík služieb Gold, ktorý zahŕňa zlaté debetné karty a cestovné poistenie pre celú rodinu.

V rámci dohôd o postupe interakcie medzi PJSC Sberbank Ruska a pobočkou Penzijného fondu Ruskej federácie16, pri dodaní dôchodkov vyplácaných Dôchodkovým fondom Ruskej federácie, uzavretých na úrovni zakladajúcich subjektov Ruskej federácie Ruská federácia, PJSC Sberbank Ruska ponúka službu pre dôchodcov a privilegované kategórie občanov: bezplatné potvrdenia o príjme o druhoch a sumách dôchodkov a iných sociálnych platieb PFR pripísaných na účet v Sberbank. Certifikát sa vydáva v ktorejkoľvek pobočke Sberbank alebo prostredníctvom služby Sberbank Online, ako aj v bankomatoch a iných samoobslužných zariadeniach banky. Osvedčenie o druhoch a sumách dôchodkov umožňuje dôchodcom rýchlo získať podrobné informácie o všetkých typoch platieb PFR, ktoré im patria, a ich výškach za požadované obdobie. Podiel dôchodcov poberajúcich dôchodky prostredníctvom banky neustále rastie. Počet Rusov, ktorí zverili vyplácanie svojich dôchodkov Sberbank, dosiahol 24,8 milióna ľudí (tabuľka 5).

Tabuľka 5

Štatistika dôchodcov v PJSC "Sberbank of Russia"

1. 1. 201601 1. 1. 2015Počet sociálnych dôchodcov poberajúcich dôchodky cez Sberbank, osoby 2478991923291132Podiel dôchodcov poberajúcich dôchodky cez Sberbank na celkovom počte sociálnych dôchodcov v Ruskej federácii, % (bez počtu krymských dôchodcov)59.05.

V PJSC Sberbank Ruska je práca so sociálnym segmentom oddelená. Zvýšila sa úroveň ochrany záujmov dôchodcov z hľadiska bezpečnosti ich vkladov pred zásahmi tretích osôb. Pre zamestnancov oddelení bol vypracovaný memorandum na ochranu úspor dôchodcov a invalidov pred podvodným konaním tretích osôb. Teraz môžu zamestnanci pobočiek jednoduchými krokmi zastaviť podvodníkov, zabrániť im využiť ich dôverčivosť a podvodne nútiť zákazníkov, aby vykonávali debetné transakcie na ich účtoch. Zjednodušená evidencia poberania dôchodkov na bankové účty: žiadosť o poberanie dôchodkov sa automaticky vytlačí pri zakladaní účtu, čím klientom ušetrí 15 minút času a odpadá časovo náročné manuálne vypĺňanie údajov. Pracuje sa na tom, aby si dôchodcovia mohli vybavovať doklady na doručovanie dôchodkov na diaľku cez Osobná oblasť na Jednotnom portáli verejných služieb.

Sberbank of Russia PJSC ponúka rôzne depozitné programy. Preto môže každý občan Ruska použiť najpohodlnejší program:

· "Uložte svoj príspevok";

· "sporiaci certifikát";

· "naliehavé";

· „depozitný príspevok pre ľudí v dôchodkovom veku“.

Veľká banková inštitúcia vyvinula originálny program s asi 13 možnosťami a podmienkami pre vkladateľov. Navyše 8 z nich sa dopĺňa mesačne a 4 programy môžu ponúknuť čiastočný výber akumulačných prostriedkov. Hlavný počet vkladov vám umožní realizovať kapitalizáciu sadzieb. V dôsledku toho sú platby za vklady:

približne 2 % ročne v eurách;

10 % v domácej mene;

3 % v dolároch.

Ľudia v dôchodkovom veku najčastejšie využívajú vklady „Doplniť“ a „Uložiť“. Podmienky týchto vkladov sú takmer totožné s vkladmi pre iné kategórie ľudí. Jediný rozdiel je sadzba vkladu. Závisí to od doby platnosti finančných prostriedkov. Na zvýšenie vlastného kapitálu môžete využiť online vklad.

Vkladový program „Penzión Plus“ je medzi dôchodcami veľmi obľúbený. Zisk sa podľa podmienok tohto vkladu časovo rozlišuje vo forme určitého doplatku k dôchodku. Okrem toho existuje možnosť dodatočného príspevku a čiastočného výberu naakumulovaného úroku. Celková sadzba tohto vkladu je 3,72 % ročne.

"Happy percent" - nový príspevok pre občanov. Celková sadzba za tento vklad závisí od niekoľkých faktorov:

ekonomická situácia v štáte;

miera inflácie;

celkový objem bankových zdrojov;

obchodná činnosť.

Bankové ponuky vkladových programov závisia od uvedených kritérií. Väčšina týchto faktorov je navyše zameraná na hlavné postavenie centrálnej banky Ruska. Podľa oficiálnych informácií vkladová sadzba tento rok v Sberbank nepresiahne 10 %. Miera inflácie v roku 2016 bola približne 9 %. V súlade s tým veľká finančná inštitúcia šetrí kapitál pred účinkami inflácie.

Finančný ústav vlani znížil sadzby z dôvodu nízky level inflácie a zložitej ekonomickej situácii. V aktuálnom roku sa očakáva aj pokles vkladových sadzieb. Tento proces ovplyvnila nestabilita domácej meny a prudký pokles ceny ropy. Kompetentná politika banky však umožnila zmeniť niektoré úpravy a opravy úrokových sadzieb z vkladov v PJSC Sberbank Ruska v roku 2016 do súčasnosti.

Sberbank pravidelne vykonáva rôzne modernizácie v oblasti vkladov. Existujú nové programy na akumuláciu a šetrenie finančných zdrojov. Aj napriek kríze v Rusku vkladatelia spravujú svoje sporiace prostriedky na základe navrhovaných bankových programov. Úsporné vklady pomôžu:

získať najziskovejší zisk;

umiestniť a doplniť finančné prostriedky;

používať najziskovejšie programy po dobu 3 až 6 mesiacov;

vybrať nahromadené peniaze, keď je to absolútne nevyhnutné.

Sberbank of Russia PJSC ponúka každému občanovi Ruskej federácie flexibilný systém hotovostných vkladov. Každá osoba si môže zvoliť dobu uchovávania nahromadených finančných prostriedkov. Napríklad termínovaný vklad „Doplniť“ sa vydáva po 3 mesiacoch. Tento príspevok je platný niekoľko rokov (3 roky).

Sberbank of Russia PJSC ponúka rôzne vkladové programy s optimálnymi vkladovými sadzbami. Nový vklad „ziskovej sezóny“ zaručuje dobrý zisk až 11,7 %. Najmenšia suma na otvorenie vkladového účtu je najmenej 1 milión rubľov. Vklad "Uložiť" poskytuje výbornú možnosť uskutočniť vklad v cudzej a domácej mene. Najmenšia investícia od 110 eur a dolárov, 1100 rubľov. Rubľový vklad sa rovná 6,32 % -9 % av eurách 0,15 % a 1,9 %, v dolároch 0,25 % a 1,8 %.

Vklad „Spravovať“ poskytuje možnosť pravidelného vkladu nahromadených prostriedkov a čiastočného výberu. Počiatočná suma na vykonanie vkladu je od 31 000 rubľov a 1 050 dolárov a eur. Všeobecná sadzba je 5,77 % až 7,34 % v rubľoch, 0,3 % a 1,6 % v eurách, 0,7 % – 2,64 % v Americká mena. Všeobecné sadzby bankových vkladov nie sú príliš vysoké. Zákazníci sa však môžu množiť vlastného imania a nestarať sa o bezpečnosť finančných úspor. Vkladový program "Doplniť" pre ľudí, ktorí chcú pravidelne vkladať peňažné úspory. Najmenšia suma na vykonanie vkladu je 100 eur a dolárov, 1100 rubľov. Všeobecné sadzby na vklad v rubľoch sú približne 6,85 % -8 %, dolár 0,8 % -2,72 %, euro 0,53-1,8 %.

„Multi-currency“ vklad sa vydáva vo viacerých menách. Najmenšia suma na doplnenie účtu je 110 dolárov alebo eur a 1100 rubľov. Existuje tiež možnosť získať príjem zo zmien výmenného kurzu. Depozitné sadzby pre domácu menu 0,015 %-6,7 %, dolár 0,01 %-2,7 %, euro 0,01 %-1,6 %.

„Medzinárodný“ vklad poskytuje možnosť použitia mnohých cudzích mien. Klient banky tak môže dodatočne zarobiť na výkyvoch výmenného kurzu. Všeobecné sadzby vkladových programov sú: 0,1 % -2,7 % frankov, 0,3 % -2,7 % jenov, 0,7 % -4,5 % libier šterlingov.

Programy: "Uložiť", "Doplniť", "Spravovať" sú uvedené na oficiálnej webovej stránke PJSC "Sberbank of Russia". Banková inštitúcia navyše ponúka aplikáciu na otvorenie vkladu online. Podmienky doplnenia účtu sú zhodné s ostatnými vkladmi. Úrokové sadzby sa však mierne líšia:

„Uložiť online“ 6,45 % – 9,47 % v domácej mene, 0,25 % – 2,14 % v eurách, 0,45 % – 3 % v dolároch;

"Doplniť online" 7% -8,8% pre ruble, 0,6% -2% pre eurá, 1,01% -3% pre americkú menu;

„Spravovať online“ 6,2 % – 7,6 % v rubľoch, 0,57 % – 1,8 % v eurách, 1 % – 2,9 % v dolároch. Podľa týchto informácií si každá osoba môže vybrať preferovanú možnosť vkladu. Prostriedky je možné investovať na ktorýkoľvek z 3 bankových účtov.

Občania Ruska môžu investovať finančné zdroje v domácej aj zahraničnej mene na základe vlastných preferencií. Americké doláre alebo libry šterlingov, euro, jen.

Bankový úrok závisí od počiatočného vkladu a vkladového účtu. Programy na doplnenie v dolároch a eurách sú dostupné pre všetky vkladové účty.

Pre podrobnejšiu analýzu je potrebné preskúmať vkladové účty:

"Vklad vo viacerých menách";

"Šťastný rok";

"Uložiť";

"Doplniť".

Najvýnosnejší vkladový program v domácej mene ponúka: „Lucky Interest“ a „Saving Certificate“. Tieto programy ponúkajú vysoké sadzby pre každého vkladateľa.

Sporiaci certifikát Je to oficiálny dokument, ktorý obsahuje informácie o vklade fyzickej osoby. Po uplynutí platnosti vkladu na hotovostný účet musí vlastník predložiť tento dokument a prijať prostriedky spolu s nahromadeným úrokom. Certifikát sa vydáva na meno vlastníka alebo jeho splnomocneného zástupcu.

2.3 Zlepšenie depozitnej politiky Sberbank Ruska

Pri získavaní finančných prostriedkov zostáva voľba na klientovi a banka je nútená tvrdo súťažiť o vkladateľa, o ktorého je ľahké prísť. Obmedzené zdroje spojené s rozvojom bankovej konkurencie vedú k úzkej väzbe na niektorých klientov. Ak je okruh týchto klientov úzky, tak závislosť banky od nich je veľmi vysoká. Z hľadiska pasívnych operácií je výber banky zvyčajne obmedzený na určitú skupinu klientov, ku ktorým je viazaná oveľa silnejšie ako na dlžníkov. V dôsledku toho je v súčasnej situácii na vyriešenie problému formovania zdrojovej základne banky potrebné zintenzívniť prácu na rozšírení okruhu vkladateľov.

Narastajúca konkurencia o finančné prostriedky klientov si vyžaduje, aby moderné banky venovali zvýšenú pozornosť zlepšovaniu metód používaných na riadenie prilákaných zdrojov.

Okrem zákonov sa činnosť banky riadi podrobnými predpismi Ruskej banky, ktoré definujú hlavné požiadavky na banky.

Menová politika Banky Ruska má významný vplyv na aktivity zamerané na prilákanie zdrojov.

Povinné minimálne rezervy historicky plnili funkciu zabezpečenia záväzkov bánk voči vkladateľom a veriteľom, čo v kontexte vytvárania systému poistenia vkladov nie je také dôležité. V moderných podmienkach má politika povinných minimálnych rezerv veľký vplyv na objem a štruktúru priťahovaných zdrojov a hlavne na cenu priťahovaných zdrojov. Stanovenie povinných minimálnych rezerv Bankou Ruska je samozrejme opodstatnené. Ale pre banku, ako viete, požiadavky na rezervy znamenajú potrebu presmerovať časť prilákaných zdrojov na rezervné účty a v dôsledku toho zníženie množstva zdrojov, ktoré možno použiť na vykonávanie ziskových aktívnych operácií.

V súčasnosti Banka Ruska mierne zmiernila povinné minimálne rezervy. Potreba odvodov z rezerv a odvodov do povinného fondu poistenia vkladov spôsobuje „zdražovanie“ prilákaných zdrojov. Zníženie povinných minimálnych rezerv pri vkladoch domácností by bankám umožnilo ponúkať vyššie, a teda aj atraktívnejšie úrokové sadzby pre klientov.

Dôležitou metódou riadenia priťahovaných zdrojov banky je diverzifikácia priťahovaných zdrojov.

Diverzifikácia (z lat. diverzifikácia - zmena, rozmanitosť) vkladov zahŕňa rozširovanie modifikácií vkladových služieb, a zjednodušene povedané, zvyšovanie rozmanitosti typov vkladov, ktoré banka ponúka. V posledných rokoch sa ponuka depozitných služieb výrazne rozšírila a stále rozširuje a banky sa snažia čo najviac vyjsť v ústrety rôznym kategóriám vkladateľov: teda vklady pre mladých, dôchodkové vklady, vklady pre VIP klientov a pod.).

Ďalšími spôsobmi riadenia prilákaných zdrojov banky sú diferenciácia úrokových sadzieb; účtovanie; obmedzenie.

Je potrebné poznamenať, že banka sa snaží maximálne diferencovať úrokové sadzby pre rôzne depozitné služby, aby po prvé maximálne vyšli v ústrety klientom a po druhé zabezpečila optimálnu ziskovosť.

Pre najväčší záujem zákazníkov môže Sberbank Ruska ponúknuť platbu úrokov z vkladov vopred, aby kompenzovala inflačné straty. V tomto prípade investor pri umiestnení finančných prostriedkov na určité obdobie okamžite dostane príjem, ktorý mu patrí. Ak však dôjde k predčasnému ukončeniu zmluvy, banka prepočíta úrok z vkladu a preplatky sa odpočítajú od sumy vkladu.

Tarifikácia ako spôsob riadenia prilákaných zdrojov je spojená so stanovením a zmenou taríf pre určité bankové služby. Tarifný základ je založený na bankových províziách a poplatkoch za služby (vedenie účtu a pod.). Banka stanovuje tarify za zriaďovanie, vedenie a obsluhu účtov samostatne pre fyzické a právnické osoby. Tarify sú stanovené napríklad pre nasledujúce služby z hľadiska prilákaných zdrojov jednotlivcov: otvorenie účtu (môže byť bezplatné); mesačný poplatok za vedenie osobného účtu (účtovaný bez akceptácie); pripísanie hotovosti na účet (spravidla bezplatne); poskytnutie výpisu z účtu o všetkých uskutočnených transakciách.

Hlavným účelom aplikácie a rozvoja spôsobu účtovania je skvalitnenie služieb a organizovanie nových foriem služieb, čo v konečnom dôsledku smeruje k zvýšeniu celkového zostatku finančných prostriedkov na bežných, zúčtovacích a iných účtoch zákazníkov. S rovnakým konečným cieľom sa vykonáva obmedzenie - ide o stanovenie rôznych obmedzení (limitov) bankou.

V súčasnosti je obzvlášť dôležitá portfóliová metóda riadenia priťahovaných zdrojov. Účelom aplikácie tejto metódy je zabezpečiť rovnováhu medzi prilákanými a umiestnenými zdrojmi z hľadiska podmienok a záujmu. Banka preto potrebuje kompetentnú depozitnú politiku, ktorá je založená na udržiavaní požadovanej úrovne diverzifikácie, zabezpečení možnosti získavania zdrojov z iných zdrojov a udržiavaní rovnováhy s aktívami z hľadiska termínov, objemov a úrokových sadzieb. V záujme udržania stabilnej pozície a dynamického rozvoja na trhu depozitných služieb vytvorila Sberbank v Rusku aj systém poistenia vkladov. Tento systém je výhodný pre banku aj jej klientov. Pre klientov je systém poistenia vkladov atraktívny z hľadiska bezpečnosti ich vkladov v prípade prípadného úpadku banky, čo tejto banke poskytne komparatívne výhody v porovnaní s inými bankami, kde takýto systém nie je dostupný. Tento systém zabezpečuje banke dodatočný prílev dočasne voľných finančných prostriedkov obyvateľstva a právnických osôb do vkladov, od r bude mať istotu, že jeho príspevok je v krízových situáciách chránený. Prílev zdrojov teda banke umožní rozšíriť svoju základňu pre poskytovanie úverov reálnemu sektoru ekonomiky. Predmetom poistenia sú v prvom rade (z dôvodu nedostatku zdrojov financovania) vklady fyzických osôb a v budúcnosti vklady právnických osôb.

Sberbank of Russia je zaradená do registra bánk, ktoré sa zúčastňujú na systéme povinného poistenia vkladov. (Sberbank of Russia bola prijatá do systému poistenia vkladov na zasadnutí Výboru pre bankový dohľad Bank of Russia dňa 29. decembra 2004). Od 11. januára 2005 sa finančné prostriedky fyzických osôb v rubľoch a cudzej mene vložené v banke na základe zmluvy o bankovom vklade alebo zmluvy o bankovom účte vrátane úroku naakumulovaného z výšky vkladu považujú za poistené. Je zrejmé, že vytvorením DIS sa Sberbank vyrovnala ostatným komerčným bankám a pripravila ju o konkurenčné výhody vyplývajúce z plnej štátnej záruky za všetky prilákané vklady obyvateľstva.

Pôvodne zákon stanovoval dva znaky jeho účasti: 1) pre Sberbank bude otvorený osobitný účet, na ktorom budú uložené prostriedky prevedené do fondu poistenia vkladov, tieto prostriedky nemožno použiť na vyplatenie náhrad vkladateľom iných bánk; 2) do 1. januára 2007 mali vkladatelia Sberbank naďalej 100 % štátnu záruku.

Napriek zrovnoprávneniu Sberbank s ostatnými komerčnými bankami však zostáva najväčšou bankou v krajine s najrozvinutejšou pobočkovou sieťou, ktorej obyvateľstvo v minulosti dôverovalo.

Jednou z možností riešenia problému aktivizácie aktivít banky na prilákanie úspor od obyvateľstva je vytvorenie systému ručenia bankových vkladov. Zavedením systému ochrany vkladov v bankách sa riešia tieto úlohy: ochrana drobných vkladateľov; zvýšenie úspor; zvýšená konkurencia v bankovom sektore.

Systém ochrany vkladov zase umožňuje riešiť tieto úlohy:

pritiahnutie dlhodobých zdrojov do bankového sektora;

zvýšenie investičnej aktivity úverových inštitúcií;

rastúca dôvera v bankový systém, predovšetkým zo strany malých vkladateľov;

zvýšenie stability bankového sektora;

zníženie pravdepodobnosti systémového rizika.

Organizácia systému ochrany vkladov má zmysel len vtedy, ak je cieľom podpora jednotlivých úverových inštitúcií pri stabilnom fungovaní celého bankového sektora. Čiastočné záruky, na ktorých je systém poistenia vkladov založený, ho v prípade systémovej krízy nezachovajú ani neobnovia.

Prijatie federálneho zákona č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ v decembri 2003 predurčilo v blízkej budúcnosti zmenu kvalitatívnych charakteristík bankového systému, medzi ktoré patria:

zvýšenie jeho zdrojovej základne. Presun finančných zdrojov do bankového systému odhadujú ekonómovia na 10-20 miliárd dolárov. Zároveň bude tento proces v počiatočnej fáze sprevádzaný odlevom prostriedkov zo sporiteľne, ktorej úrokové sadzby na vkladoch boli tradične nižšie ako úrokové sadzby súkromných komerčných bánk.

rast podielu vkladov ekvivalentných veľkosti k výške záruk (t.j. až 100 000 rubľov). Stratégia jednotlivých veriteľov s väčšími sumami bude preto založená na umiestňovaní prostriedkov do rôznych úverových inštitúcií. Dosiahne sa tak rovnomerné rozdelenie zdrojov medzi komerčné banky.

vznik alternatívnych možností vkladových operácií na umiestnenie finančných prostriedkov. Banky budú mať zároveň záujem tak o znižovanie nákladov spojených s platením poistného, ​​ako aj o udržanie si najziskovejších zákazníkov.

Sberbank Ruska tradične vedie trh so súkromnými depozitmi. Na jeho vkladoch je sústredených viac ako 2,5 bilióna rubľov. rubľov. Komerčné banky však nie sú pripravené súhlasiť s jej prvenstvom a začínajú aktívne ponúkať nové produkty, navyše za atraktívnejšiu cenu ako líder na trhu. Preto musí Sberbank Ruskej federácie zlepšiť svoju politiku vkladov, berúc do úvahy podmienky produktov ponúkaných konkurentmi.

Už bolo povedané vyššie, že väčšinu prostriedkov získaných ruskou Sberbank tvoria vklady obyvateľstva. Zo štatistík však vyplýva, že podiel bankových úspor na celkových úsporách občanov nepresahuje 20 – 30 %, čo naznačuje výrazné možnosti výrazného zvýšenia pasívnej bázy prilákaním úspor domácností. V skutočnosti súťaž medzi bankami o prostriedky vkladateľov dnes prebieha iba na trhu krátkodobých úspor obyvateľstva a neovplyvňuje prostriedky akumulácie. Politická a ekonomická nestabilita posledného desaťročia, nedôvera občanov k ruskej mene, početné fakty o bankrotoch veľkých finančných spoločností a bánk bránia zapojeniu verejných prostriedkov do ekonomického obehu. Keď sa ekonomická a politická situácia v krajine stabilizuje, budú sa zvyšovať možnosti prilákania týchto prostriedkov. Konkurenčné výhody na tomto trhu získajú banky, ktoré sú schopné zaručiť klientom bezpečnosť vkladov a zabezpečiť poskytovanie celej škály kvalitných bankových služieb.

Potenciál ruskej Sberbank na trhu pri získavaní finančných prostriedkov od právnických osôb tiež ešte nie je vyčerpaný. Možnosť komplexnej obsluhy najväčších podnikov krajiny s rozvinutou regionálnou štruktúrou v celej Ruskej federácii umožňuje zabezpečiť väčšinu veľkých korporátnych klientov v banke a rozsiahla sieť pobočiek umožňuje uspokojiť potreby bankových služieb pre malé a stredné podniky.

Vzhľadom na uvedené môžeme tiež predpokladať, že klienti Sberbank budú profitovať z cielených vkladov, ktorých výplata bude načasovaná na obdobie dovolenky, narodenín alebo iných sviatkov.

Ich termíny sú kratšie ako tradičné a percento je vyššie. Príkladom cieľového vkladu môžu byť takzvané novoročné a vianočné vklady, t.j. v priebehu roka banka prijíma drobné vklady na Nový rok a vianočné oslavy a na konci roka banka vydáva peniaze vkladateľom. Zároveň tí, ktorí si želajú, môžu pokračovať v hromadení peňazí až do budúceho nového roka. Ruská Sberbank však medzi priority politiky úrokových sadzieb určuje zvýšenie podielu dlhodobých vkladov.

Politika vkladov Sberbank Ruska určuje, že vklady ponúkané bankou budú zohľadňovať potreby všetkých sociálnych a vekových skupín občanov – pracujúcich a dôchodcov, mladých ľudí, ľudí stredného veku a budú určené pre nízkych -príjmové skupiny obyvateľstva a ľudia s priemerným a vysokým príjmom.

Tu by pre klientov s rôznou úrovňou príjmov mohla banka ponúknuť zásadne nové finančné služby, napríklad kombináciu vkladových produktov s úverovými a poistnými produktmi, vyvinúť produkty zamerané na uspokojenie potrieb vkladateľov v oblasti bývania, veľkých nákupov, platenia vzdelávania, cestovného ruchu. a rekreáciu.

Pokiaľ ide o získavanie prostriedkov od právnických osôb, politika banky je veľmi racionálna, avšak konkurenčnou nevýhodou Sberbank je dnes nízka rýchlosť platieb vo viacerých regiónoch, zaostávanie v kvalite zákazníckeho servisu a nedostatočná rozmanitosť produktov. rozsah. Zlepšenie interakcie medzi divíziami Sberbank Ruska a rozmanitosť sortimentu nepochybne umožní prilákať finančné prostriedky od právnických osôb.

Vytvorenie systému individuálnych služieb zahŕňa:

ponúkať klientovi špeciálne navrhnuté individuálne schémy a technológie, ktoré zabezpečujú rozvoj a optimalizáciu podnikania klienta, poistenie jeho rizík;

prideľovanie osobných manažérov s potrebnou úrovňou právomocí klientovi, poskytovanie klientom technologických a informačných možností banky, široké spektrum poradenských služieb;

vykonávanie flexibilnej tarifnej politiky pre jednotlivé služby. Okrem toho má Sberbank Ruska jedinečné príležitosti súčasne propagovať súbor služieb v celom Rusku za nižšie náklady konsolidáciou nákladov na zavádzanie nových technológií a vedenie reklamných kampaní, ale potenciálni vkladatelia ako takí nevidia reklamu bankových produktov a služby Sberbank Ruska a nepočujú. Z toho vyplýva, že banka by mala rozvíjať systematické prístupy k reklamnej politike, ktoré z nej urobia efektívny nástroj na budovanie klientskej základne. Každá konkurenčná výhoda banky, každý nový produkt ponúkaný na predaj musí byť klientom známy a zrozumiteľný, ľahko porovnateľný a tiež výhodne odlišný od ponuky konkurencie. Na urýchlenie a uľahčenie zákazníkov pri získavaní potrebných informácií o vkladoch v Sberbank je vhodné vytvoriť telemarketingovú službu - inzerciu bankových vkladov telefonicky, ktorá bude poskytovaná bezplatne.

Telefonický zákaznícky servis pracuje individuálne so zákazníkmi, ktorí majú záujem o podrobnejšie informácie, a so zákazníkmi, ktorí nie sú spokojní so štandardnými podmienkami služby. Nie je nutné byť klientom tejto banky. Informácie poskytované touto službou by mali odrážať obsah typu služby a možnosť ich získania.

V prípade, že klient ťažko uvádza svoje problémy, špecialisti telemarketingových služieb budú klásť navádzajúce otázky: aké má prostriedky, na ako dlho chce uložiť peniaze na vklad, aký zisk očakáva atď. A následne odporučia vklad, ktorý je pre klientove podmienky najvhodnejší. Ak sa klient rozhodne zanechať informácie o sebe v databáze informačného systému, po chvíli mu budú poštou zaslané nielen podklady o nových bankových produktoch a službách, ale aj formuláre potrebných dokumentov.

Telemarketing tak umožní uspokojiť väčšinu počiatočných hovorov a pomôže tak prilákať nových zákazníkov do Sberbank.

Ruská Sberbank, ktorá je lídrom na trhu maloobchodných služieb pre obyvateľstvo, teda plne nevyužíva príležitosti na predaj balíkov komplexných služieb všetkým kategóriám občanov. Konkurenčné výhody (vlastný systém vysporiadania, rozsiahla sieť pobočiek) sú tiež slabo implementované v práci banky na trhu služieb pre právnické osoby. Chýbajúca stratégia práce s určitými skupinami zákazníkov, roztrieštenosť poskytovaných služieb a chýbajúca primeraná rovnováha medzi predajom štandardných typov služieb a jednotlivých služieb, nepružnosť tarifnej politiky neumožňujú efektívne využívať existujúce príležitosti a vyžadujú skoré preskúmanie. Objem poskytovaných služieb nezodpovedá miestu banky v bankovom systéme krajiny a mal by sa výrazne zvýšiť.

V záujme zlepšenia vkladovej politiky mohla Sberbank ponúkať aj množstvo vkladov zameraných na klientov s vysokým príjmom. Napríklad vklad, ktorého zvláštnosťou by bolo, že osobné údaje klienta by poznala iba jedna osoba v Banke - VIP klient manažér. Zároveň je možné platiť úroky mesačne, a to aj na plastovú kartu vydanú bankou bezplatne. Navyše ani pri vklade peňazí do pokladne nie je zverejnená totožnosť klienta, čo znamená, že stredný a nižší personál banky sa nedozvie žiadne údaje o klientovi a riziko prezradenia informácií o vklade je zanedbateľné.

Pri vývoji politiky vkladov by sa teda Sberbank mala riadiť určitými kritériami na jej optimalizáciu, medzi ktorými možno rozlíšiť:

Podobné práce ako - Zlepšenie politiky vkladov PJSC "Sberbank" Ruska