Информационные технологии в банковской деятельности. Информационные технологии в кредитовании Е-банкинг - работа со счетом через персональный компьютер

Российский рынок банковской информатизации переживает далеко не самые лучшие времена. Большинство опрошенных TAdviser экспертов говорят о стагнации или снижении объема рынка. Основная часть проектов в настоящее время представляют собой поддержку и развитие ранее внедренных систем, либо направлены на оптимизацию и снижение затрат.

По его мнению, рынок ИТ для банков развивался в последние годы под влиянием двух противоположных тенденций. С одной стороны, сильное давление оказывала общая экономическая ситуация и сокращение количества банков, с другой, - уровень ожиданий от технологических решений вырос. То, что несколько лет назад виделось как удел немногих банков-инноваторов, сегодня становится обязательным требованием для современного банка, уверен представитель «Крок».

Дополнительно продолжается изменение законодательной основы функционирования финансовых организаций как на международном уровне, так и в России. Кроме необходимости следовать международным стандартам осуществления банковской деятельности, российские банки должны оперативно изменять внутренние операции для соответствия новым требованиям регулятора – введению новой банковской отчетности, интеграции с органами государственной власти и другими. Примером здесь может быть уже реализованная и действующая передача данных от кредитных организаций в ФНС России об открытии нового счета в банке, - отмечает Светлана Вронская.

В подобных условиях, по её мнению, банковские организации вынуждены были пересмотреть текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

В частности, банки предпочитают перевести CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов, максимально исследовать возможности облачных сервисов.

Что касается прогнозов на ближайшие годы, то большинство опрошенных специалистов рассчитывают на оживление рынка.

По мнению Ивана Рубцова из «Крок», отложенный спрос, накапливавшийся за пару сложных для финансового сектора лет, может реализоваться уже в следующем году.

Андрей Сыкулев, генеральный директор «Синимекс», прогнозирует постепенное оживление, связанное с появлением и развитием целого ряда принципиально новых технологий и направлений. Это, в первую очередь, технологии, которые уже вышли в фазу реального практического применения, такие как, In Memory Computing, интернет вещей, облачные и гибридные архитектуры, а также новые технологии, которые «стоят на пороге», но в некоторых сферах применения уже серьезно конкурируют с «традиционными» решениями: искусственный интеллект, распределенные реестры (блокчейн), системы виртуальной (дополненной) реальности, бессерверные архитектуры и платформы.

Константин Усаковский, заместитель коммерческого директора ГК «АйТи », считает, что при сохранении более-менее стабильной экономической ситуации в дальнейшие годы рынок, очевидно, будет расти и генерировать новые бизнес-идеи, "уходить" в цифровую область, придумывать новые продукты и услуги для своих клиентов. При этом с каждым годом все большее значение будут приобретать такие параметры, как скорость выпуска новых продуктов, возможности и качество дистанционных каналов обслуживания, способность делать действительно адресные предложения клиентам, генерировать "апсейл" и кросс-продажи.

В Maykor-BTE отмечают, что в 2017-2018 году в банковском секторе предсказуем рост практики аутсорсинга. Кроме того, по мнению представителей компании, распространение получат проекты по комплексной передаче на аутсорсинг обслуживания ИТ- и отраслевых банковских систем.

Рубен Оганесян из РДТЕХ, предполагает, что в 2017-2018 г. от банков следует ожидать развития в сторону облачных технологий, технологий, связанных с большими данными, всевозможных маркетинговых систем, ориентированных на работу с клиентами.

15 трендов банковской информатизации

Поговорив с ИТ-компаниями, занимающимися созданием и внедрением различных решений для российской финансовой сферы, TAdviser определил 15 трендов, которые оказывают непосредственное влияние на развитие отечественного рынка банковской информатизации.

1. Рождение финансово-технологической отрасли

В настоящее время наблюдаются процессы, которые могут привести к существенной трансформации банков и банковских технологий ― к слиянию банковских и информационных технологий и к рождению новой отрасли ― финансово-технологической. Разработками финтех-стартапов активно интересуются передовые российские банки, которые будут активно сотрудничать с ними и заключать сделки по слиянию и поглощению. Успешный пример – приобретение банком «Открытие» Рокетбанка.

Как отмечает Светлана Вронская, директор по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », за последние 12-18 месяцев многие отечественные банковские структуры создали подразделения для работы с молодыми командами и студенческими группами как в столице, так и в российских регионах, разрабатывающими новые продукты.

Андрей Сыкулев, генеральный директор компании «Синимекс», считает, что если объединить данные, которые «знают» о нас банки и телекомы, дополнить их соответствующими технологиями анализа, то можно будет сказать, что им известно о нас практически все: наш распорядок дня, круг общения, физические перемещения, где и что мы покупаем и т.д. и т.п.

2. Персонализация продуктов и услуг

Ряд экспертов полагают, что трендом ближайшего времени станет персонификация продуктов и услуг, «тонкая», адресная настройка на клиента.

Директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки » Юрий Терехин отмечает, что для этого используются возможности мобильного и интернет-банкинга, анализируются данные из социальных сетей. Подобными вещами, по его данным, уже занимаются "Тинькофф Банк" , Сбербанк, Промсвязьбанк и "Авангард ".

3. Облака и аутсорсинг

Сейчас в отрасли наметились первые тенденции к оздоровлению, но траты на ИТ носят кризисный характер: проекты пока точечные, направленные в основном на оптимизацию расходов на инфраструктуру. В этом финансовым организациям помогают облака и аутсорсинг.

По данным Ивана Рубцова, заместителя генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », банки все более активно пользуются услугами сторонних провайдеров в части поддержки и обслуживания. Начиная с аутсорсинга Центров обработки данных, завершая SaaS -решениями (например, колл-центр из облака).

Банки первой пятерки, по мнению Рубцова, задумываются о масштабных частных облаках, которые позволят им переводить свои ключевые системы на горизонтально масштабируемые Scale Out платформы. Кроме того, частные облака еще и позволяют контролировать каждый ИТ-сервис, в том числе и оказанный внутренним бизнес-подразделениям. Так что, эта технология рассматривается еще и как рабочий инструмент для оптимизации затрат и повышения эффективности. Кроме того, банки инвестируют в реинжиниринг и переписывание своего основного софта. Все понимают, что время вертикально масштабируемых систем ушло навсегда. Центробанк РФ, например, планирует реализовать проект по созданию облачного центра обработки данных.

Как банк видит облака

Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк », считает, что облачные решения все чаще будут применяться при выполнении задачи повышения эффективности ИТ.

По мнению Светланы Вронской, директора по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », банковские организации пересматривают текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

В частности, банки предпочитают переводить CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов, максимально исследовать возможности облачных сервисов.

Как отмечает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая же возможность в ближайшем будущем будет применяться и для подтверждения совершения операций.

Помимо этого, будут развиваться средства не совсем традиционной аутентификации. Например, по мнению Алексея Забродина из INLINE Technologies, когда клиент входит в отделение банка или звонит в call-центр, его уже можно идентифицировать.

10. Интеграции банковских систем

Исторически сложившееся стремление банков развивать собственные ИТ-инструменты привело к тому, что ими было накоплено множество систем, возможно даже, с отличным функционалом. Однако они, как правило, хороши каждая в своей части, а в совокупности – при обслуживании клиента – так и остаются отдельными системами с разными идентификаторами тех или иных объектов одного клиента.

По мнению Алексея Забродина, заместителя генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies, в результате может сложится ситуация, при которой расчетные операции клиента находятся в одной системе, кредитная история – во второй, операции по картам – в третьей, а вся информация о нем – в CRM -системе.

11. Изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры

По мнению экспертов, важной тенденцией последнего времени является изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры, вследствие применения облачных технологий. В этом случае, часть используемых приложений оказывается за пределами собственной ИТ-инфраструктуры банка – следовательно, встает задача взаимодействия «родной» инфраструктуры с сетями провайдеров облачных сервисов и интернета.

Особенно актуальна эта тенденция в отношении компаний с разветвленной региональной сетью, - считает Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк». - В таких организациях «Компьюлинк», например, предлагает внедрить решения класса SD-WAN для объединения филиалов. Эта современная технология распознает приложения и позволяет сети адаптироваться к ним, обеспечить наилучшие условия работы, используя наиболее подходящие каналы связи, механизмы QoS, оптимизацию трафика и другие средства. Внедрение решений SD-WAN позволит упростить телекоммуникационную инфраструктуру филиалов и ускорить ее развертывание, организовать управление всей сложной сетью как единым целым, повысит производительность используемых приложений и соответственно, эффективность связанных с ними бизнес-процессов банка.

12. Укрупнение финансовых организаций

Каждый год количество кредитных учреждений уменьшается. Отзыв лицензий регулятором, банкротство, санации, покупки банков - все это приводит к сокращению рынка с одной стороны и к укрупнению участников с другой. Перед банками, подвергнувшимися слиянию, стоят новые задачи по объединению банковских сетей, продуктов и технологий.

По мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, это сложный процесс, успешность которого напрямую зависит от ИТ-подразделений финансовых организаций и технологичности используемых продуктов. Здесь также можно выделить основные связанные с этим вопросы: масштабируемость и централизация ИТ-систем, формирование отчетности.

Иван Рубцов из «Крок» говорит, что поскольку каждый банк – это уникальная инфраструктура с уникальной реализацией, то возникает потребность в решениях по доработке интеграционных процессов в разных банках под единый бизнес-процесс.

В частности, заказчиков интересует консалтинг в части построения корпоративной шины обмена данными (КСШ - корпоративная сервисная шина). Она представляет собой программно-аппаратный комплекс, который позволяет на базе универсальных унифицированных форм автоматизировать обмен данными между приложениями без необходимости сложной интеграции, - рассказывает Рубцов. - Мы уже много лет реализуем такие проекты. Еще в 2009 году «Крок» построил первую в России интеграционную шину: тогда мы создали единую технологическую платформу в рамках объединения информационных систем Сибакадембанка и Уралвнешторгбанка.

13. Сокращение количества отделений банков

В процессе информатизации банковской деятельности у участников наметился тренд, который позволяет сделать вывод о сокращении физического присутствия банков. Уменьшение количества отделений и филиалов, связано с развитием сервисов удаленного обслуживания. В тоже время, изменилась и работа самих сотрудников подразделений. Если раньше они выполняли много однотипных рутинных операций, из-за чего скапливались большие очереди, то теперь банки с большей активностью работают над более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам, представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. И в таком большом количестве отделений просто больше нет потребности.

Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к оказанию помощи в сложных вопросах, таких как оформление крупных инвестиций и др.

14. Более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов «Базель III»

По мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, главным трендом является более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов достаточности банковского капитала «Базель III». Причём, по планам Базельского комитета переход на «Базель III» должен быть осуществлен в мировом масштабе к 2019 году.

Центробанк, по его словам, активно поддерживает эту инициативу, в связи с чем многие крупные российские банки в том или ином виде уже автоматизируют свою деятельность на принципах «Базель III». Как правило, это происходит с использованием собственных наработок, заказного ПО и отдельных модулей западных систем риск-менеджмента.

15. Игра на чужом поле

Еще один заметный тренд заключается в том, что банки, в конкурентной борьбе за клиента, начинают «играть на чужом поле», предлагая многочисленные сервисы, напрямую не связанные с их деятельностью - страховые, инвестиционные услуги, сервисы путешествий, скидочные сервисы и т.п.

Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, замечает, что банки начинают оказывать услуги по электронной регистрации недвижимости, регистрации компаний в ФНС, электронному документообороту.

Помимо нетипичных для банка услуг, развиваются идеи маркетплейсов. К примеру, Сбербанк планирует создать на своей базе аналог Alibaba , а также работает над проектом запуска национальной экосистемы по примеру крупнейших мировых компаний в сфере интернет-коммерции.

ИТ-новшества российской банковской сферы

Банки всегда были новаторами в использовании ИТ. Финансовый сектор и сегодня один из наиболее активных потребителей инновационных решений. Это неудивительно, ведь способность быстро адаптироваться к изменениям рынка дает ощутимые конкурентные преимущества. При этом банкиры не просто тратят многомиллионные средства на высокие технологии, но и постоянно повышают планку требований к ИТ-системам.

Цифровой банк

Иван Рубцов, заместитель генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », считает, что лидеры отрасли двигаются в сторону - способа организации процессов, позволяющего сократить себестоимость банковских услуг и продуктов.

Основная статья расходов традиционного банка – это содержание отделений, в которых обслуживаются клиенты. Переход на цифровые каналы обслуживания дает возможность существенно снизить такие затраты: человеку достаточно пообщаться с представителем банка один раз, в самом начале взаимоотношений. Представитель покажет ему, как пользоваться приложением, через которое клиент самостоятельно сможет осуществлять все необходимые действия. Со своей стороны, банк будет изучать действия клиента, чтобы целевым образом предлагать ему услуги. У нас в стране даже есть примеры успешной работы банков вообще без отделений, но не все традиционные банки пока к этому готовы, - отмечает Рубцов.

Он полагает, что сейчас мы находимся на пороге новой эры цифровизации и в ближайшие годы банки откажутся от содержания филиальной сети и операционистов, и все операции будут переведены в виртуальное пространство. Кроме того, по его мнению, вместе с экономикой будущего приходит и повсеместная автоматизация – интернет вещей (Internet of Things, IоT).

О повышениеи доходов и сокращении издержек за счет электронного взаимодействия с клиентами говорит и Виталий Патешман, директор по продажам BSS. Эта компания, в частности, выпускает «Электронный офис», который консолидирует взаимодействие и с действующими, и с потенциальными клиентами.

Построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения. 75% опрошенных TAdviser банков ТОП30 считают, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы в рамках единой платформы ().

Расширение интеграционных возможностей

Среди других ИТ-новшеств эксперты выделяют, в частности, расширение интеграционных сервисов и появление новых платежных систем.

К развитию интеграционных возможностей, по мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, можно отнести, например, организацию электронного обмена данными с ГИС ГМП и ГИС ЖКХ. Это позволит любому человеку, даже не являющему клиентом конкретного банка, совершить в нем необходимый платеж и узнать задолженности по оплате услуг.

Виталий Патешман считает, что развитие взаимодействия с ГИС ЖКХ поменяет сознание клиентов в работе с коммунальными услугами.

Если раньше мы ждали счет и шли его оплачивать в кассе банка или в системе ДБО, то теперь банк будет сообщать о появившемся счете и предлагать оплатить его автоматически. Для банка это выгодная возможность активизировать спящую клиентскую базу, инструмент дополнительного транзакционного дохода, - говорит Патешман. - Наш сервис позволяет не только передавать начисления в ГИС ЖКХ, но и реализовать подобный функционал. Это возможность для банка стать ближе к своим клиентам. Упустившие эту возможность банки потеряют шансы не только привлечь новых клиентов, но и сохранить собственных.

К интеграции с коммерческими структурами можно отнести, к примеру, появление страховых предложений от банков, предложения по продуктам партнеров – акции, cashback и т.д.

Появление новых платежных систем

В 2016 году кредитные учреждения начали использовать Apple Pay и Samsung Pay , что говорит о тренде к применению более удобных средств платежей и платежных систем. В ближайшие 2-3 года следует ожидать появления других аналогичных технологий, к примеру, Android Pay и Xiaomi Pay.

Отдельно можно отметить перспективу поддержки картами «Мир» совершения оплат по технологиям Apple Pay и Samsung Pay. Максим Болышев из R-Style Softlab, считает, что данное решение мы получим уже в 2017 году.

Открытые платформы

Наш мир меняется, ускоряется и внешние вендоры не успевают за этими изменениями: слишком много потребностей, слишком высокие темпы. Разумный выход – предоставлять банкам открытые платформы, где есть ядро и базовый функционал. Банк же самостоятельно корректно вносит изменения, подстраивает платформу под свои нужды.

Уже в следующем году банки смогут самостоятельно реализовать возможности по юзабилити и дизайну, добавляет представитель BSS.

Банковская экосистема

Некоторые эксперты полагают, что в ближайшие годы банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды, доступной и сотрудникам, и клиентам. Управляющий партнер Maykor-BTE Максим Никитин называет эту среду банковской экосистемой.

Системы искусственного интеллекта

В настоящее время в колл-центрах банков уже используются боты - роботы -консультанты с использованием речевых технологий и простых форм искусственного интеллекта для помощи в решении несложных вопросов. Для автоматического управления инвестициями используются робоэдвайзеры.

При этом, крайне перспективными технологиями являются системы искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные решения на основе обработки больших массивов данных.

Другие новшества

Среди других нововведений отечественные эксперты называют внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование для отчётности по МСФО, применение биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации, использование технологий блокчейн и прочее.

Так, по мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, внедрение ЕСИА для клиентов банков открывает широкие возможности для увеличения доли онлайн операций и снижения расходов на деятельность филиальной сети. Переход на использование XBRL (открытый стандарт обмена деловой информацией) для отчётности по МСФО позволит снизить операционные расходы бэк-офиса.

Отдельно следует упомянуть увеличение влияния ИТ-составляющих на банковскую деятельность. Некоторые эксперты полагают, что в перспективе розничный банк превратится из классического института в API -магазин для взаимодействия с финансовым рынком.

Перспективы блокчейн в российском банковском секторе

Если раньше банки, направляли основные усилия на обеспечение доступности приложений и развитие спроса на них со стороны клиентов, то сейчас на первый план выходят вопросы безопасности, в частности, внедрение более строгих правил блокировки платежей через банк-клиенты, удаленный мониторинг вредоносной активности на мобильных устройствах и повышение пользовательской осведомленности в вопросах информационной безопасности, - рассказывает Михаил Домалевский, менеджер отдела развития департамента информационной безопасности группы компаний Softline .

По его словам, большинство мер незаметны глазу обычных пользователей, хотя иногда банкам приходиться жертвовать удобством пользования мобильными приложениями, так как лучше немного проиграть в удобстве, чем потерять лояльность клиентов из-за реализованных кибератак.

Тем не менее несмотря на все проблемы, связанные с безопасностью, развиваться дальше все равно нужно и здесь можно выделить несколько основных направлений.

Во-первых, это тенденция к функциональному равноправию отделений банков, интернет-клиентов и мобильных приложений. Например, придя в офис кредитной организации, воспользовавшись интернет-клиентом или мобильным банком, клиент сможет получать одни и те же востребованные услуги и осуществлять необходимые операции.

Второе направление – это увеличение роли мобильных устройств как платежных средств. Так, согласно квартальным финансовым результатам Apple , в сентябре через Apple Pay было произведено больше покупок, чем в течение всего 2015 года. Компания зафиксировала значительный рост объема транзакций через свою платежную систему по всему миру.

Очевидно, что следует ожидать еще более активное использование сервиса, так как накануне Apple Pay стал доступен жителям Японии, которые уже давно привыкли к бесконтактным платежам. Повышение объемов транзакций также связано с приходом системы этой осенью на российский рынок при поддержке Сбербанка и компании MasterCard , а также в Новую Зеландию, - рассказывает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab.

Максим Болышев также выделяет еще два пути развития: интеграцию с соцсетями и мессенджерами, а также расширение средств идентификации.

К примеру, Тинькофф Банк в этом году запустил своего бота в Telegram, а Сбербанк планирует начать выдавать кредиты через WhatsApp и Telegram.

Что касается расширения средств идентификации, то, по мнению представителя R-Style Softlab, здесь речь идет прежде всего об использовании биометрии и других возможностей мобильных устройств.

Лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая возможность в ближайшем будущем будет применяться не только для входа в личный кабинет, но и для подтверждения совершения операций. В настоящее время мы наблюдаем рост разнообразия биометрических датчиков: появляются сканер сетчатки глаза, сканер капилляров, датчик сердцебиения (на уникальность которого тоже можно ориентироваться). К тому же до сих пор не задействованной остается фронтальная фотокамера на мобильных устройствах, которая позволяет идентифицировать пользователя визуально, а также пока не нашла применения аудиоидентификация, хотя о намерении ее использования заявлял Герман Греф, - рассказывает Болышев.

Виталий Патешман, директор по продажам компании BSS , считает, что мобильный банк превращается из платежного инструмента в канал продаж услуг и продуктов клиенту, активизации «спящей» базы, взаимодействия с госуслугами.

Ряд экспертов называют интернет- и мобильный банкинг самыми перспективными и быстрорастущими сегментами в банковской деятельности. Об этом, в частности, говорит Рубен Оганесян, директор по продажам Центра финансовых решений РДТЕХ. По его словам, в основном данными услугами пользуются физические лица в части быстрых оплат, перевода средств, управления собственными средствами и т.д. В то же время, планируется развитие функционала этих услуг и для юридических лиц.

Некоторые эксперты считают, что взрывного роста использования этих технологий ждать не стоит. В частности, директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрий Терехин говорит, что несмотря на то, что у лидеров розничного рынка мобильный и интернет-банкинг сейчас бурно развивается, взрывного роста использования этих технологий в финансовом секторе не будет.

Дело в том, что такая расширенная функциональность нужна для массового привлечения розничных клиентов. В условиях бурно растущей экономики, когда есть масса платежеспособных клиентов, которым нужны кредиты на разнообразные покупки, и банки их охотно дают; когда они несут депозиты в банки, а банки их охотно берут, когда розничные клиенты массово занимаются инвестициями и покупками в интернет-банке, тогда да - мобильные и интернет-банки становятся востребованными инструментами для расширения клиентской базы. У нас это пока не так. У российских банков избыток ликвидности благодаря финансовой политике регулятора, депозиты им не очень нужны, кредиты они дают плохо, да и население сейчас неохотно их берёт; инвестиционной деятельностью и биржевой торговлей занимается незначительная прослойка общества; использование банковских онлайн-услуг не растёт взрывными темпами, при этом все выше становится конкуренция со стороны небанковских платёжных систем и торговых онлайн-площадок, - поясняет Юрий Терехин. - Для большинства российских банков эффективность такого направления автоматизации не очевидна, оно не принесёт им ощутимый доход. Небольшие банки перед отзывом лицензии «пылесосят» рынок простым подъёмом ставок по депозитам без всяких изощрённых технологий. Крупные банки за редкими исключениями сейчас не стремятся наращивать розничный бизнес, да и нет сейчас в России широких масс экономически активного состоятельного населения, не охваченного розничными банками. Выигрышным использование «продвинутых» мобильных и интернет-банков является в единичных случаях: Тинькофф Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Русский стандарт, Открытие/Рокетбанк, Альфа-Банк, Банк Авангард.

Сомневается в дальнейшем серьезном росте и Алексей Забродин, заместитель генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies. По его мнению, российские банки уже довольно далеко продвинулись по сравнению с европейскими и американскими, где эта область очень консервативна. Но двигаться дальше все равно надо. И движение, скорее всего, будет в сторону интеграции с потребительскими приложениями.

Например, почему бы приложению на гаджете не интегрироваться с приложениями подписок прессы, периодических платежей за аренду программного обеспечения и т. д.? Так, чтобы это происходило, с одной стороны, безопасно, с другой – очень просто. Сейчас существует много механизмов, конечно, но пока они не унифицированы и работают, мягко скажем, не с самым высоким качеством. Нет ни унифицированных платежных платформ, ни полноценной интеграции с банковскими приложениями. Пока не достигли. Но это явный тренд – на почти полностью автоматизированные процессы платежей, облегчение проведение операций. Не надо клиенту мешать платить деньги. Пусть он платит везде и всегда, удобно и легко. Параллельно с этим, безусловно, безопасность. Ведь чем больше процессов осуществляется автоматически, тем больше внимания надо уделять проверке этих автоматических и полуавтоматических действий, - считает эксперт.

Дмитрий Сергеев, директор по развитию бизнеса Центра программных решений компании «Инфосистемы Джет », полагает, что мобильные и интернет-банки идут от классической финансово-кредитной организации в сторону финтеха. Однако, выигрывать в итоге будут не банки (большие, надежные и с громким именем), а ИТ-компании – быстрые, гибкие, удобные.

Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков

Проблемы безопасности мобильных и интернет-банков известны давно, а открываемые новые уязвимости, как правило, не вносят существенных изменений в сложившиеся модели угроз.

Эксперты уверены, что основными проблемами на протяжении последних 3-5 лет остаются: априори недоверенная среда (мобильное устройство), опасность заражения мобильного устройства и компьютера через интернет, недостаточность встроенных средств защиты в программные продукты со стороны разработчиков систем ДБО и интернет-банкинга, а также невыполнение элементарных требований безопасности пользователями.

Полная версия статьи "Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков"

Информационные технологии в деятельности банков

Процесс автоматизации банковских технологий получил развитие в начале 1990-х гᴦ. в связи с открытием коммерческих банков. Ведущими фирмами – разработчиками на рынке программных средств для автоматизации деятельности банков признаны ʼʼИнверсияʼʼ, ʼʼДиасофтʼʼ, ʼʼАсофтʼʼ, ʼʼПрограмбанкʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼR-Style Soft labʼʼ и др.
Размещено на реф.рф
Разнообразие предлагаемых ими автоматизированных банковских систем (АБС) обусловлено различием банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

Основные функциональные модули автоматизированной банковской системы (АБС) реализуют:

‣‣‣ расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

‣‣‣ обслуживание счетов банков-корреспондентов;

‣‣‣ кредитные, депозитные, валютные операции;

‣‣‣ вклады частных лиц и операции по ним;

‣‣‣ фондовые операции;

‣‣‣ расчёты с помощью пластиковых карт;

‣‣‣ бухгалтерские функции;

‣‣‣ анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;

‣‣‣ автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.

АБС последних поколений функционируют по технологии ʼʼклиент-серверʼʼ, что определяется требованием оперативного проведения банковских операций, а это в не малой степени обусловлено временем доступа к БД АБС.

Большая часть банковских расчетов носит межбанковский характер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчёты сопровождают различные виды внешнеэкономических связей. Так для осуществления платежей и расчетов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счёт другого банка. В этом случае банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе.

Одним из видов корреспондентских отношений являются расчёты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях (РГУ) ЦБ РФ. Фактически РКЦ представляют из себяотделœения ЦБ РФ и являются элементами платежной системы, главная функция которых состоит в переводе денежных средств. Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, РКЦ служат посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ всœе банки можно разделить на две большие группы:

1. банки, использующие технологию прямых (региональных, ускоренных) расчетов. Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками-участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;

2. банки, работающие только через корсчет (ʼʼзамкнутаяʼʼ технология). Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. В случае если региональный вычислительный центр работает автономно и не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчёты только в рамках своего региона.

Автоматизация межбанковских расчетов позволяет высвободить значительные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути. Идеальным следует считать вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение единой системы межбанковских расчетов предусматривает совместимость узлов передачи данных с функционирующими в банках разнообразными АБС. В этой связи ведущими фирмами-разработчиками АБС (ʼʼАсофтʼʼ, ʼʼДиасофтʼʼ, ʼʼИнверсияʼʼ, ʼʼR-Styleʼʼ, ʼʼИнтербанксервисʼʼ, ʼʼПрограмбанкʼʼ и др.) реализуется проект по созданию единого формата для обмена данными между различными банковскими системами.

Вместе с тем, в России работают центры корреспондентских счетов, представляющие собой собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков. В частности, реализуются безбумажные технологии обработки платежных документов с применением алгоритмов криптографической шифровки информации, электронной подписи. Причем, всœе банки работают на собственных АБС.

Преимущество клиринговых центров состоит по сути в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков - своих учредителœей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. Кроме клиринговых центров происходит и формирование расчетно-клиринговых палат. У палаты свыше 200 банков-корреспондентов, при этом доля прямых проводок ʼʼБанк - Банкʼʼ по электронной системе через ЦРПсоставляет 30-40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. Имеются предпосылки, что с увеличением числа банков - участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчёты будут проходить за один день.

Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, в связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются выработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчёты между коммерческими банками и повысить достоверность передаваемой информации.

11.3. Характеристика автоматизированных банковских систем

АБС фирмы ʼʼИнверсияʼʼ представляет собойпрограммно-технологический комплекс, автоматизирующий наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов реализуются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое движение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции контроля и, при совпадении всœех параметров, составляется опись документов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.

Подсистема ʼʼУчёт деятельности филиаловʼʼ предназначена для автоматизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделœениях филиала. На уровне ʼʼбанк - филиалыʼʼ автоматизируются процедуры сбора, обработки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процедуры расчетов между всœеми филиалами. Взаимодействие между филиалами должна быть организовано напрямую либо через центральное отделœение банка. В рамках филиала подсистема включает валютные, рублевые, кассовые операции, рассчитывает с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчёты по корреспондентским отношениям.

Подсистема ʼʼДоговорыʼʼ обеспечивает работу с кредитными, депозитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валютный дилинг. В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону, ведется журнал договоров, где отражаются данные по текущим, законченным, просроченным договорам и договорам, у которых подошел срок платежей.

Вместе с тем, разработан ряд программно-технологических комплексов для автоматизации банковских процессов:

Комплекс ʼʼБиржевые операцииʼʼ предназначен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и показателœей, ведения статистики торгов валютой.

Комплекс ʼʼОперации на рынке ГКОʼʼ реализует следующие основные функции:

‣‣‣ заведение счетов депо для банка дилера, его клиентов, филиалов банка с их реквизитами, типом обслуживания, процентными ставками;

‣‣‣ учет операций купли-продажи ценных бумаг, их перевода на другие счета͵ начисление комиссий и налогов по операциям с ГКО;

‣‣‣ переоценка портфелœей ценных бумаг по результатам торгов, расчет доходов банка и его клиентов;

‣‣‣ анализ доходности ценных бумаг по ряду показателœей.

Значительная часть банковских технологий относится к обслуживанию клиентов. Наиболее распространенными функциями АБС по обслуживанию клиентов являются операции ʼʼклиент - банкʼʼ, работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и др.

Комплекс ʼʼКлиент - банкʼʼ состоит из модулей ʼʼбанкʼʼ и ʼʼклиентʼʼ, которые устанавливаются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные банковские операции, не покидая офиса. Комплекс выполняет функции взаимодействия по отправке и получению платежных документов, получению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами, а также получению справочного материала.

Эффективной формой обслуживания клиентов является использование пластиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на дебетные, кредитные, дебетно-кредитные. Наряду с этим существует делœение пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, а также микропроцессорные (smart-карты).

Сбербанк России интенсивно развивает автоматизированные банковские технологии на базе применения системы международных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др.
Размещено на реф.рф
Посредством карты клиент может оплатить товары и услуги через 29 млн торговых и сервисных точек в 130 странах мира, получить в этих странах наличные деньги через более чем 800 тыс. банкоматов. Вместе с тем, Сбербанк поддерживает технологию так называемых специализированных карт, к примеру, VISA Аэрофлот, Сбербанк-Maestro ʼʼПенсионнаяʼʼ, Сбербанк-Maestro ʼʼСтуденческаяʼʼ, Сбербанк-Maestro ʼʼМолодежнаяʼʼ и др.

Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры), которые располагают в помещении банка или в любом другом месте. Банкоматы производят выдачу наличных денег, перевод денег и прочие операции.

Комплекс ʼʼОбменный пунктʼʼ автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих операций (к примеру, неторговых). В рамках этой подсистемы ведется каталог валют, контролируется наличный состав валюты в кассе, оформляются отчетные документы.

Компания ʼʼR-Style Softlabʼʼ , являясь одной из крупнейших в составе компьютерного холдинга ʼʼR-Styleʼʼ (RS), занимается разработкой программного обеспечения в области автоматизации банков и предприятий. Автоматизированные системы производства компании "R-Style Softlab" охватывают всœе направления банковской деятельности и для каждого кредитного учреждения, исходя из его масштаба, можно выбрать наиболее подходящие приложения.

АБС RS-Bank V.6. нацелена на крупные кредитные учреждения и представляет собой эффективный инструмент для поддержки и развития банковского бизнеса.

В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практически всœе направления банковских технологий:

‣‣‣ RS-Banking - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, межбанковские расчёты, ведение бухгалтерии банка и формирование отчетности;

‣‣‣ RS-Retail -работа с физическими лицами;

‣‣‣ RS-Loans -автоматизация кредитной деятельности банка;

‣‣‣ RS-Dealing - заключение и сопровождение сделок на валютном и фондовом рынках, автоматизация работы дилинговых служб;

‣‣‣ RS-Securities - торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;

‣‣‣ InterBank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов, поддержка технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

‣‣‣ RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков.

АБС RS-Bank/Pervasive ориентирована в первую очередь на небольшие и средние банки и считается наиболее распространенной АБС в России, на базе которой автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков.

АБС RS-Bank/Pervasive предназначена для выполнения, прежде всœего, расчетно-кассовых операций, ведения бухгалтерии, а также сопровождения кредитной и внутрихозяйственной деятельности.

Программный комплекс InterBank представляет собой средство для реализации взаимодействия между банками и их клиентами и предназначен для предоставления дистанционных банковских услуг клиентам посредством электронной почты, глобальной сети Интернет, телœефона, мобильных средств связи. По своему функциональному статусу данный комплекс занимает промежуточное положение между АБС, функционирующей в банке, и программным обеспечением, установленным у клиентов кредитного учреждения - юридических и физических лиц. Более 200 банков используют комплекс для обслуживания своих клиентов. Среди них такие известные банки, как ʼʼПробизнесбанкʼʼ, АКБ ʼʼЭлектроникаʼʼ и др.

Ядро комплекса - ʼʼБэк-офис удаленных рабочих местʼʼ - является высокопроизводительным сервером обработки клиентских запросов, участвует в обслуживании клиентов по каналам электронной почты и решает задачи защиты передаваемой информации.

Блок ʼʼКлиент Windowsʼʼ позволяет осуществлять переводы в национальной и иностранной валюте, покупать и продавать валюту зарубежных стран, совершать конверсионные операции, выполнять обязательную продажу экспортной выручки, ᴛ.ᴇ. система предоставляет клиенту всœе многообразие электронных банковских услуᴦ.

Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телœефонной связи с использованием голосовых факс-модемов и устройств IP-телœефонии.

Блок "КриптоПро CSP " – криптозащитный блок, обеспечивающий конфиденциальность передаваемой информации и контроль ее целостности посредством шифрования и имитозащиты данных. Обеспечивает формирование и проверку электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Информационные технологии в деятельности банков - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Информационные технологии в деятельности банков" 2017, 2018.

Введение……..……………..………………………………………………………...2

1. Системы банк-клиент…………………………..………………………………....5

1.1. Банковские услуги на дому……………..…………………………...5

1.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания………………….…………………………………6

1.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"………………………………………………………………...…….....7

1.4. Провайдеры систем электронного документооборота………...…..9

1.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"…………………….10

1.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ……………….…………..11

Использование банками сети Internet в коммерческих целях……………….12

2.1. Роль Internet в банковской деятельности……………………………..12

2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями…....13

2.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов………………………………………………………………………14

2.4. Финансовая информация в сети Internet……………………………...16

2.5. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")……………………………………………………….20

3. Автоматизация межбанковских операций…………………………………….22

3.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов…………..22

3.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов…………...22

3.3. Международная система SWIFT………………………………………24

4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей………28

4.1. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)…………………………………………………….30

Список использованной литературы……………………………………………...36

Введение

В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за­дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се­тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаи­моотношения с клиентами и найти но­вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, за­тем следуют банки, а самыми послед­ними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финан­совыми организациями, одинакова: ин­теграция унаследованных систем в рас­пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно­логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони­мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

ЛВС на базе ПК (10,7%);

Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);

Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.

Системы банк-клиент

1.1. Банковские услуги на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще­ствление расчетов из-за того, что отде­ления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре­доставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре­шения.

Есть три модели оказания банков­ских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

Банк предоставляет пользовательский интер­фейс, сеть и наполнение ре­шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.

По­средник или провайдер ус­луг, например Intuit Services, берет на себя от­ветственность за пользова­тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.

Предо­ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу­чае интерфейс представляет со­бой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на­полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предло­жить широкий спектр услуг. Таких, на­пример, как представление оператив­ной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

1 Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касают­ся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового до­кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации доку­мента тоже выполняются автоматически. В дальней­шем документ в электронном виде проходит абсолют­но те же этапы обработки, предусмотренные сущест­вующей банковской технологией, что и бумаж­ный документ.

Не следует ожидать немед­ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

1. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания:

У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет авто­матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством внутренней автоматизации. технологии в банковской деятельности (1)Реферат >> Информатика

5 1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня 7 2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 14 3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке ...

• Информационные технологии банка

  Курсовая работа >> Банковское дело

  Дисциплине: Информационные технологии в банке на тему: «Информационные технологии банка» Выполнила... Целью курсовой работы «Информационные технологии валютного отдела коммерческого банка» является систематизация правовых...

• Информационные технологии выплаты денежной наличности предприятия в банке

  Дипломная работа >> Информатика

  Собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий . 2. ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ Проектирование и функционирование АБС...

• Информационные технологии в банковской деятельности (2)

  Реферат >> Банковское дело

  Организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий . Работа банков в огромной степени... банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии ...

Хорошо, забудем на минуту про информационные технологии. Дело в том, что почти вся деятельность банка подчинена господству систем. Система как таковая подразумевает порядок, контроль, набор взаимосвязанных элементов, процедур, методов и множество подобных понятий. Она совсем необязательно имеет отношение к информационным технологиям. Когда банк набирает работников, он применяет для этого определенную систему, которая включает в себя размещение объявлений о вакансии, организацию собеседований, определение требуемой квалификации, обсуждение условий работы и т. д. Этот процесс представляет собой стройную организованную систему со своими внутренними процедурами и предписанными нормами.

Чтобы миллионы клиентов имели возможность совершать миллионы операций, тысячи банковских служащих должны быть в курсе происходящего и поддерживать функционирование системы на должном уровне. Так было в банковском бизнесе в 1750, 1850, 1950 году, так будет и в 2050-м. Проектирование систем стало частью банковской деятельности с 1750 года. И с тех пор системы непрерывно разрабатывают, внедряют, модернизируют, восстанавливают, выводят из употребления, меняют, улучшают и пр. Только представьте, какое влияние оказали изобретения электричества, ламп накаливания, шариковых ручек, пишущих машин, фотокопировальных машин, аппаратов факсимильной связи и компьютеров. Каждое из этих изобретений имело огромное значение. Они использовались для улучшения применяемых систем путем ускорения процессов, снижения доли ручного труда, повышения уровня обслуживания, усиления контроля, обеспечения информацией - да они просто сделали многое в принципе возможным.

Какие бы системы ни применялись в настоящее время, именно они определяют содержание работы, ее качество и стоимость. Информационные технологии выступают в роли наиболее мощного инструмента, которым банк может воздействовать на свои системы в расчете на то, что их модернизация позволит, наконец, максимально использовать все преимущества от применения IТ. Что ж, компьютеры и обработка данных не внове: банки их используют уже более сорока лет. Дистанционная передача данных тоже существует уже давно - более 35 лет. Да и информационные технологии в своем современном виде известны уже около пяти лет.

Именно системы были, есть и будут главным фактором, обуславливающим большинство аспектов деятельности банка и, несомненно, его рыночную и финансовую эффективность. Так что же случилось с банковскими системами? И что с ними произойдет в результате применения современных информационных технологий?

Мы, собственно, не хотим слишком углубляться в область информационных технологий. В действительности проблема в том и заключается, что любые рассуждения на эту тему слишком быстро уходят вглубь, к подробностям и нюансам. Сегодня для банковского руководства высшего уровня вполне понятно и очевидно, что следует и чего не следует делать с информационными технологиями. Познания банкиров в этой области находятся или приближаются к уровню понимания таких аспектов, как управление производством товара, маркетинг, финансовый менеджмент, управление персоналом и ведение операций - IT более не являются особым предметом. Каждая из названных областей в равной степени сложна, но все же увлекаться непонятными аббревиатурами и сыпать техническими терминами для их рассмотрения совсем необязательно.

А вот системы как способы выполнения различных действий - это действительно особый предмет. Банковские системы определяют диапазон возможностей банка и затраты на их реализацию. Современные системы нашпигованы всевозможными элементами IT и их возможностями. И сами информационные технологии как неотъемлемая часть системы, призванная ее улучшить, представляют собой значительную статью расходов, в несколько раз превышающую затраты на маркетинг.

Реализация проектов занимает много времени, поэтому уж лучше с первого раза принимать правильные решения - банк не сможет потратить такую же сумму денег еще раз. В ближайшей перспективе успех банка зависит, прежде всего, оттого, насколько эффективно он сумеет реализовать возможности информационных технологий для улучшения своей системы. Правильное применение IT сможет обеспечить как дифференциацию банка на рынке, так и повышение его операционной эффективности.

То, чем сегодня располагают банки, - запутанная и непрочная конструкция из набора систем и связанных с ними процессов и процедур. В отличие от самолета, которому 20 % энергии нужны для его поддержки в воздухе, а 80 % - для движения вперед, банковские системы используют 80 % энергии (и расходов) на то, чтобы не упасть, и только 20 % - на прогрессивное движение банка. Максимальная эффективность применения информационных технологий, несомненно, еще и близко не достигнута.

Хуже всего то, что эти системы, разработанные 10-20/30-40 лет назад, в значительной степени определяют размер расходов на персонал. Взаимодействие работников и систем основано на процессах и процедурах, применявшихся еще во времена зарождения автоматизации. За прошедшие годы было сделано много улучшений в сфере дальнейшей автоматизации, рационализации процессов, отчетности и средств управления (а вместо вороха бумаг появились удобные компьютеры), но первоначальные контуры тех самых систем все равно отчетливо просматриваются.

Практически в любой другой отрасли такие доставшиеся в наследство способы ведения бизнеса стимулировали свежие идеи по разработке новых продуктов и услуг с более низкой себестоимостью. Целые заводы и фабрики закрываются, а вместо них возводятся новые, уже с учетом всех выгод от достижений прогресса. Будь то производство стали, автомобильная промышленность или кораблестроение, туризм, авиаперевозки или коммуникации, транспорт, информационные технологии, сельское хозяйство или строительство, рыболовство или швейное производство, розничная торговля, продукты питания, круизы, развлечения, кино, отели или почти любая другая сфера - новые подходы в них сейчас принимаются как должное. Клиенты, работники и акционеры банка тоже принимали участие в этих улучшениях. Их системы изменились, причем значительно.

Но банки не поддались подобным провокациям. Теоретически банки особенно уязвимы перед принципиально новыми подходами, но на практике им удавалось противостоять их натиску, поскольку, как мы уже отмечали, клиенты не расстаются со своим банком (они в нем нуждаются), да и инвесторы тоже (им он нравится). Просто не было адекватного импульса, способного стимулировать реальные перемены. Все крупные банки находятся в более или менее одинаковой ситуации.

Статья расходов на информационные технологии, куда входят затраты на персонал и сопутствующие услуги, составляет от 15 до 20 % общей суммы издержек банка. Около 80 % данной статьи приходится на содержание систем - т. е. поддержание их работоспособности и осуществление обязательных функций, установленных руководством или регулирующими органами. Таким образом, содержание систем и обеспечение их работоспособности обходится банку в 10-20 % от суммы совокупных издержек. Для крупного банка это около £ 1 млрд ежегодно, и всего лишь для того, чтобы все работало.

Думается, если бы Ваша машина кушала 5 л бензина на 10 км, вы наверняка заподозрили бы неладное и предприняли соответствующие действия.

Розничный банк не производит и не продает ничего материального - это торговец, который занимается продажей и поддержкой все более широкого спектра финансовых продуктов и услуг. В основе его бизнеса лежит способность управлять риском, обрабатывать большое количество счетов и огромное количество операций и, разумеется, продавать.

Умение обрабатывать данные всегда будет необходимым условием функционирования банка, но переход к обработке информации - это действительно сложнейшая задача. Новые технологии, ошеломляющая динамика соотношения цен и производительности технологий, доступность стороннего программного обеспечения, возможность использования внешних ресурсов для обработки данных, выполнения различных бизнес-процессов и сетевой связи - все это внесло свой вклад в изменение облика обработки информации в целом.

В чем, собственно, разница между обработкой данных и обработкой информации? Или это всего лишь ярлык, навешенный отраслью технологии? Где заканчиваются данные и начинается информация? На наш взгляд, обработка информации добавляет стоимость, а обработка данных лишь выполняет определенные действия. Можно провести между ними черту где угодно, но за те деньги, которые вкладываются в IT, мы получаем не так много самой информации. Стоимость, добавленная обработкой, отнюдь не высокая.

Очень многое зависит от способности (хотя уместнее говорить о свободе) объединить информационные технологии в единое целое со схемой банковской системы. Если технология является составной частью системы, т. е. проектом предусмотрено ее совместное применение с процессами, то затраты на единицу будут ниже, а возможность создания стоимости - выше. Большинство процессов в рамках банковских систем были созданы для их выполнения служащим, вооруженным лишь ручкой, а не передовыми технологиями. Если банки продолжают клонировать старые процессы и процедуры или приспосабливать их ко всем новым схемам и операциям, то затраты на единицу продукции никак не могут быть оптимальными, как и возможность повышения ценности продукта для клиента. Разумное обоснование необходимости существования именно таких процессов и процедур никогда всерьез не ставилось под сомнение, но как раз с этого-то все и начинается.

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro), до современных -на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям: возможность сетевой работы многих пользователей; реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию; кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям; гибкая настройка для доступа конечных пользователей; поддержка нескольких аппаратных платформ; автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер или клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных; развитые возможности защиты информации, что, в свою очередь, обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически ограничен; гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: число работников и автоматизированных рабочих мест, объем и структуру документооборота, количество внутрибанковских и клиентских счетов, наличие филиальной сети, валютных операций и т.д. Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и о-боротом документов в несколько тысяч в день, филиалами, работающими в режиме on-line, то с уверенностью можно предположить, что требуется система на основе клиент/ серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно -технического обеспечения банковских операций. Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены «не от проводок, а от операций».

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On-line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Информационные технологии о процессах реинжиниринга

Отдельную и важную роль банковские информационные технологии играют в процессах реинжиниринга и совершенствования кредитных организаций, в организационно-технологической перестройке работы банка.

Несмотря на универсальность (по спектру операций) большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития неизбежно требует внедрения в банковскую
практику новых технологии, новых подходов и методов работы. Эти процессы часто сопровождаются пересмотром организационной структуры, изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг, внедрением новых информационных технологий, реинжинирингом бизнес-процессов (который состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании и имеет целью существенное (но не обязательно единовременное) улучшение показателей деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов). Кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям.

Распространено заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически «закрепляя» недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему.

Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях. Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных кредитных организаций со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов.
Таким образом, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя целый ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройкой банка. Для достижения успеха в процессе реинжиниринга банка, как и в любой другой деятельности, необходимо четко определить, что именно предстоит сделать. Реинжиниринг кредитной организации предполагает, как один из вариантов, построение бизнес-модели банка на настоящий момент и целевой бизнес-модели на будущее.

Бизнес-модель должна включать формализованное описание организационной структуры банка, схему информационных потоков и документопотоков между структурными подразделениями, описание банковских бизнес-процессов, которые должны быть впоследствии отражены в информационной системе банка. Источником этой информации могут быть сведения, полученные в результате опроса специалистов банка, руководящих работников. Однако полученная таким образом информация носит достаточно запутанный и противоречивый характер и должна быть структурирована и формализована с помощью некоторой методологии. Требуется, чтобы описания бизнес-процессов соответствовали стандартам бизнес-моделирования, что частично может быть выполнено за счет использования специализированных CASE-средств, большинство из которых поддерживают целый спектр подобных стандартов.

CASE-средства используются при реинжиниринге бизнес-процессов и структурном моделировании достаточно давно. Сегодня на рынке инструментальных средств для реинжиниринга существует целый ряд программных продуктов, например, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS и др. Они различаются по функциональным возможностям, поддерживаемым стандартам моделирования и анализа, возможностям сетевой работы. Преимущество использования подобных программных продуктов заключается в том, что автоматически отслеживается целостность связей и ссылок в разрабатываемой модели, соблюдается соответствие используемому стандарту моделирования, поддерживается возможность документирования.

Большинство CASE-технологий для бизнес-анализа и моделирования -это комплекс средств, который позволяет разрабатывать законченные приложения: от формализованного описания предметной области до автоматической генерации структуры базы данных и программного кода приложения. Концепция использования CASE-технологий включает целый ряд этапов, но условно их можно разбить на два основных: формализация предметной области и разработка приложения. Очевидно, что конечный результат в определяющей степени зависит от того, насколько качественно выполнены работы на первом этапе, в процессе формализации данных, что, в свою очередь, зависит от многих факторов, наиболее важные из которых: наличие четко сформулированных требований к конечному продукту, полнота описания предметной области, соблюдение требований используемого стандарта бизнес-моделирования, субъективный фактор, т.е. профессионализм и опыт специалистов, выполняющих данную работу.

Информационные системы управления

Информационные системы управления, или MIS (Management Information System), приобрели в последнее время за рубежом огромную значимость, и постепенно их начинают использовать и российские финансовые организации. Рассмотрим принципы построения и базовое функциональное наполнение таких систем.

Принципы, лежащие в основе Management Information System, можно сформулировать в виде шести основных положений:

• простота предоставления информации и ее использования. Информация должна быть предоставлена различными способами - в графическом, текстовом, гипертекстовом видах - и иметь развитые средства поиска, отбора и сортировки данных, гибкую настройку их отображения;
• оперативность предоставления информации. Данные управленческого учета должны отражать реальное состояние кредитной организации на текущий момент, система должна обеспечивать оперативное обновление данных при изменении первичной учетной информации;
• развитые средства анализа и доступа к информации. Помимо удобного доступа к информации, система должна иметь широкий спектр средств для ее обработки и анализа, прогнозирования изменений в состоянии кредитной организации на основе методов статистического, экономико-математического, экспертного анализа;
• оперативные ответы на запросы и возможность произвольной выборки данных. Данные должны быть структурированы и формализованы;при необходимости пользователь должен получать расшифровки и дополнительную информацию с нужным уровнем детализации по всем показателям и статьям управленческого учета;
• интеграция с офисной системой банка, системой автоматизации бухгалтерского учета. Система должна обеспечивать оперативный доступ к данным как бухгалтерского и финансового учета, так и кадрового учета, а также к средствам управления персоналом организации;
• возможность оформления отчетных данных согласно международным стандартам бухгалтерского учета GAAP и IAS.

Один из вариантов реализации Management Information System -трехуровневная структура. Первый уровень организует обмен данными и внедрение Management Information System в информационное пространстве банка. Уровень обработки данных реализует методики обработки информации, расчет и анализ показателей, блоки статистического и экономико-математического анализа. Самый верхний уровень оформления данных обеспечивает взаимодействие пользователя с Management Information System, организует пользовательский интерфейс.

Функциональный состав Management Information System может варьироваться в зависимости от масштабов банка, числа работающих в нем специалистов, организационной структуры и технологии деятельности. Как правило, Management Information System включает следующие функциональные блоки:

• систему управленческого учета;
• управление ликвидностью, активами и пассивами. Данный
  блок должен быть построен на основе различных методик оценки ликвидности банка, обеспечивать прогнозирование тенденций изменения ликвидности;
• блок анализа рентабельности (банка в целом, отдельных банковских продуктов, отдельных бизнес-процессов
  и бизнес-структур);
• систему бюджетирования банка (анализ распределения статей доходов и расходов как в целом по банку, так и по отдельным структурным подразделениям). Система должна обеспечивать не только проектирование бюджета, но и контроль за его исполнением;
• средства управления персоналом (доступ к данным кадрового учета сотрудников в целях предоставления необходимой информации руководителям банка). Обязательное требование - наличие средств организации и планирования рабочего времени. Одним из альтернативных путей решения данной задачи может быть совместное функционирование Management Information System с программными средствами управления персоналом независимых разработчиков.

Многие банки стремятся к внедрению подобной системы, так как она является в настоящее время наиболее адекватным инструментом банковского управления.

Информационная безопасность

Вместе со многими преимуществами информационные системы таят в себе и не меньше опасностей. Одна из них - возможность несанкционированного доступа к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом информационных технологий, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес -процессов в нашей стране не так велика, случаи нарушений деятельности банков в результате информационных сбоев как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Причины нарушений в информационной системе организации - это, как правило, либо ошибочные действия пользователей, либо умышленные атаки на систему. В последнем случае целью злоумышленника может быть получение информации, выполнение каких-либо действий, разрушение системы или ее части.

Остановимся подробнее на наиболее распространенных случаях нарушений и сбоев в информационных системах кредитных организаций, а также методах защиты от них.

Случаи ошибочных действий пользователей информационной системы бывают практически во всех сколько-нибудь крупных информационных системах. Совершаемые ошибки, как правило, связаны с неверным вводом информации в систему автоматизации. При этом последствия ошибки можно расценивать по-разному, ввиду различной ценности вводимых данных.

Наиболее опасным следствием ошибочных действий сотрудника банка может стать совершение операции с неправильными основными реквизитами (счета или сумма). Последствия таких ошибок, даже в случае исправления проводки и возврата средств, существенно ухудшают имидж банка и снижают доверие клиентов к нему. Поэтому в большинстве банков вводятся дополнительные системы контроля и достаточно крупные штрафные санкции для сотрудников, совершивших ошибки. Однако несмотря на это, одна-две ошибки на 1000 документов в некоторых кредитных организациях рассматриваются как допустимая норма.

Другая весьма болезненная ошибка пользователя - неправильный запуск какого-либо большого процесса, например, закрытие операционного дня или переоценка валютных средств. Такого рода ошибки обычно вызывают сбои в работе всей организации, задержки в обслуживании клиентов.

Для минимизации потерь от этих ошибок в работе с информационной системой обычно принимаются следующие меры. Во-первых, проводится продуманная и, желательно, задокументированная политика контроля за информационными ресурсами в банке, которая должна определять типы основных документов, условия и вид контроля за их прохождением. Можно выделить следующие принципы, определяющие политику контроля:

• дополнительный визуальный контроль документов на большие суммы (сверх некоторого заранее установленного уровня);
• группировка документов в пачки не более чем по 30-40 шт.;
• параллельный независимый ввод ключевых реквизитов всех (или по крайней мере внешних) платежных документов.

Во-вторых, система настраивается в соответствии с правами пользователя, т.е. его доступ к проведению операций должен быть ограничен определенными условиями и контролируемыми параметрами.

В-третьих, вводится четкая регламентация действий сотрудников в случае ошибочных операций.

В-четвертых, регулярно проводится повышение квалификации сотрудников, использующих компьютерную технику.

Однако в полном объеме эти меры редко применяются, несмотря на то что претворение их в жизнь необходимо. Основные причины - высокая трудоемкость и отсутствие соответствующих процедур в программном обеспечении информационной системы банка. Подобными процедурами при построении системы защиты обычно пренебрегают, особенно в небольших банках, где затраты на автоматизацию невысоки.

Умышленные атаки на систему, происходят достаточно редко, но в то же время они наиболее болезненны для банка. При этом злоумышленник может быть как сторонним лицом, так и сотрудником банка. Обычно при разработке защиты информационной системы от действий злоумышленника выделяются три вида атак, как указано выше.

Труднее всего организовать защиту от несанкционированного получения информации. Это объясняется тем, что для полной защиты часто необходимы не только технические средства, но и комплекс процедур, выполняемых персоналом, поскольку нередко для получения конфиденциальной информации достаточно войти в «контакт» с кем-то из сотрудников банка.

Однако ущерб от утечки информации обычно невелик, что необходимо помнить, принимая решение о выделении денежных средств на разработку подобной защиты. Нанести значительный урон путем хищения информации может только мощная организация (конкурирующая или государственная), которая при достаточных затратах обойдет любую защиту. Необходимо также упомянуть об ограничении доступа в помещение отдела автоматизации и ключевых функциональных служб, что послужит дополнительной защитой.

В отличие от хищений информации осуществление несанкционированных действий часто можно доказать и, следовательно, пресечь. Мотивами несанкционированных действий, как правило, являются попытки хищения средств. Несмотря на наличие параллельного бумажного документооборота, российские банки имеют ряд слабых мест, позволяющих совершать хищения средств. При этом в целом неверно распространенное мнение о том, что подобные преступления совершают профессиональные хакеры, используя сеть Internet. В большинстве российских банков Internet не интегрирован во внутреннею сетевую среду либо защищен с особой тщательностью.

Самым уязвимым для несанкционированных действий звеном информационной системы банка являются автоматические групповые операции, сумма и счета которых обычно не подлежат тщательному контролю. Рассмотрим некоторые их этих операций.

Начисление процентов на расчетные счета и счета до востребования. Обычно известна только общая сумма данной групповой операции, причем приблизительно. Незначительные изменения в каждой проводке с последующим сбросом суммы на счет злоумышленника практически не поддаются визуальному контролю. Для предотвращения подобного рода хищений рекомендуется иметь в рамках службы безопасности специализированную службу для параллельного контроля автоматических операций по закрытым для остальных сотрудников методикам.

Хищение через систему клиент-банк. Ввиду особого внимания к защите этой системы и дополнительного контроля проходящих сумм клиентом, попытки такой атаки имеют обычно характер разового хищения крупной суммы.
Исходя из этого в качестве защиты рекомендуется ограничить для каждого клиента максимальные ежедневные объемы платежей, совершаемых по системе клиент-банк и регламентировать обязательный ежедневный контроль выписки клиентом даже при отсутствии платежей.

Изменение внешнего получателя платежа. Данный тип хищения характеризуется изменением реквизита после прохождения стадий контроля. Защита от злоупотребления достаточно сложна и сводится к запрету на редактирование информации после прохождения стадий контроля и до электронной подписи отправляемого рейса.

Еще одним источником потенциальной опасности для информационных систем является разрушение системы автоматизации или ее отдельного модуля . Как ни странно, но одна из возможных причин подобных действий - желание какого-либо сотрудника банка (обычно увольняемого) отомстить руководству и организации в целом. При этом результаты нанесенного ущерба могут проявиться через неопределенное время, что сделает выявление виновного невозможным. Для защиты от действий такого рода можно рекомендовать регулярно создавать резервные копии, ввести запрет на доступ сотрудника в информационную систему после уведомления его об увольнении, совершенствовать процедуры увольнения во избежание мести со стороны увольняемого.

Техническая политика

Техническая база процессов развития и перестройки деятельности кредитной организации неразрывно связана с информационными технологиями как средство, платформа, обеспечивающие их функционирование. В связи с этим хотелось бы подчеркнуть обязательный характер проведения дополнительного анализа технической возможности реализации того или иного проекта с учетом необходимых для этого материальных и временных затрат.

Проблемы, связанные с технической базой и отсутствием высококвалифицированного персонала, нередко приводят к неприемлемым затратам и даже к срыву проекта в целом. По данным американских ученых в области реинжиниринга и автоматизации, только 20% проектов укладываются в выделенные для них бюджеты и сроки, для более 50% требуются дополнительные затраты, превышающие запланированные в среднем в 1,8 раза, а остальные проекты так и остаются нереализованными. Объясняется это многими факторами, в том числе недостаточностью материально-технической базы, отсутствием концепции проведения подобных работ.

Помочь в решении возникающих проблем может формализация «Технической политики организации», соответствующей стратегии и потребностям организации. Техническая политика определяет основные правила формирования технической базы. Ее задача - четкая регламентация развития технической базы организации в тесной связи с развитием самой организации, определение технических и управленческих стандартов этого развития, регламентация различных исключительных ситуаций в сфере технического обеспечения. Более того, необходимо, чтобы банк формализовал техническую политику в форме отдельного внутреннего документа до начала разработки проектов.

Рассмотрим основные принципы построения технической политики. Главная ее цель - оптимизация затрат на техническое обслуживание в зависимости от ожидаемого эффекта от капиталовложений, поэтому в основу названного документа ложатся экономические аспекты.

В настоящее время технические бюджеты или бюджеты автоматизации формируются по принципу: «на технологии ничего не жалко» или «лучший бюджет на ИТ -нулевой бюджет». Естественно, обе эти крайние позиции одинаково не соответствуют тому, что должно быть в реальности, так как не учитывают экономический эффект от закупки той или иной техники. Это приводит либо к затовариванию отделов автоматизации ненужным программным обеспечением, либо к покупке устройств, по своей производительности десятикратно превосходящих потребности организации.

Техническая политика должна определить методику формирования бюджета на основании средней доходности банковских операций и инвестиций. Это позволит избежать лишних затрат и не пропустить выгодного капиталовложения. Однако при расчете экономической эффективности технического перевооружения организации необходимо учитывать следующие факторы:

• большая часть компьютерной техники дешевеет ежегодно в 2 раза. Это также приводит к постоянному снижению стоимости высокотехнологичных услуг на рынке;
• реальные затраты могут превышать ожидаемые в 2 раза.

Но тем не менее затраты на техническое перевооружение необходимы, даже если их экономический эффект не заметен на первый взгляд. Подобного рода затраты неизбежно оправдывают себя, повышая технический потенциал организации и ее конкурентные преимущества.

Очень важный аспект «Технической политики» - отношение руководства банка к техническому персоналу. Это серьезная проблема, поскольку в настоящее время она решается, как правило, радикально Так, с одной стороны, мы должны констатировать непозволительно пренебрежительное отношение к техническому персоналу, с другой - непомерное преувеличение его роли в некоторых банках. Чтобы оптимально решить эту проблему, отдел автоматизации должен действовать исходя из предложенного бюджета, получая при этом в качестве поощрения существенный процент от сэкономленных средств.

Кроме того, при регламентации производственных отношений с техническим персоналом необходимо учитывать следующие факторы:

• при высоком уровне активности, заинтересованности и профессионализма специалистов по автоматизации затраты на закупку технических средств могут быть сокращены в среднем на 5-25%, а программного обеспечения -до 25-35%;
• на рынке трудовых ресурсов достаточно специалистов по поддержанию работоспособности различных систем. Однако людей, имеющих опыт развития технологической базы, недостаточно;
• использование стандартных систем снижает стоимость их установки и сопровождения, при этом необходимо учитывать, что любая собственная разработка является нестандартной;
• обучение персонала сокращает различного рода расходы, однако зарплата высококлассного сертифицированного специалиста высока и, кроме того, на таких специалистов есть постоянный спрос в зарубежных компаниях.

Крупные высокотехнологичные проекты, реализуемые в организации, могут служить существенным стимулом для сотрудников отделов автоматизации. Интересно также отметить, что в среде профессионалов существует особый критерий для положительной оценки работы, который, на первый взгляд, может показаться парадоксальным, - чем меньше у системного администратора работы, тем лучше он работает. Впрочем, это суждение вполне справедливо, поскольку у высококвалифицированного специалиста сбои и аварийные ситуации случаются крайне редко. Однако, чтобы четче наладить работу данного подразделения, представляется целесообразным ввести штрафные санкции за нарушения в системе и регламентировать процедуру административного разбора аварийных ситуаций.

Практика многих российских банков показывает, что техническая политика у них отсутствует, по крайней мере, в виде оформленного и утвержденного документа. Это не позволяет достоверно оценить материальные затраты на те или иные технические мероприятия и эффект от их реализации, что приводит к необоснованному росту издержек.

Систематизация и детальная проработка требований банка в отношении технической политики позволят сократить сроки принятия решений, минимизировать производственные затраты на их реализацию.

В заключение отметим, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость и уже давно не являются «техническими», а требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время уже не второстепенный обслуживающий участок в деятельности банка, как было некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

А. В. ТЮТЮН, кандидат экономических наук

Система банковских технологий

Понятие банковских технологий входит в деловую практику в нашей стране совершенно недавно. Это произошло около двух десятков лет назад, что обусловило жесткое регулирование отечественной банковской системы, которое не определяло возможность развития технической базы и принятых схем предоставления услуг и работы.

При переходе к рынку российские банковские учреждения активно используют в практической деятельности новые банковские технологии, опыт мировой экономики и современные технические средства, включая средства связи и компьютерные технологии.

Замечание 1

Основная цель банка заключается в достижении стратегических преимуществ через технологические, организационные и продуктовые инновации. Этому могут в полной мере способствовать банковские технологии.

Банковская технология представляет собой созданную банком систему выпуска и доставки банковских продуктов для целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.

Также банковскую технологию считают упорядоченной совокупностью информационной и функционально связанных между собой операций, процедуры работ, а также действий, которые обеспечиваются требуемыми ресурсами, включая:

• материальные,
• технические,
• финансовые,
• кадровые,
• информационные,
• временные,
• программные,
• математические.

Банковские технологии реализуются человеко-машинами или техническими системами, которые направлены на то, чтобы совершать эффективные банковские операции. Банковская технология включает себя способы организации целесообразной деятельности учреждения в практической деятельности, которые опираются на приемы и методы, сконцентрированные на принятии оптимальных управленческих решений.

На сегодняшний день выделяют несколько типов банковских технологий. Основными из них являются информационные технологии банка.

Сущность информационных банковских технологий

Существует большое количество подходов для построения информационных технологий банка. В соответствии с тем, что считают основным элементом данной технологии, выделяют несколько их видов:

• документарные,
• объектные,
• операционные.

Документарные информационные технологии выстраивают через организацию электронного банковского документооборота.

Внедряя документарную информационную технологию, банк осуществляет формализацию своих процессов, что дает возможность снижать трудовые затраты и повышать скорость прохождения процессов.

Данный вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.

Определение 1

Операционные технологии выстраиваются в форме цепочки операций, которые представляют собой любую работу, исполняемую на одном рабочем месте вне зависимости от функциональных задач.

В данном случае информационные технологии представлены технологическими точками каждого функционального отдела банковского учреждения.

Часто состыковать такие точки становится сложно. Например, кредитный отдел может выполнять операции по договорам, но проводки по балансу делают бухгалтерские сотрудники. По этой причине могут происходить задержки, что ведет к потере сведений.

Такое происходит и при увеличении численности персонала, который вовлечен в процесс выдачи кредита, поскольку с высокой пропорциональностью растут трудовые затраты, включая повторный ввод данных.

Документарные и объектные технологии

В банках протекает большое число бизнес процентов, тесно связанных между собой и образующих единый документооборот банка.

Документооборот банка формируется через документальную и информационную функцию.

Необходимо отметить, что коллективную обработку можно характеризовать всеми бизнес-процессами. Обработку документа можно считать завершенной, когда его оформили, распечатали и провели по балансу.

Другим регламентным бизнес-процессом является составление реестров, основание для запуска бизнес-процесса в определенный момент. При этом все документы можно разделить на несколько групп:

• договора,
• платежные документы,
• документы делопроизводства.

По каждой группе разрабатываются специальные технологии обработки, определяемые инструкциями Центрального банка и правилами обслуживания потребителей определенного банка.

Правила составляют через методическое, организационное, информационное, техническое банковское обеспечение. Документарная технология дает возможность учесть специфику любых банков.

В банковскую технологию можно включить несколько элементов: описание услуг банка или операции, описание услуг пользователей, описание правил заполнения документов и их контроля, описание услуги, включая технологическую цепочку проведения операции, описание элементов проведения операции по бухгалтерскому учету.

Можно сказать, что технология представляет собой систему бизнес-процессов, объединяющих несколько составляющих. Эти составляющие включают технологические цепочки, бухгалтерский учет и учетную политику учреждения.

В ходе обработки и перемещения от одного исполнителя к другому, документы по-разному отражаются в учете банков. При этом документарная технология дает возможность выполнить настройки по разным схемам учета.

Рассматривая объектную информационную технологию, необходимо сказать, что она является результатом развития документарной информационной технологии.

Систему или обработку одного документа можно охарактеризовать состоянием документов. При этом документы может настраивать в цепочке, обладающей сложными связями внутреннего характера.

Таким образом, банковский документооборот в действительности нельзя определить количеством документов, каждый из которых осуществляет свой цикл обработки. Реальную модель банковского финансового документооборота можно представить в виде совокупности банковских документов, соответственно изменяющих состояние других документов в ходе обработки.

Выделяют несколько основных объектов: сделка, бумажные документы, проводки.

Сделка включает в себя отражение планируемых или совершаемых операций по привлечению и размещению средств, продаже и покупке определенных активов.

Бумажные документы представляют собой основание по совершению данных операций.

Проводки представлены документами, необходимыми для отражения бухгалтерского учёта.

В настоящее время происходит совершенно новое качество развития как экономики в целом, так и банковского сектора. Следует отметить важность внедрения в практику управления банков процессных подходов, ведь именно используя процессное управление, работают крупнейшие международные банки, и без аналогичной перестройки систем управления отечественным кредитным организациям будет трудно продолжать сохранять свои позиции в конкурентной борьбе.

Основной конкурентной стратегией у большинства банков сегодня является задача добиться максимальной привлекательности для инвестора. Тот факт, что ты интересен стратегическому, портфельному инвестору, который обозревает рынок, умеет его анализировать и выделять самые эффективные части, соответствует высокому качеству бизнеса. Первоначально бизнес должен быть интересен инвестору. Для того чтобы достичь этой цели, и нужны организационные технологии внутри банка.

Вызовы времени предъявляют новые требования к информационным технологиям, которые поддерживают процессный подход. Если информационные технологии автоматизируют деятельность как процесс, то компания-разработчик при их внедрении вносит свою лепту в обеспечение надежности банковской системы.

Для своевременной и качественной переработки все возрастающих объемов поступающей в банки информации требуется применение все более совершенных технических и программных средств. Результатом развития таких средств стало создание автоматизированных банковских систем.

В настоящее время происходит качественное изменение в подходе банков к автоматизации. Появление на финансовом рынке новых технологий и инструментов, переход зарубежных банков от технологии централизованного учета и терминальной обработке данных к технологии клиент-сервер и распределенной обработке привели к пересмотру концепции автоматизации и ее роли в стратегии и тактике банковской деятельности.

Глава 1 Использование информационных технологий в автоматизации банковской системы

Под современной автоматизированной банковской системой в настоящее время понимается интегрированная система с единым информационным пространством, эффективное использование которой требует изменения сложившейся технологии работы банка.

Главным фактором при переходе к перспективной технологии автоматизированной деятельности должно быть использование системного анализа на этапах разработки и внедрения АБС.

Создание АБС необходимо начинать с функционально-информационного обследования банка и разработки системного проекта, содержащего описание его функциональной, то есть основанной на процессах структуры и информационных потоков. На основании описания деятельности банка разработчик должен сгенерировать оптимальную модель АБС, учитывая текущие и перспективные задачи банка, и конфигурацию программно- аппаратного комплекса.

Построенный с помощью CASE-средств проект является не просто реализацией начальных этапов жизненного цикла АБС и техническим заданием на последующие этапы. Он представляет собой самостоятельный результат, имеющий большое практическое значение.

Computer Aided Systems Engineering (CASE) - это технология автоматизированного проектирования программного обеспечения.

CASE-технология фирмы Oracle поддерживается программными продуктами, которые позволяют разработчику прикладной системы значительно сократить трудозатраты и повысить качество проектирования, а также в несколько раз увеличить продуктивность разработки программных модулей прикладной системы при одновременном удовлетворении требований надежности, целостности и непротиворечивости.

Следует отметить, что банк может разрабатывать свою прикладную систему без Oracle CASE, избрав в качестве инструментальных средств языковые средства 4-го поколения, например, SQL*Forms входящие в СУБД Oracle. Однако, так как данные, подлежащие обработке в процессе функционирования банковской системы, имеют сложные взаимосвязи, которые необходимо отслеживать на уровне интерфейса с конечным пользователем, то возможны ошибки при проектировании.

CASE-технология и инструментальные средства фирмы Oracle позволяют проектировщику с помощью достаточно простой и неформальной терминологии ввести представления своих знаний о работе конкретного банка в системный словарь, а затем провести генерацию сразу же готовой к выполнению на компьютере прикладной системы автоматизации работы этого банка. Таким образом, настройка проектируемой системы на специфические особенности работы конкретного банка закладывается на первоначальных стадиях проектирования, и при любых изменениях банковской технологии впоследствии, например, при вводе в действие новых законодательных актов, проектировщику необходимо изменить представление своих знаний в системном словаре и провести частичную или полную перегенерацию автоматизированной банковской системы.

Следует отметить, что в АБС также используют XML.

XML (eXtensible Markup Language - расширяемый язык разметки) относится к категории интернет-технологий. Поддерживается международным консорциумом W3C (главным «стандартизатором» Интернета) и обрабатывается с помощью браузеров и серверов. Как чрезвычайно гибкая и богатая возможностями технология для открытых коммуникаций, XML становится все более популярным среди разработчиков и пользователей, включая и банковский бизнес.

Наиболее известный пример применения данной технологии – это полностью основанные на XML унифицированные форматы электронных банковских сообщений (УФЭБС). Существует разработанный альбом схем УФЭБС, изложенных в общепринятых терминах XML, которые свободно реализуются на основе набора типовых, хорошо отработанных программных процедур.

Среди главных преимуществ XML необходимо отметить открытость и высокую способность к стандартизации решений. Также существуют и недостатки данной технологии. Например, при организации документооборота на основе технологии XML трафик может оказаться в несколько раз больше, чем при обмене сообщениями в виде форматированного текста и, вероятно, в десятки раз больше, чем при обмене сообщениями в двоичном формате.

В АБС область применения XML может быть следующей:

Внешний платежный и технологический документооборот в системах межбанковских расчетов, приложениях типа «Клиент-Банк», клиринговых, биржевых и пр.;

Внутрибанковский документооборот (платежный, информационный, технологический, административный) между головной организацией, филиалами и структурными подразделениями;

Взаимодействие между бизнес-подсистемами АБС, фронт- и бэк-офисами;

Взаимодействие между разнесенными техническими элементами АБС: серверами приложений, терминалами, клиентскими рабочими местами;

Экспорт информации из АБС в хранилища данных (OLAP-системы), информационный обмен между различными АБС, а также с другими банковскими программными продуктами;

Предоставление регулярных регламентированных отчетов и сведений в надзорные, контролирующие, налоговые, таможенные и прочие уполномоченные структуры;

Разовое и эпизодическое предоставление сведений в различных практических ситуациях;

Архивирование любого рода данных.

Следует отметить важную для банковских технологий особенность XML - это использование электронной цифровой подписи. Она давно используется в межбанковском взаимодействии и сейчас начинает активно применяться во внутрибанковском документообороте. Это повышает безопасность и упрощает бизнес-процессы, т.е. появляется возможность отказаться от дополнительного контроля за прохождением и правильностью документов.

Многие производимые в технологических целях преобразования не приводят к изменению содержания документа, но разрушают целостность документа, подписанного ЭЦП, которая чувствительна к изменению даже одного-единственного бита.

Для решения этой проблемы применяется процедура так называемой канонизации XML-документа, которая позволяет свести различные представления одного и того же документа к точно соответствующему общему виду – «канонизированному представлению». Такой документ можно подписывать ЭЦП и далее, на приемном конце, вновь приведя его к канонизированному представлению, проверить имеющуюся в нем ЭЦП.

Еще одной особенностью применения ЭЦП в XML является включение тела ЭЦП непосредственно в состав подписанного документа в виде отдельного элемента, при этом подписываемая часть документа содержится в других элементах этого же документа.

Глава 2 Программные продукты в области информационных банковских технологий

Компания «СофтКлуб» является одной из крупнейших ИТ-компаний в Беларуси, лидером среди отечественных разработчиков банковского и финансового программного обеспечения.

Компания «СофтКлуб» была основана в 1993 году выпускниками факультета прикладной математики Белорусского государственного университета.

Первым проектом стала разработка решения для комплексной автоматизации производственной деятельности районного отделения Сберегательного банка.

В течение нескольких лет компания «СофтКлуб» совершенствовала разработанное решение и внедряла его в коммерческих банках Республики Беларусь. На фоне всеобщего использования файл-серверной технологии, компания выбрала технологию «клиент-сервер», СУБД Btrieve.

Выбранная технология легла в основу ряда решений компании: SC-KASSA, SC-CARD, SC-CASH, SC-BANK. Двадцать коммерческих банков автоматизировали свою деятельность с помощью АБС «SC-BANK».

SC-BANK – автоматизированная банковская система

АБС «SC-BANK» состоит из программных модулей, объединенных общим меню (монитором), которые потребитель может скомпоновать по своему желанию. В настоящее время в АБС «SC-BANK» входят около 200 программных модулей, охватывающие широкий спектр банковской деятельности.

Модульная организация позволяет настраивать АБС «SC-BANK» в соответствии с технологией работы, принятой в конкретном банке. Потребитель сам выбирает оптимальную конфигурацию АБС «SC-BANK» согласно своим требованиям. Меню АБС «SC-BANK» может быть настроено для каждого пользователя отдельно. Все программные модули используют единую базу данных, что обеспечивает их тесную интеграцию и работу в режиме реального времени. Это в свою очередь позволяет выполнять операции с непосредственным отражением на лицевых счетах таким образом, что в любой момент времени имеется реальная картина финансового состояния банка.

Основные программные модули АБC «SC-BANK»:

Базовый модуль

Депозиты юридических лиц

Внешнеэкономический отдел

Нормативная отчетность Национального банка Республики Беларусь

Анализ эффективности работы банка

Отдел сводной отчетности банка

Налоги и внебюджетные фонды

Финансовый результат

Расчетные документы банка

Книга покупок

Управление счетами и операциями

Во второй половине 90-х годов компания «СофтКлуб» выбрала в качестве технологической платформы продукцию компании Oracle, ставшей впоследствии ее стратегическим партнером. Использование СУБД Oracle и технологии «клиент-сервер» позволило компании в 2000 году одной из первых среди отечественных разработчиков банковского ПО предложить качественно новые продукты, в том числе интегрированную банковскую систему нового поколения SC-BANK NT. С тех пор ИБС SC-BANK NT была внедрена в 12 банках Республики Беларусь.

SC-BANK NT – интегрированная банковская система

Интегрированная банковская система «SC-BANK NT» построена на основе технологии единого информационного пространства и современной платформе СУБД Oracle и обеспечивает автоматизацию операционной, учетной, управленческой и аналитической деятельности многофилиального банка.

В основу ИБС «SC-BANK NT» положен модульный принцип построения системы, с помощью которого можно гибко настраивать и адаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечить интеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Таким образом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основных бизнес-процессов банка.

ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:

Централизованное управление банком: ведение единой нормативно-справочной информации и единой картотеки клиентов банка;

Автоматизацию основных бизнес-процессов работы с клиентами;

Обслуживание документооборота;

Ведение бухгалтерского и управленческого учета;

Обслуживание кредитного и депозитного портфеля;

Взаимодействие с платежными системами;

Обработку операций казначейства;

Мониторинг и управление банковскими рисками;

Управление персоналом;

Подготовку и формирование нормативной и управленческой аналитической отчетности;

Ведение финансового планирования и бюджетирования банка.

Преимуществами ИБС «SC-BANK NT» являются гибкость и адаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационной безопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом, которые позволяют увеличить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и сократить себестоимость банковских услуг.

Чтобы обеспечить надежность и инновационность решений, при разработке программного обеспечения, банковских и финансовых технологий компания «СофтКлуб» использует открытые мировые стандарты в области информационных технологий и продукты мировых лидеров ИТ-индустрии. Компания сотрудничает с крупнейшими зарубежными разработчиками программного обеспечения и поставщиками системного программного и аппаратного обеспечения.

Глава 3 Тенденции применения информационных технологий в банковском секторе Республики Беларусь

Банковский сектор в Республике Беларусь находится в настоящее время на стадии зависимости успешности и эффективности своего бизнеса от качества используемых ИТ.

Следуя мировым тенденциям, банки широко внедряют ИТ для оказания банковских услуг на уровне, соответствующем современным требованиям.

Необходимо отметить, что белорусские банки перешли к реализации современной информационной модели банка – объединение автоматизации основных бизнес-процессов и функций банка как финансово-кредитной организации, субъекта хозяйствования и электронного офиса. Такая интеграция предполагает гибкое сочетание собственного организационного и технического потенциала с передачей части своих бизнес-процессов специализированным предприятиям и организациям.

Актуальность в настоящее время приобретает развитие системы безналичных расчетов, в том числе с использованием мобильных и Интернет платежей, и увеличение операций с банковскими пластиковыми карточками на предприятиях торговли и сферы услуг.

Негативным моментом сегодняшнего состояния информатизации в банках является их разобщенность. Каждый банк решает проблемы внедрения новейших технологий самостоятельно. Для того чтобы обеспечить интеграцию действий банковского сообщества, необходимо объединить усилий Национального банка, банков и Ассоциации белорусских банков во внедрении новейших банковских информационных технологий. Одним из направлений такого объединения усилий является применение унифицированных ИТ-решений, что позволяет снизить совокупные затраты и соответственно затраты отдельного банка. Другим направлением является создание в банковском секторе специализированного информационного портала, предназначенного для получения информации и для его наполнения каждым из участников. Также к важной задаче следует отнести централизацию баз данных по основным бизнес-процессам, создание централизованных электронных архивов.

Учитывая мировой опыт, дальнейшее внедрение информационных технологий должно осуществляться с использованием в практике юридически значимого электронного документа. Таким образом, необходимо создать в банковской системе единую инфраструктуру открытых ключей, которая способна скоординировать усилия банков по формированию на территории республики единого пространства обращения юридически значимых электронных документов и обеспечить взаимное доверие между банками как участниками информационного обмена.

В настоящее время банки объединяют усилия через проект создания единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП). Реализация этого проекта станет решением серьезной банковской и в целом государственной задачи. Ключевой задачей ЕРИП является унификация правил и процедур совершения платежей.

В рамках Концепции развития и применения информационных технологий в банковской системе Республики Беларусь на 2007-2010 годы УП «Центр Банковских Технологий» и Softline подписали соглашение о партнерстве. По условиям соглашения будет реализовываться совместный проект по развитию дистрибуции лицензионного программного обеспечения в Беларуси, а также сервисных и сопутствующих образовательных и консалтинговых услуг, что будет способствовать стабильной деятельности отечественного банковского сектора.

Также планируется внедрение в банковский сектор общесистемного программного обеспечения на основе продуктов компании Microsoft, которое обеспечит надежное функционирование ИТ-системы банков Республики Беларусь. Будет организован специализированный центр технической поддержки для банков по предлагаемым к реализации программным продуктам и решениям, таким как Microsoft Exchange Server, Systems Management Server, Windows Server, BizTalk Server и многим другим.

Результатом сотрудничества УП «Центр Банковских Технологий» и Softline должно стать повышение качества и увеличение количества услуг, предоставляемых клиентам банковской системы, обеспечение доступных качественных услуг независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности функционирования и потенциала развития банковской системы.

Заключение

В условиях глобализации и развития интеграционных процессов в мировой финансовой системе необходимым условием для полноправного участника становится соответствие нормам и правилам, принятым на международном уровне. С учетом этого, одним из важнейших факторов роста конкурентоспособности финансовой системы становится внедрение и использование инноваций, новейших банковских информационно-компьютерных технологий и решений.

Сегодня информационные технологии являются неотъемлемой составляющей успешного бизнеса.

Задачей автоматизации банковской деятельности является обеспечение быстрой и бесперебойной обработки значительных потоков информации. Обеспечить необходимую банку степень автоматизации и оперативности услуг может широкое использование новейших информационных и коммуникационных технологий.

Для АБС в настоящее время используют многие технологии. CASE-технология фирмы Oracle позволяет значительно сократить трудозатраты и повысить качество проектирования, а также в несколько раз увеличить продуктивность разработки программных модулей прикладной системы. Наиболее известным примером применения технологии XML являются унифицированные форматы электронных банковских сообщений. Также эта технология позволяет использовать электронную цифровую подпись в банковской деятельности.

Лидером среди отечественных разработчиков банковского и финансового программного обеспечения в Беларуси является компания «СофтКлуб». Основным видом деятельности компании является разработка, внедрение и сопровождение программных комплексов банковского, платежного, бухгалтерского, учетно-финансового назначения. Компания предлагает различные технологии для автоматизации банковской деятельности, в их числе SC-BANK (АБС) и SC-BANK NT (ИБС).

В Республике Беларусь следует отметить положительную тенденцию применения информационных технологий в банковской деятельности: АБС, развитие системы безналичных расчетов (использование мобильных и Интернет платежей), увеличение операций с банковскими пластиковыми карточками.

Список литературы

1. Об утверждении Концепции развития автоматизированной системы сбора и представления отчетности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь в Национальный банк Республики Беларусь: Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 31 августа 2005г. №251

2. Автоматизация банковской деятельности [Электронный ресурс]/ Что можем предложить в автоматизации банковской операционной деятельности? Режим доступа: http://www.avacco.ru/page.asp?code=bank – Дата доступа: 14.12.2008

3. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли / Крис Скиннер; перевела с англ. Е. И. Недбальская; науч. ред. Н.А.Головко. – Мн.: Гревцов Паблишер, 2008.- 400с.

4. Ветров С., Кингсеп П. XML в АБС // Банковские технологии [Электронный ресурс]. 2004г. №12. Режим доступа: http://www.sifbd.ru/e-library/banks_analitics/bank_texnolog/xml_abc - Дата доступа: 14.12.2008

5. Информационные технологии – неотъемлемая часть успешного бизнеса коммерческих банков [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ifin.ru/publications/read/706.stm - Дата доступа: 14.12.2008

6. Калянов Г. Н. CASE-технологии. Консалтинг в автоматизации бизнес-процессов [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://citforum.amursu.ru/book/casecons/casecons_vv.shtml - Дата доступа: 14.12.2008

7. Коваль. В. Будут ли банки-автоматы?// Журнал «Директор» декабрь 2007

8. Компания «СофтКлуб» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.softclub.by - Дата доступа: 14.12.2008

9. Компания СофтКлуб в рамках ТИБО’2008 представит свои решения и программные продукты в области информационных банковских технологий [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://tc.by/exhibitions/tibo2008/prex/80.html - Дата доступа: 14.12.2008

10. Маклаков С. Применение CASE-средств в автоматизации банковской деятельности [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.interface.ru/case/casebank.htm - Дата доступа: 14.12.2008

11. Начальник главного управления ИТ Нацбанка: Результаты работы банков напрямую зависят от качества используемых ИТ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://it.tut.by/news/95138.html - Дата доступа: 15.12.2008

12. Организационные технологии в банках – 2006 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.abajour.ru/otb_2006.php - Дата доступа: 14.12.2008

13. V Международный Форум по банковским информационным технологиям - "Банк ИТ"08" [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.electroname.com/story/1300 - Дата доступа: 15.12.2008

14. Системная интеграция в банках - подход LVS Group [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://doc.marsu.ru/lang/oracle/mir_ora/apps/a03.htm - Дата доступа: 14.12.2008

15. УП «Центр Банковских Технологий» и компания Softline объявляют о стратегическом партнёрстве [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.itcontent.ru/archives/it-news/ms-in-belarus#more-1580 – Дата доступа: 14.12.2008

CASE-средств 14

CASE-технология 5 , 13

SC-BANK 13

XML 6 , 7 , 13 , 14

АБС 3 , 5 , 6 , 7 , 13 , 14

АБС «SC-BANK» 8

документооборот 6

ЕРИП 3 , 12

ИБС «SC-BANK NT» 9 , 10

компания «СофтКлуб» 8 , 9 , 10 , 13

программные модули 8

http://www.innovation.gov.au

Это англоязычный Интернет-портал Департамента инноваций, промышленности, науки и исследования Австралии. На сайте представлена информация по следующим областям: промышленность, инновации, малый бизнес, наука и исследование, статистика. Отчеты и обзоры доступны в pdf и rtf форматах, есть дополнительные материалы и новости пресс-центра.

http://www.nlb.by/ - Интернет-портал Национальной библиотеки Беларуси

На данном сайте можно ознакомиться с информацией о самой библиотеке, с различными новостями о библиотека, об информационных ресурсах НББ, о предлагаемых услугах НББ и с информацией для библиотекарей. Отдельно следует отметить, что этот сайт позволяет зарегистрироваться и воспользоваться ресурсами виртуального читального зала, а также можно посредством электронной версии Генерального алфавитного каталога НББ найти необходимые источники литературы.

http://www.president.gov.by/ Официальный Интернет-портал Президента Республики Беларусь. Здесь представлена информация о стране в целом и о деятельности Президента и Администрации Президента. Благодаря разделу «Каталог ресурсов» можно перейти на сайты органов государственного управления и государственных организаций Республики Беларусь. Раздел «Экономика и финансы» позволяет получить актуальную информацию и статистические данные обо всех отраслях экономики Беларуси.

http://www.thefreelibrary.com/ Многоязыковой Интернет-портал. Здесь представлена литература по следующим темам: бизнес, коммуникация, наука, социальные науки, право, отдых развлечения, общие интересы, здоровье. На портале находится более 4,5 млн. статей и книг. Здесь можно искать необходимую информацию следующим образом: публикации по автору и по дате, статьи по теме и по дате, литературу по авторам и собственно поиск по автору его работ.

http://www.nbrb.by/press/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. Структура сайта следующая: банк сегодня, монетарная политика, законодательство, статистика, банковская система, платежная система, публикации, банкноты и монеты. Кроме информации обо всей банковской системе, о количестве банков в Республике Беларусь и о каждом банке в частности, раздел «Статистика» представляет актуальную информацию об экономике страны, как текущую так и архивную.

http://bel.biz/ Белорусский деловой портал. На сайте представлена информация по следующим разделам: «Карьера», «Недвижимость», «Аналитика», «Маркетинг», «Менеджмент», «Административные процедуры», «Экспорт/Импорт», «Финансы». Здесь находятся статьи по бизнес тематике, каталог предприятий РБ, последние новости законодательства, информация о тренингах и семинарах. «Мнение эксперта» и Актуальные обсуждения» позволяют ознакомиться с полезной и актуальной информацией.

http://www.soyuz.by/ Информационно-аналитический портал Союзного государства. Представлен разделами: Документы Союза, Высший Госсовет, Парламентское собрание Союза, Союзное правительство, Постоянный Комитет Союзного государства, Персоналии и Союзные СМИ. Рубрики Политика, Экономика, Безопасность, Союзный бизнес, Сотрудничество регионов, Мониторинг СМИ, Геополитика, Гуманитарное измерение Союза, Реализация союзных программ и проектов, Постсоветское пространство, Экспертный канал, Таможня и транзит, Союзное государство//Конституционный Акт, Анонс мероприятий, Спорт – позволяют получить актуальную информацию о Союзном государстве, в том числе и экономическую.

http://www.neg.by/ Это электронный вариант «Национальной экономической газеты». На сайте представлен текущий номер газеты, а в разделе «Архив» можно ознакомиться со всеми предыдущими номерами. Также на сайте есть «Форум», где можно обсудить наиболее интересные статьи.

http://www.stroudgate.net/ Сайт международной издательской компании «Stroudgate Australasia», который представляет большое количество актуальной информации в следующих областях: бизнес, договора и традиции.

http://www.belstat.gov.by/ Сайт Национального статистического комитета Республики Беларусь. Структура портала следующая: Новости, О Белстате, Методология, Единый банк данных, Беларусь в цифрах, Стандарты, Публикации, Полезные ссылки. Сайт предоставляет анонс новых публикаций, каталог публикаций, а также статистические данные об основных макроэкономических показателях Беларуси.

магистрантки Рымашевской М.О.факультета международных отношений

Специальность «Мировая экономика»

Смежные специальности 08.00.01 – экономическая теория 1. Экономические законы и закономерности. 2. Экономические отношения. 3.Экономическая система. 4.Экономическая политика. 5.Социально-экономическое развитие. 6.Экономико-экологическое развитие. 7.Стоимость. 8.Полезность. 9. Совокупный спрос и совокупное предложение. 10. Ресурсы и факторы производства. 11. Издержки, затраты, результаты. 12. Рынок, конкуренция, монополия. 13. Эффективность. НТП. Интенсификация. Инновационность. 14. Макроэкономическое регулирование общественного воспроизводства. Распределение. Обмен. Потребление. Накопление. 15. Критерии и показатели эффективности национальной экономики. Цикличность развития. 16. Инфляция, безработица. Экономический рост. Платежный баланс. 17. Финансово-кредитные отношения. Финансовые рынки. Кредитно-денежная и налоговая политика. 18. Мировая экономика и международные экономические отношения. Тенденции и закономерности. Мегаэкономика.

Основная специальность 08.00.14 – мировая экономика 1. теории мирового хозяйства; 2. тенденции и закономерности развития мирового хозяйства; 3. ресурсный потенциал мировой экономики; 4. механизмы мирового хозяйства и закономерности их проявления в национальных экономиках, в интеграционных объединениях мира; 5. интеграционные процессы; 6. глобальные проблемы экономики и возможности их решения; 7. участие отдельных стран и регионов в мировом развитии; 8. Беларусь в системе международного разделения труда и мировом экономическом развитии; 9. мирохозяйственные связи и международная торговля; 10. мировые рынки и международные экономические отношения; 11. мировые валютно-финансовые рынки и международные финансовые отношения; 12. инвестиционные процессы; 13. моделирование и прогнозирование в мировой экономике и международных отношений; 14. экономическая политика, межгосударственные и межрегиональные отношения; 15. международное научно-техническое и технологическое сотрудничество, научно-технический прогресс и конкурентоспособность.

Сопутствующие специальности

http://www.marinar80.narod.ru/Presentation.ppt

1. Грошев С.В., Коцюбинский А.О. Современный самоучитель работы в сети Интернет. – М.: «Триумф», 2004

2. Могилев А.В., Пак Н.И., Хённер Е.К. Информатика. - М.: Академия, 2004

3. Орлов А. Microsoft PowerPoint 2000: новые возможности и новая надежность [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.compress.ru/article.aspx?id=12483&iid=473 – Дата доступа: 03.12.2008

4. Профессиональная работа с текстом [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://wordexpert.ru/ - Дата доступа: 20.11.2008

5. Прохоров А. Работаем с PowerPoint 2000. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.lib.csu.ru/dl/bases/prg/kompress/articles/2000_10_points/index.htm - Дата доступа: 10.11.2008

6. Прохоров А. Word, Outlook, Internet Explorer. Полезные советы [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.compress.ru/article.aspx?id=11140&iid=442 – Дата доступа: 12.12.2008

Рассмотрим основные банковские технологии(банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

Термин «банковские технологии» означает созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

1. Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

2. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат(АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг– это система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

1. Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

2. Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.

3. Оплатить домашний телефон;

4. Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

5. Погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

SMS-сервис позволяет получать клиенту на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карта, остатке на карте.

Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

Для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор. Но поставщики услуг не со всеми банками заключат договора.

Создание автоматизированный информационный системы единого расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик услуг, который подключился к ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в данной системе.

Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно расширяющийся перечень услуг, доступных к оплате в ЕРИП.

Подводя итогои по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.

Рассмотрим жизненный цикл кредитного продукта.

Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую и достоверную информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается возможность и сумма кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности по кредитам в системе банка, кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.

В августе 2009 года вступил в силу Закон «О кредитных историях», который регламентирует деятельность банков по предоставлению информации в Кредитный регистр по заключаемым кредитным договорам, договорам займа, поручительства, залога, гарантии.

Получить сведения из кредитных историй может как банк, так и любое физическое и юридическое лицо.

В случае проверки кредитной истории со стороны банка при рассмотрении заявки на кредит, он должен получить у клиента письменное согласие (которое действительно в течение 3 месяцев), оформленное по специальной форме и только после это банк может подать запрос в Кредитный регистр Национального банка.

Получив ответ на запрос с Национального банка о проверке кредитной истории, осуществляется определение условий кредитования: как правило, в форме автоматической или полуавтоматической процедуры скоринга – оценки потенциального заемщика и вычисления лимита кредитования. Банк информирует клиента о принятом решении - при положительном решении производится оформление документов.

Помимо оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное воплощение, то есть определяется форма выдачи кредита: безналичным или наличным путем, предоставление кредитной банковской пластиковой карточки. В том случае, если кредит выдается на пластиковую карточку, необходимо отправить заявку на персонализацию кредитной карты.

Выданный кредит необходимо учесть в системе бухгалтерского учета в программно-техническом комплексе.

Программно-технический комплекс – специальное программное обеспечение, используемое для автоматизации операций при кредитовании физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях (в том числе задолженность по кредитам, процентам за пользование кредитом, и т.п.) ведутся в разрезе заключенных договоров.

И хотя после этого начальный этап жизненного цикла кредитного продукта завершен, подводных камней впереди еще немало. К ним относятся погашение кредита (частичное, досрочное), возникновение просрочки и иные операции.

Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, мы подошли к задаче, стоящей перед банком – реализация данных этапов в информационной системе.

Информационная система – система хранения, обработки и передачи информации представленной в определенной форме.

Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы розничного кредитования в целом.

Повышение эффективности и конкурентоспособности банков невозможно без внедрения и использования интегрированной информационной системы, так как она позволяет выполнять все функции – от ввода заявок на кредитные продукты до учета. Как было ранее сказано, выдача кредита является наиболее простой и регламентированной операцией в жизненном цикле кредитного продукта. Погашения, частичные погашения, досрочные погашения, а также вынос на просрочку и иные, более редкие операции, могут быть эффективно автоматизированы только с использованием развитого учетного ядра.

Таким ядром является скоринг как важнейший элемент жизненного цикла кредитного продукта. Основными требованиями, предъявляемые к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.

При принятии решения о внедрении скоринговой системы банк должен оценить, насколько он к этому готов и обратить внимание в первую очередь на следующие моменты:

насколько унифицированы процессы принятия решений о выдаче кредита в банке;

наличие базы данных электронных заявок, ее полноту и качество наполнения, наличие в ней отклоненных заявок;

наличие в банке источника исторических данных по кредитным сделкам, над которым можно было строить скоринговые модели;

как автоматизирован процесс обработки электронных заявок на выдачу кредита, автоматизирован ли вообще кредитный документооборот;

наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.

В свете вышесказанного можно подвести итого, что внедрение системы автоматизации кредитования, разработанной с учетом новых информационных технологий и в соответствии со спецификой и требованиями банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:

формирование полного пакета кредитных документов,

принятие решения о выдаче кредита,

документооборот между подразделениями,

мониторинг своевременности платежей по кредиту и т.п.

инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и внедрении принципиально новых услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных.

3.1 Основные предложения по совершенствованию использования информационных технологий ООО Банк «Элита»

Технология обработки данных в банке тесно связана с практикой предоставления услуг и является основой технологии обслуживания клиента. Новейшие информационные технологии и электронные средства обработки данных способствуют возникновению новых услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиентов. Например, появление электронных расчетов способствовало появлению системы обслуживания интернет – банкинг, обеспечивающим клиентам круглосуточный доступ к своим счетам, а также возможность проводить весь спектр платежно – расчетных операций.

В банковской системе под определением банковских инноваций попадают: новый российский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (может быть с начало и в одном банке); новый для России зарубежный банковский продукт.

Банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализуемых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного и Критерием адекватности инновационных идей может стать соответствие их "Концепции идеального банка", которая должна непрерывно разрабатываться и формироваться исходя из теории развития систем. Несомненно, важнейшим трендом является полная интеграция банка в современные информационные и финансовые модели общества. Вся необходимая информация для принятия решения банком может содержаться в электронном виде у клиента, она по первому запросу может быть востребована и применена для целей принятия решения, причем банк согласно модели взаимодействия с клиентом "выиграл-выиграл" будет предлагать клиенту всегда выгодные для обоих условия, что будет единственным условием обеспечения взаимной лояльности и партнерских отношений потенциала банка.

Для решения новых задач бизнеса нужна гибкая система, удобная и для бизнес-пользователей, и для ИT, – система, которую специалисты банка могут настроить самостоятельно. Единая платформа организует работу сотрудников по единому стандарту, а универсальный интерфейс позволит повысить производительность труда, приспособиться к изменениям бизнес-процессов и правил игры на рынке. Руководители, ведущие специалисты банка должны оценить систему и по этому критерию.

Как выстроить гибкую, динамичную инфраструктуру для эффективной поддержки и решения стратегических задач бизнеса? Как минимизировать расходы на ИТ и преодолеть барьеры в интеграции приложений или переносе данных на новую платформу? Оптимальный вариант – создание компонентного SOA-решения, ориентированного на бизнес-процесс. SOA – л архитектурный шаблон, который можно реализовать на различных промышленных платформах, серверах, для выстраивания сервисов и подготовки масштабных SOA-проектов. Чтобы архитектурные решения были продуманными, ИT-стратеги банка должны придти к согласию. В процессе масштабных ИT-преобразований проблема согласования особенно обостряется. пора переложить язык бизнеса на язык ИТ, пора заговорить на общем языке, на языке SOA. Пути такого продвижения уже намечены, общемировые тенденции сформированы – появились соответствующие инновационные решения и готовность бизнеса воспользоваться передовыми ИТ-инструментами. Понятно: чтобы получить ощутимые результаты, реальную отдачу от выстроенной финансовой архитектуры, важно выбрать правильное направление развития. Такие технологические лидеры как Accenture, Gartner, IBM помогают клиентам в создании собственных целевых архитектур - под конкретные задачи бизнеса. Есть архитектурные наработки у лидеров ИТ-отрасли. Собственная целевая архитектура есть и в компании «Диасофт».

FLEXTERA, новое поколение продуктов «Диасофт», реализована в многоуровневой архитектуре на платформе JavaEE, в полном соответствии с принципами SOA. FLEXTERA – это принципиально иной архитектурный подход к автоматизации бизнеса: можно внедрить отдельный компонент комплексного решения и, в дальнейшем, развивать и сопровождать его самостоятельно. Однажды установив «штучный» модуль FLEXTERA, заказчик может располагать новой платформой в целом и, по мере необходимости, внедрять новые сервисы централизованного решения – многофункционального, с открытыми интерфейсами, обеспечивающими интеграцию с любыми внешними системами.

В основе FLEXTERA – реальные бизнес-процессы банка, которые можно развивать вместе с развитием продуктов, оптимизируя и повышая их эффективность, – и управление ИT строится как управление бизнес-процессом. Инновационные технологии SOA и EDA, реализованные во FLEXTERA, востребованы и в России, и за рубежом.

FLEXTERA – «гибкое» решение бизнес-задач

Несколько примеров SOA-проектов

Глобальные перемены в ИT-ландшафте одного из крупнейших отечественных банков потребовали внедрения многокомпонентного комплекса FLEXTERA – в результате, поддержаны системные изменения, необходимые для быстрого развития бизнеса.

Другой пример. Для повышения качества сервиса инновационный розничный банк с разнородной ИT-системой внедрил фронт-офисное решение FLEXTERA. Это вариант поэтапного движения к целевой архитектуре, с заменой или внедрением необходимых компонентов, интегрируемых в ИT-ландшафт банка, - в точках, требующих обслуживания новых потребностей бизнеса.

Третий вариант предпочитают банки, которые стремятся использовать свои ноу-хау, чтобы опередить конкурентов, но не находят на рынке подходящего решения. Они создают собственные, нестандартные технологии, используя FLEXTERA как платформу разработки.

Большинство банков выбирает вариант legacy renovation, переводя «старый», добротный функционал на новые технологии, на масштабируемую, высокопроизводительную платформу. «Диасофт» продолжает развивать эту идею, используя платформу FLEXTERA в отечественных проектах и в разработке предложений для европейских банков.

И еще вариант - возможно, самого инновационного из существующих инструментальных подходов: Software as a Service. SaaS можно использовать в качестве сервиса – это самый подходящий вариант для заказчиков (например, для микрофинансового бизнеса), которые только планируют свой бизнес и не могут сразу просчитать отдачу от ПО.

Словом, выбор и варианты создания целевой архитектуры есть. Надо взвесить все «за» и «против», все проанализировать и договориться на всех уровнях, ведь от принятого решения зависит то, как будет развиваться бизнес - и сегодня, и в будущем.

3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий

FLEXTERA – есть результат сотрудничества «Диасофт» и IBM, которое началось еще в 2003 году. Это первое в России решение для банков, в котором реализованы передовые принципы сервисно-ориентированной архитектуры (SOA). Регулярно проводимые нагрузочные испытания в Центре инноваций IBM свидетельствуют о том, что производительность продуктов FLEXTERA, получивших сертификат IBM Ready-for-SOA, соответствует самым высоким требованиям рынка.

Это интегрированная Финансовая Архитектура, которая объединяет все продукты и информационные ресурсы Банка в единое целое и дает возможность быстрого развития, прорыва, за счет выбора более чем из 60-ти полностью готовых функциональных модулей и отдельных программных сервисов, включенных в действующую инфраструктуру путем интеграции с модулями сторонних поставщиков. Это полномасштабная реализация SOA.

Это автоматизация всех бизнес-процессов Банка. Построенная на основе реальной работы, FLEXTERA воспроизводит и контролирует весь бизнес-процесс в целом: все его стадии, всех его участников – «ведет» людей по процессу, упрощает их работу, исключает ошибки и дает менеджменту инструменты управления операционной эффективностью.

Это полнофункциональное решение, которое автоматизирует весь бизнес Банка – корпоративный, розничный и инвестиционный, поддерживает работу всех подразделений – фронт-офиса, риск-менеджмента, бэк-офиса и бухгалтерии и предлагает готовые решения для всех ключевых бизнес-процессов в каждом из банковских подразделений. В копилке компании – более 600 преднастроенных, основанных на лучшем опыте клиентов компании бизнес-процессов.